Pro e contro degli account CD flessibili
I CD liquidi risolvono i problemi di cui sopra, ma come tutto, hanno i loro pro e contro.
Cos'è un CD liquido?
Un CD liquido è un CD che ti consente di prelevare i tuoi soldi prima della scadenza del CD senza pagare penali per il prelievo anticipato .
A volte sono noti come CD "privi di rischio" o "irrinunciabili", a seconda di dove si fa banca.
Con i CD standard, la tua banca addebiterà commissioni se tiri i fondi in anticipo. A volte pagherai anche più di quanto hai guadagnato in interessi, quindi finirai con meno di quello che hai iniziato (estrometteranno dall'investimento principale originale). Ad esempio, se acquisti un CD di 12 mesi, potresti dover pagare un interesse di sei mesi da prelevare prima della data di scadenza. Se hai avuto solo il CD per tre mesi, quella pena di sei mesi costerà più di quanto hai guadagnato.
I CD liquidi sono diversi. Supponendo che tu segua tutte le regole della banca (vedi sotto), puoi effettuare prelievi anticipati senza penali. Questa è una buona notizia se hai bisogno di soldi presto.
compromessi
Non esiste un pranzo gratis, quindi qual è il costo dell'uso di un CD liquido? In generale, questi CD pagano meno interessi rispetto ai CD standard - e questo ha senso perché hai la libertà di estrarre i tuoi fondi.
Guadagnerai meno sui tuoi risparmi con un CD liquido, ma il tuo rischio è più basso. Ciò rende più facile il commit su un CD quando i tassi di interesse sono bassi (ma si prevede che aumenti in una data sconosciuta in futuro). Puoi anche vivere con un fondo di emergenza magro in risparmi se sai di avere fondi di riserva disponibili in CD liquidi.
Vale la pena? Dipende dalla tua situazione, ovviamente. Ci sono altre alternative.
Come funzionano
Ottenere denaro da un CD liquido non è semplice come chiamare la banca ogni volta che ne hai voglia (ma non è lontano). Ogni banca e unione di credito è diversa, quindi è necessario rivedere la politica presso il proprio istituto finanziario prima di acquistare un CD.
Quanto: alcune banche ti consentono di prelevare il 100% del saldo del tuo account da CD liquidi, mentre altri ti richiedono di mantenere una certa percentuale del tuo deposito iniziale nell'account. Alcuni semplicemente richiedono di mantenere un importo minimo in dollari nel conto per evitare sanzioni.
Il tempismo conta: nella maggior parte delle banche, devi aspettare almeno una settimana dopo aver aperto il tuo CD liquido per estrarre i fondi, quindi non investire denaro che ti servirà subito. Dopodiché, alcune banche consentono prelievi senza penalità mensili o settimanali, mentre altri consentono solo un ritiro senza penalità durante la durata del CD.
Paga una penalità: se non riesci a soddisfare i criteri per i prelievi senza penalità dal tuo CD liquido, potresti comunque avere la possibilità di "rompere" il tuo CD e pagare le penalità. Sarebbe sfortunato dal momento che guadagneresti meno interessi e dovresti pagare delle tasse, ma potrebbe essere necessario in caso di emergenza.
Alternative ai CD liquidi
Prima di utilizzare un CD liquido, valuta tutte le opzioni. Trova una soluzione creativa che si adatti alla tua vita e alla tua personalità del denaro. Alcuni esempi sono di seguito.
Solido fondo di emergenza: tieni un fondo di emergenza che è adeguato a coprire la maggior parte delle palle della vita e metti il resto dei tuoi "soldi sicuri" nei CD standard. Se si scopre che hai bisogno di più di quello che hai nel fondo di emergenza, vai avanti e rompere un CD (e pagare sanzioni). Questo non è qualcosa che hai intenzione di fare, e non dovrebbe accadere abbastanza spesso da rompere la banca.
CD ladder: una strategia ladder assicura che hai sempre un CD in arrivo per la maturità nel prossimo futuro (entro tre o sei mesi). Se non avrai bisogno di soldi immediatamente , quelle scadenze regolari possono aiutarti a superare i punti critici. Inoltre, se i tassi di interesse aumentano, dovrai continuamente reinvestire a tassi più elevati.
Conti del mercato monetario: se davvero non vuoi bloccare i tuoi soldi, guarda ai conti del mercato monetario come alternativa ai CD liquidi. Pagano quasi quanto i CD, ma hai la possibilità di scrivere alcuni assegni e spostare i soldi (anche se i conti del mercato monetario hanno anche dei limiti: controlla con la tua banca).