Da conti di base a alternative di risparmio
I luoghi più comuni per mettere da parte i tuoi soldi includono:
- Conti di risparmio di base
- Conti di risparmio online
- Conti del mercato monetario
- Certificati di deposito (CD)
- Controllo degli interessi
- Conti speciali (ad esempio, risparmi per studenti e conti con obiettivi)
Scopriremo i dettagli di questi account qui sotto.
Interessi fruttuosi: tutti gli account descritti in questa pagina pagano gli interessi, il che aiuta a far crescere i risparmi, sebbene il tasso di crescita possa essere lento. Mentre confronti le opzioni, valuta il tasso di interesse, che viene spesso indicato come un tasso percentuale annuale (APY) per decidere quale sia l'account migliore. Non devi necessariamente scegliere l'account con il tasso di interesse più alto - ottieni solo un tasso competitivo. Soprattutto con saldi di conto minori, il tasso di interesse non è importante quanto altri aspetti del conto come liquidità e commissioni.
Pagare? Le tasse sono dannose per la salute del tuo conto di risparmio. Con tassi di interesse relativamente bassi, qualsiasi addebito può cancellare i guadagni annuali o addirittura far diminuire il saldo del conto nel tempo.
Esamina attentamente l'estratto conto della tua banca prima di depositare denaro.
1. Conti di risparmio di base
Nella sua forma più semplice, un conto di risparmio è solo un posto dove tenere i soldi. Depositi sul conto, guadagni interessi e prendi soldi quando ne hai bisogno. Ci sono alcuni limiti su quanto spesso puoi prelevare fondi (fino a sei volte al mese per prelievi preautorizzati - ma illimitati di persona) e puoi aggiungere all'account tutte le volte che vuoi.
- Ulteriori dettagli: Perché aprire un conto di risparmio?
Non c'è niente di sbagliato nell'usare uno di questi account plain vanilla, ma ci sono altri tipi di conti di risparmio che potrebbero essere più adatti a te. Questi altri account sono tutte variazioni sul conto di risparmio tradizionale. Detto questo, se le tue esigenze sono abbastanza semplici, probabilmente puoi semplicemente aprire un conto di risparmio presso una banca con cui stai già lavorando e averne fatto.
2. Conti di risparmio online
Aspetti salienti dei conti bancari online includono:
- Elevati tassi di interesse sui tuoi depositi
- Bassi (o nulli) canoni mensili
- Nessun requisito di equilibrio minimo
- Tecnologia all'avanguardia
Questi tipi di account erano inizialmente disponibili attraverso banche solo online. Ma la maggior parte delle banche tradizionali include ora funzionalità online come il pagamento online delle bollette e il deposito remoto , e alcune banche hanno opzioni solo online con tariffe più basse e tariffe elevate rispetto ai loro conti standard.
Self-service: i conti di risparmio online sono i migliori per i consumatori autosufficienti di tecnologia. Non puoi entrare in una filiale e ottenere aiuto da un cassiere: farai la maggior parte delle tue operazioni bancarie online da solo. Tuttavia, la gestione del tuo account è semplice e puoi sempre chiamare il servizio clienti per assistenza (tieni presente che alcuni istituti bancari limitano la frequenza con cui puoi chiamare il servizio clienti e possono addebitare commissioni per ottenere aiuto da un essere umano).
Fortunatamente, puoi completare la maggior parte delle richieste tu stesso - quando e dove è conveniente per te.
Account collegati: per utilizzare un account online, in genere è anche necessario un conto bancario "brick-and-mortar" (quasi tutti gli account di controllo funzioneranno). Questo è il tuo account "collegato" e solitamente è l'account che utilizzerai per il tuo deposito iniziale. Una volta che il tuo account online è attivo e funzionante, puoi effettuare depositi anche da altre fonti - probabilmente puoi anche depositare assegni sull'account con il tuo cellulare .
Spendere soldi: se non c'è un ramo fisico, potresti chiederti come spendere i tuoi soldi se ne hai bisogno in fretta. Fortunatamente, alcune banche online offrono conti di controllo online che consentono di scrivere assegni, pagare le bollette online e utilizzare una carta di debito per acquisti e prelievi di contanti. Se è necessario trasferire il denaro sul proprio conto bancario locale, il trasferimento di solito avviene in pochi giorni lavorativi.
