Come utilizzare gli investimenti in CD
Nozioni di base sui CD
Un CD è un tipo di conto disponibile presso la tua banca o unione di credito.
Simile a un conto di risparmio di base, guadagni interessi sul denaro che depositi. I CD in genere ti pagano di più rispetto ad altri conti bancari, ma c'è un problema: devi lasciare i tuoi soldi nel conto per un periodo di tempo specifico. Ad esempio, un CD di sei mesi deve essere lasciato in pace per sei mesi.
I CD sono disponibili in una varietà di termini che vanno da sei mesi a cinque anni. I CD a più lungo termine di solito pagano più di CD a breve termine (perché il tuo impegno è maggiore), ma ci sono delle eccezioni. Alcuni CD regolano anche il tasso di interesse che guadagni nel tempo. Se estrai i tuoi fondi da un CD prima della scadenza (prima che passi il tempo specificato), dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato .
Per una discussione più completa, vedi Come i CD ti aiutano a guadagnare di più .
Che tipo di investimento è un CD?
I CD sono investimenti sicuri . Sono i migliori per le situazioni in cui non vuoi rischiare di perdere i tuoi soldi. Ad esempio, potresti avere in programma di acquistare una nuova casa in due o tre anni e stai accumulando un acconto .
Non avrai bisogno di spendere i soldi nell'immediato futuro, quindi avere un tasso di interesse più alto è un problema.
Per obiettivi a lungo termine, come una pensione che è più di 20 anni di distanza, i CD potrebbero o potrebbero non essere l'investimento giusto. Vale la pena passare del tempo con un pianificatore finanziario locale per discutere i tuoi obiettivi a lungo termine e tutte le opzioni a tua disposizione.
Naturalmente, i vostri soldi sono sicuri solo se assicurati FDIC o coperti dall'assicurazione NCUSIF se utilizzate un'unione di crediti .
Come investire in CD
Per acquistare un CD, basta che la tua banca sappia quale CD desideri (ad esempio, il CD di sei mesi o di 18 mesi) e quanti soldi mettere. Alcune banche hanno un minimo ($ 1.000 o giù di lì), mentre altre consentono di iniziare il più piccolo possibile. I CD possono spesso essere installati online, specialmente nelle banche online .
Alla scadenza del CD , riceverai un avviso che spiega le tue opzioni. Nella maggior parte dei casi, puoi
- Lascia che il CD si rinnovi (in un altro CD con lo stesso tempo)
- Compra un CD diverso (ad esempio, passando da un CD di sei mesi a un anno)
- Spostare i fondi su un conto di controllo o di risparmio
- Ritirare i fondi
È meglio esaminare le tue ragioni per l'utilizzo di un CD e prendere una decisione su ciò che accade con i soldi: non limitarti a rinnovarlo automaticamente ogni volta. Vedi cosa fare quando il tuo CD matura .
Se sei preoccupato di bloccare i tuoi soldi, potresti voler iniziare con CD liquidi , che ti consentono di prelevare parte o tutti i tuoi soldi prima della scadenza senza penalità. Spesso pagano meno dei CD tradizionali, ma possono aiutarti a capire come funzionano i CD.
Strategie d'investimento
La maggior parte delle persone sceglie semplicemente un CD in base al periodo di tempo che preferisce, esaminando i tassi di interesse e la quantità di tempo in cui sono in grado di bloccare i propri soldi.
Non c'è niente di sbagliato in questo approccio: aumenterai i tuoi guadagni sopra quello che otterresti in un conto di risparmio, e un piano semplice è spesso quello più facile da rispettare.
Tuttavia, se desideri ottimizzare i tuoi investimenti in CD, esistono diversi modi per gestire i tuoi CD. Queste idee sono descritte brevemente di seguito, e più in dettaglio nella nostra pagina sulle strategie di investimento dei CD .
Ladder è una strategia di acquisto di più CD con scadenze diverse, dalle scadenze a breve a lungo termine. Questo ti aiuta a tenere i soldi a disposizione e ad evitare di investire tutti i tuoi soldi quando i tassi di interesse sono al loro peggio. Ulteriori informazioni sulla configurazione di una scala per CD .
Una strategia bullet ti consente di avere tutti i tuoi soldi disponibili quando arriva il tuo "obiettivo". Guadagnerai più di quanto avresti guadagnato in risparmi e sarai in grado di scrivere un assegno di grandi dimensioni in caso di necessità.
Un approccio a bilanciere si attacca ai CD a breve e lungo termine (mentre saltano i CD a medio termine). Se i tassi di interesse a medio termine non sono interessanti, puoi semplicemente evitarli.
Gestori degli investimenti
Se non vuoi gestire da solo i tuoi investimenti in CD, puoi sempre assumere qualcuno che lo faccia per te. Certo, è importante sapere con chi hai a che fare ed evitare truffe e schemi Ponzi. Se assumete qualcuno, potrebbero utilizzare CD con broker , che sono leggermente diversi dai normali CD di vaniglia nel vostro conto bancario.
Assicurati di porre le seguenti domande a qualsiasi gestore di investimenti:
- I miei fondi sono assicurati dal governo degli Stati Uniti?
- Quando riceverò indietro i miei soldi?
- È possibile il ritiro anticipato e qual è la penalità?
- Quanto guadagnerò e questa percentuale è garantita?
- Il tasso di interesse cambia mai?
Conti del mercato monetario
I CD non sono gli unici investimenti sicuri nella tua banca. I conti del mercato monetario pagano anche di più dei conti di risparmio, ma offrono una maggiore flessibilità rispetto ai CD: spesso riceverai un libretto degli assegni o una carta di debito che puoi utilizzare per spendere dall'account. Tuttavia, i prelievi (o spese) potrebbero essere limitati a tre volte al mese. Ulteriori informazioni sui conti del mercato monetario .