Quale banca è la migliore?
Cosa ti serve oggi? In cinque anni?
Probabilmente hai una ragione per guardare nei conti bancari e vorresti soddisfare i tuoi bisogni immediati.
Ad esempio, forse hai bisogno di un posto dove mettere lo stipendio , o speri di utilizzare una banca che addebita commissioni più basse rispetto alla tua banca corrente. Va bene e bene, ma rimpicciolisci e pensa a come le tue esigenze potrebbero cambiare nei prossimi anni. Tieni a mente quelle esigenze future mentre valuti le banche.
Le cose cambiano, ed è difficile prevedere il futuro, quindi la maggior parte delle persone inizia concentrandosi sui conti di controllo e di risparmio.
Tariffe e tariffe
Presta molta attenzione alle tariffe e ai canoni mentre acquisti una banca: quanto guadagnerai sul risparmio, quanto pagherai sui prestiti e quanto paghi per la manutenzione e le transazioni?
Per il controllo e il risparmio, le tariffe basse sono particolarmente importanti. Un tasso di interesse leggermente diverso sui risparmi non ti creerà o ti romperà finanziariamente, ma le spese di manutenzione mensili e le rigide penali per lo scoperto possono fare una grave ammaccatura nel tuo account.
Quando si tratta di guadagnare interessi su risparmi o certificati di deposito (CD) , anche una differenza dell'1% di APY potrebbe non essere così impressionante.
Se hai solo $ 3000 in risparmi, questa è una differenza di $ 30 all'anno tra le banche. Se una di quelle banche addebita $ 10 al mese solo per mantenere aperto il proprio conto, la scelta più ovvia è quella di andare con qualsiasi banca abbia commissioni più basse.
Quando prendi in prestito denaro, non devi nemmeno prendere in prestito dalla tua banca. È possibile ottenere un prestito da una nuova unione di credito quando si acquista un'auto, ad esempio (acquistare da un determinato rivenditore potrebbe renderti idoneo a diventare un membro di tale unione di credito).
Ci sono anche molti buoni istituti di credito online - spesso caricano meno delle banche locali e delle cooperative di credito. Se prendi a prestito per comprare una casa , un mediatore di ipoteca può (e dovrebbe) acquistare tra numerosi prestatori per te - e tu non devi essere un cliente in ogni banca potenziale.
Tipi di banche
Ci sono diversi tipi di "banche" che puoi usare. La maggior parte di loro offre prodotti e servizi simili (soprattutto se si cercano solo conti di controllo o di risparmio e una carta di debito da spendere ), ma ci sono differenze.
Le grandi banche sono i nomi che conosci. Vedrai numerosi rami negli angoli delle strade trafficate nelle grandi città e ne leggerai le notizie. Queste istituzioni hanno operazioni nazionali (e multinazionali).
- Prodotti e servizi disponibili: quasi tutto ciò che puoi immaginare (e altro ancora)
- Le tariffe tendono ad essere più alte, ma è possibile rinunciare alle tariffe (con deposito diretto, ad esempio)
- I tassi sui risparmi e sui CD di solito non sono i più alti
- Le filiali e le postazioni ATM sono numerose se ti interessi di bancarotta di persona
Le banche locali operano in aree geografiche più piccole. Tendono a concentrarsi maggiormente sulla comunità e rappresentano una parte importante della tua economia locale.
- Prodotti e servizi disponibili: per la maggior parte dei consumatori, tutto ciò di cui hai bisogno (le grandi aziende e gli ultra-ricchi potrebbero aver bisogno di ottenere determinati servizi da altri fornitori)
- Le tariffe tendono ad essere ragionevoli e sono spesso disponibili esenzioni a pagamento
- Le tariffe sul risparmio e sui CD variano, ma attenzione agli "speciali" pubblicizzati
- Le filiali e le sedi ATM sono disponibili localmente, ma potrebbe essere necessario pagare commissioni fuori rete se la banca non partecipa a una rete ATM nazionale
I sindacati di credito sono organizzazioni senza fini di lucro con una forte attenzione comunitaria . Per aprire un account, devi qualificarti e iscriverti come "membro", ma questo processo è generalmente più facile di quanto pensi .