Inoltre, alcune banche online ti consentono di ordinare assegni circolari per posta.
Variazioni sui conti di risparmio
Se hai bisogno di più di un conto di risparmio standard (o online), ci sono altri tipi di account che pagano interessi offrendo ulteriori vantaggi.
Conti del mercato monetario (MMA): i conti del mercato monetario hanno un aspetto simile ai conti di risparmio. La differenza principale è che hai un accesso più facile al tuo denaro: di solito puoi scrivere assegni contro l'account e potresti anche essere in grado di spendere quei fondi con una carta di debito. Tuttavia, come con qualsiasi account di risparmio, ci sono dei limiti su quante volte al mese puoi effettuare prelievi. I conti del mercato monetario spesso pagano di più dei conti di risparmio, ma possono anche richiedere depositi più grandi. Sono una buona opzione per i risparmi di emergenza perché hai accesso ai tuoi soldi, ma guadagni comunque interesse. Ulteriori informazioni sui conti del mercato monetario .
Certificati di deposito (CD): anche i CD sono simili ai conti di risparmio, ma di solito pagano di più. Il compromesso? Devi bloccare i tuoi soldi su un CD per un certo periodo di tempo (per esempio 6 mesi o 18 mesi). È possibile prelevare anticipatamente i fondi, ma dovrai pagare una penale , quindi i CD hanno senso solo per i contanti che non ti serviranno in qualsiasi momento presto. Per maggiori informazioni, leggi le basi dei CD .
Controllo degli interessi: se hai davvero bisogno di accedere ai tuoi soldi (e vuoi ancora guadagnare interessi), potresti ottenere ciò che ti serve da un conto corrente. I conti correnti tradizionali non pagano interessi, ma alcuni tipi di account ti permettono di guadagnare e spendere tutte le volte che vuoi. Le banche online offrono conti correnti che pagano un po 'di interesse (in genere meno di un conto di risparmio). I conti di ricompensa dei pagamenti pagano ancora di più, ma le qualifiche possono essere difficili.
Conti di risparmio per studenti
Ad eccezione delle banche online, i conti di risparmio possono essere costosi se non si mantiene un ampio saldo nel proprio conto. Le banche applicano tariffe mensili e pagano poco o nessun interesse per i piccoli conti. Per gli studenti (che trascorrono gran parte del loro tempo a studiare - non lavorano), questo è un problema. Alcune banche offrono conti di risparmio "studenti" che aiutano gli studenti ad evitare le tasse fino a quando ottengono un lavoro e possono beneficiare di deroghe mensili.
Se sei uno studente, un conto di risparmio per studenti presso una banca di mattoni e malta o un'unione di credito è una grande opzione per il tuo primo conto bancario. Tieni presente che l'account potrebbe convertirsi in un account "normale" a un certo punto e dovrai tenere presente le commissioni dopo tale conversione.
Conti di risparmio orientati agli obiettivi
Puoi risparmiare per qualsiasi cosa - o nulla in particolare - in un conto di risparmio, ma a volte è utile assegnare i fondi per uno scopo specifico.
Ad esempio, potresti voler accumulare risparmi per un nuovo veicolo, la tua prima casa, una vacanza o persino regali per i tuoi cari. Alcune banche offrono conti di risparmio specificamente progettati per tali obiettivi.
Il vantaggio principale di questi account è psicologico. Generalmente non guadagni di più sui tuoi risparmi (sebbene alcune banche e cooperative di credito offrano vantaggi per incoraggiare il risparmio regolare), ma potresti avere maggiori probabilità di raggiungere obiettivi di risparmio se un account specifico è legato a qualcosa che apprezzi. Se questo sembra qualcosa di cui trarrai beneficio, cerca programmi di "club di risparmio" (o simili). Puoi anche progettare il tuo programma personale: guarda come farlo a SmartyPig , oppure puoi creare "sottoconti" o più account (con soprannomi descrittivi) presso la maggior parte delle banche online.