Panoramica della maturità
Quando acquisti un CD, la banca promette di pagarti un tasso fisso di interesse per un determinato termine (il termine è semplicemente il periodo di tempo in cui il CD dura).
I CD in genere pagano tassi di interesse più alti rispetto alla tariffa pagata sui conti di risparmio perché hai promesso di mantenere i tuoi soldi bloccati per un certo periodo di tempo. Ad esempio, la banca potrebbe offrirti di pagarti il 3% per un CD di un anno, mentre i conti di risparmio pagano solo il 2,25%. Dopo che l'anno è finito (alla scadenza), l'accordo finisce - puoi prendere i tuoi soldi, e loro non devono pagarti più del 3%.
Quanto tempo ci vuole per un CD da maturare
Puoi scegliere per quanto tempo dura il tuo CD. Quando si "acquista" un CD (o si investe denaro), si sceglie la data di scadenza. Le scelte comuni includono:
- Tre mesi
- Sei mesi
- Un anno
- 18 mesi
- Cinque anni
La data di scadenza è spesso parte del nome del CD. Ad esempio, se acquisti un "CD di sei mesi", il CD maturerà sei mesi dopo aver depositato i tuoi soldi in quell'account. Sulle tue dichiarazioni (online o su carta), potresti vedere la data in cui hai acquistato il CD o la data di scadenza del CD.
Se non sei sicuro di quanto tempo hai, chiedi alla tua banca.
Ritiro anticipato: se estrai il tuo denaro dal CD prima della scadenza (noto come "interruzione" del CD), la tua banca potrebbe addebitare una penalità di prelievo anticipato. La pena viene spesso indicata come un interesse di diversi mesi, oppure potresti pagare una tariffa fissa.
Per maggiori dettagli, leggi le penalità per il ritiro dei CD .
CD liquidi: alcuni CD consentono di estrarre i fondi prima della scadenza, senza alcuna penalità. Questi cd "liquidi" stanno diventando più popolari (perché la gente ama la flessibilità), ma non esiste un pranzo gratis. Per la capacità di uscire presto, pagherai un costo sotto forma di una tariffa CD più bassa - semplicemente non guadagni tanto sul tuo denaro. Alcuni CD liquidi ti permettono di tirare fuori tutti i tuoi soldi mentre altri stabiliscono dei limiti. Ulteriori informazioni su come funzionano i CD liquidi .
Cosa succede quando un CD matura
Quando il tuo CD matura, hai diverse opzioni, ed è meglio essere proattivi.
Avviso di scadenza: la tua banca o unione di credito è tenuta ad inviarti una notifica poco prima della scadenza del tuo CD (vedi Regolamento DD). La notifica potrebbe venire tramite posta ordinaria o e-mail, a seconda di come hai impostato le cose con la tua banca. Prestare attenzione a questi avvisi, in particolare:
- La data di scadenza del tuo CD
- L'azione predefinita se non fai nulla (spesso il CD si rinnoverà o si trasferirà su un altro CD)
- Il tasso sul rinnovo dei CD (se questo non viene mostrato, assicurati di scoprirlo - a volte i tassi di rollover sono più bassi)
- La data di scadenza per il rinnovo dei CD
- La scadenza per richiedere un'azione diversa (ad esempio il trasferimento dei soldi sul conto di risparmio)
Rotolando: se non fai nulla, la tua banca di solito metterà i tuoi soldi in un altro CD con la stessa lunghezza del CD appena maturato. Ad esempio, se il tuo CD di sei mesi sta maturando, avrai spesso una finestra di tempo di 10 giorni dopo la scadenza per dare istruzioni alla tua banca. Se ignori l'avviso, la tua banca metterà i soldi in un altro CD di sei mesi. Tuttavia, potresti non guadagnare la stessa percentuale che stavi guadagnando sull'ultimo CD: le banche pagheranno ciò che offrono attualmente a chi acquisterà CD di sei mesi, che potrebbero essere più o meno di quanto avessi in precedenza. Inoltre, alcune banche usano tassi di rinnovo più bassi (forse per sfruttare la pigrizia e le persone indaffarate, forse), quindi questa potrebbe non essere la soluzione migliore.
Hai delle opzioni: la cosa più importante da sapere è che hai delle opzioni. Puoi (tra le altre opzioni):
- Lascia che il CD si rinnovi e prendi ciò che ottieni
- Scegli un CD diverso (forse una scadenza diversa o un CD liquido)
- Sposta i tuoi soldi in un'altra banca e usa i loro CD
- Sposta i soldi sul tuo conto corrente o sul tuo conto di risparmio e usali per qualcos'altro
La cosa migliore da fare è valutare la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi e decidere di conseguenza. Per maggiori dettagli su come prendere una decisione intelligente, vedi Cosa fare con un CD in Maturazione .
Quanto dovrebbe essere lunga la tua maturità
Quando acquisti un CD, puoi scegliere per quanto tempo durerà il CD e potresti non sapere quale scadenza scegliere. Ancora una volta, i tuoi obiettivi e la tua situazione ti aiuteranno a scegliere la giusta maturità.
Più a lungo è più alto: in generale, termini più lunghi vengono con tassi di interesse più elevati. Se vuoi massimizzare i tuoi guadagni, un CD di un anno probabilmente paga più di un CD di tre mesi.
I tassi di interesse cambiano: il blocco per un periodo più lungo potrebbe o non potrebbe essere una buona idea. La tua banca fissa i tassi di interesse sui CD (in parte) sulla base dei tassi di interesse altrove e di come sta andando l'economia. Le tariffe possono aumentare o diminuire dopo aver acquistato un CD.
Se ritieni che i tassi si sposteranno più in alto, potrebbe essere meglio attenersi a CD a breve termine (o liquidi) in modo da non essere bloccati con una bassa frequenza. Se pensate che i tassi diminuiranno, il lock in è più sensato. Certo, è davvero difficile - o impossibile - prevedere il tempismo e la direzione dei cambiamenti del tasso di interesse, ma vale la pena tenerlo a mente.
Ladder per flessibilità: non devi scegliere solo una scadenza. È saggio diffondere i tuoi soldi tra diverse scadenze.
- Alcuni di questi vanno in un cd di sei mesi (e rinnovano usando CD di sei mesi alla scadenza)
- Alcuni di questi vanno in un CD di un anno
- Alcuni di questi vanno in un CD di due anni
Con questo approccio, hai una data di scadenza che si avvicina ogni sei mesi circa, così avrai accesso ai soldi. Questo ti aiuta a evitare di pagare sanzioni e puoi anche correre il rischio di rimanere bloccato con il tasso di interesse sbagliato. Per ulteriori informazioni, leggi le strategie di laddering dei CD .