- Prodotti e servizi disponibili: per la maggior parte dei consumatori, tutto ciò di cui hai bisogno (i sindacati di credito più piccoli potrebbero offrire un po 'meno, ma puoi sempre trovare conti di risparmio e di controllo)
- Le tariffe tendono ad essere basse, ed è più facile trovare il controllo gratuito
- I tassi sui risparmi e sui CD sono spesso più alti delle grandi banche, ma inferiori alle banche online
- Le filiali e le sedi ATM sono limitate, a meno che la vostra unione di credito non partecipi alle filiali condivise (la maggior parte di esse lo fa), che fornisce migliaia di posizioni gratuite a livello nazionale
Le banche online si sono affermate come un'opzione solida e vale la pena avere un account solo online anche se non lo si usa regolarmente. Detto questo, andare online al 100% con i tuoi soldi può essere complicato - le posizioni fisiche hanno ancora uno scopo
- Prodotti e servizi disponibili: il controllo gratuito e il conto di risparmio sono l'attrazione principale, ma altri prodotti potrebbero essere disponibili
- Le tariffe tendono ad essere basse: la maggior parte degli account è gratuita a meno che non si rispediscano assegni o si richiedano determinate transazioni (ad esempio, bonifici bancari)
- I tassi di risparmio e di CD sono spesso più alti di quelli che si possono trovare altrove
- Le filiali e le postazioni ATM non esistono, ma le banche online partecipano a reti nazionali solide o rimborsano le tasse ATM (fino a determinati limiti)
Tutti i tipi di banche sopra elencati possono offrire conti correnti e altri servizi.
Tecnologia e convenienza
Mentre si restringe l'elenco, esaminare le funzionalità importanti che verranno effettivamente utilizzate quotidianamente. Non vuoi che trattare con la tua banca sia un'esperienza infelice.
Deposito remoto: se vieni pagato con un controllo fisico, il modo più semplice per depositarlo è quello di scattare una foto con l'app della tua banca .
Trasferimenti bancari a banche: cercare banche che offrono trasferimenti elettronici gratuiti ad altri conti bancari. Questo è di serie con la maggior parte delle banche online, ma anche le banche pubbliche possono farlo. Questo rende molto più facile gestire i tuoi soldi e cambiare banca.
Avvisi via SMS e via e-mail: ci siamo tutti occupati, ed è bello farsi notare dalla tua banca se qualcosa sta accadendo nel tuo account. Potresti anche volere un rapido aggiornamento sul tuo conto bancario senza accedere al tuo account. Banche con opzioni di sms e avvisi automatici facilitano le operazioni bancarie.
Depositi bancomat: non è sempre possibile (o conveniente) recarsi in una filiale durante le ore di banca. I depositi bancomat ti consentono di incassare il tuo programma e persino di aggiungere fondi ad alcune banche online.
Orari bancari: se effettui una banca di persona, le ore sono adatte alle tue esigenze? Alcune banche e cooperative di credito offrono il fine settimana e le ore serali (almeno al drive-through).
Una parola sulla sicurezza
Le banche dovrebbero essere un posto sicuro per i tuoi soldi. Assicurati che ogni account che utilizzi sia assicurato, preferibilmente dal governo degli Stati Uniti:
- Le banche dovrebbero essere assistite da un'assicurazione FDIC
- I credit union federati assicurati dovrebbero essere sostenuti dall'NCUSIF
Se una banca o un'unione di credito falliscono , non dovresti perdere denaro finché i tuoi depositi sono al di sotto dei limiti massimi (attualmente $ 250.000 per depositante per istituto, ed è possibile avere più di $ 250.000 del "tuo" denaro coperto in una banca) .
Conti di apertura
Una volta scelto un account, è ora di passare attraverso le formalità di apertura e finanziamento. Alcune istituzioni ti permettono di fare tutto online , e questa è un'opzione facile e veloce se sei esperto di tecnologia. In caso contrario, pianificare una visita alla filiale, portare un documento di identità e un deposito iniziale (denaro contante, oppure scrivere un assegno o effettuare un trasferimento elettronico).
Se ti stai trasferendo in una nuova banca, usa una lista di controllo per assicurarti che nulla cada nelle crepe . Non vuoi perdere i pagamenti o pagare le tasse per eventuali errori.
Più account
Probabilmente non c'è un solo miglior conto bancario là fuori. Banche diverse hanno diversi punti di forza. Le banche online pagano il massimo interesse sui tuoi risparmi. Istituti di credito online e cooperative di credito sono una grande opzione per prestiti personali e prestiti auto. Va bene avere più di un conto bancario: è consigliabile avere le migliori funzionalità ovunque si trovino. Finché non paghi più commissioni a più banche, puoi avere tutti i conti bancari che vuoi.