Cos'è l'assicurazione FDIC?
Potresti pensare alla banca come a un posto molto sicuro per i tuoi soldi - e questo è vero - ma le banche prestano i tuoi soldi e li investono per guadagnare denaro. Se quegli investimenti vanno a scapito (che è stato un grosso rischio durante la crisi dei mutui ), cosa succede ai tuoi soldi?
Se il tuo account è completamente assicurato, sei in ottima forma. La FDIC ti renderà intero sostituendo i fondi o inviando denaro a te. Tuttavia, ci sono dei limiti alla copertura della FDIC: alcuni tipi di conti non sono assicurati e puoi coprire solo fino a $ 250.000 per "depositante" per banca. $ 250.000 sono più che sufficienti per la maggior parte di noi, ma puoi ottenere una copertura aggiuntiva presso una singola banca a seconda di come i tuoi account sono titolati.
La FDIC
FDIC sta per The Federal Deposit Insurance Corporation un'agenzia governativa che si occupa di sicurezza bancaria e dei consumatori. L'assicurazione FDIC è sostenuta dalla piena fiducia e dal credito del governo degli Stati Uniti (anche se c'è qualche discussione sul fatto che questa è solo una garanzia implicita ). In altre parole, il Tesoro degli Stati Uniti potrebbe agire da blocco se la FDIC non fosse in grado di sostituire i fondi assicurati.
Fortunatamente, il Tesoro degli Stati Uniti non ha dovuto finanziare l'assicurazione FDIC - le stesse banche reintegrano il fondo assicurativo versando i premi nel fondo.
Finora, nessuno ha perso denaro assicurato dalla FDIC in un fallimento bancario.
Se la tua banca fallisce, la FDIC sarà coinvolta, spesso facilitando un'acquisizione da parte di una banca più forte. Nella maggior parte dei casi, i fallimenti bancari sono brevi e senza incidenti per i clienti: i tuoi assegni non rimbalzano, puoi andare allo sportello automatico e utilizzare la tua carta di debito senza interruzioni e le tue bollette continuano a essere pagate elettronicamente.
Potrebbe essere necessario attendere alcuni giorni (o addirittura settimane) per prelevare denaro, ma è raro dover aspettare per niente.
A causa dell'assicurazione FDIC, non è necessario " effettuare una corsa in banca " o cercare di estrarre i fondi assicurati prima che la banca subisca. Tuttavia, vorrai avere fondi liquidi disponibili altrove se la pulizia richiede più di un giorno o due. Inoltre, se hai fondi non assicurati in banca (perché hai più dell'importo massimo), stai correndo un rischio.
Per essere sicuro che sei coperto, scopri se la tua banca è assicurata dalla FDIC (la maggior parte lo è, ma vale la pena controllare).
Le cooperative di credito non sono coperte dall'assicurazione FDIC. Invece, ottengono una protezione molto simile a quella del governo sotto NCUSIF . Ulteriori informazioni su come funzionano i sindacati di credito .
Cosa è coperto (cosa non è coperto)
L'assicurazione FDIC si applica ai depositi presso le banche coperte , tra cui:
- Conti correnti
- Conti di risparmio
- Certificati di deposito (CD)
- Conti del mercato monetario (ma non fondi del mercato monetario )
L'assicurazione FDIC non copre:
- Contenuti della cassetta di sicurezza
- Investimenti come fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altri
- Prodotti assicurativi inclusi (ma non limitati a) rendite vitalizie
Gli articoli sopra non sono considerati depositi, anche se potresti averli acquistati da un impiegato della banca (o mentre eri fisicamente in banca).
L'assicurazione FDIC non copre il furto, a causa di frodi nel suo account, furto d'identità o rapina in banca. Tuttavia, la maggior parte delle banche assicura contro la rapina (e comunque non perde molto ). La legge federale ti protegge dalla maggior parte delle frodi e dagli errori nei tuoi account, ma devi agire rapidamente per ottenere una protezione completa .
Limiti di copertura
L'assicurazione FDIC non è illimitata. Se hai troppi soldi in banca potresti lasciarti esposto. La copertura FDIC di base è valida fino a $ 250.000 per depositante per banca. Se ne hai di più in una banca fallita, la FDIC potrebbe scegliere di coprire le tue perdite, ma non c'è alcuna promessa di farlo.
Questi limiti sono separati per ogni banca a cui si hanno conti. In altre parole, puoi aumentare la copertura assicurativa FDIC a tua disposizione utilizzando più banche (o strutturando correttamente i tuoi conti all'interno di una singola banca).
Per ottenere più di $ 250.000 di copertura in una banca, distribuisci il denaro tra vari proprietari o "registrazioni". Ad esempio, il denaro nel tuo singolo conto imponibile è separato dal denaro nel tuo conto pensionistico individuale (IRA). Per capire se i tuoi beni sono comodamente sotto i limiti massimi di copertura, utilizzare lo strumento Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE).
Ad esempio, cosa succede se hai $ 250.000 nel tuo conto individuale e $ 250.000 nel tuo conto pensionistico individuale (IRA) nella stessa banca? Anche se sembra che tu abbia superato il limite di $ 250.000, sei completamente coperto dal modo in cui i tuoi account sono titolati (anche se lo stai spingendo - se ricevi pagamenti di interessi in quegli account, supererai il limite e il tuo i guadagni degli interessi saranno a rischio). I conti fiduciari possono anche aumentare il limite totale all'interno di una banca.
Massimizzare la copertura
Per aumentare la copertura, utilizzare le strategie per diffondere il denaro tra banche diverse e diverse registrazioni. Se hai abbastanza soldi che sei a rischio, allora vale la pena passare il tempo per proteggersi o fare in modo che qualcuno lo faccia per te.
Tre strategie includono:
- CDARS è una rete di banche che ti permette di spargere i tuoi soldi . Aprirai un conto con una banca (probabilmente la stessa banca che già usi) e, se la banca partecipa a CDARS, i tuoi fondi andranno ad altre banche FDIC assicurate. Rimarrai al di sotto dei limiti di copertura in ogni banca e vedrai le tue risorse in un'unica dichiarazione. Chiedi alla tua banca se CDARS è un'opzione.
- I CD Broker sono offerti da un intermediario finanziario (ad esempio un consulente finanziario). Acquistando CD FDIC assicurati da più banche nel proprio conto di intermediazione, è possibile rimanere al di sotto dei limiti di copertura.
- Account di titolazione: se supererai i limiti di copertura in una data banca, prendi in considerazione la possibilità di modificare il titolo o la registrazione dei tuoi account. Questo significa anche un cambio di proprietà - che potrebbe avere conseguenze fiscali significative (e metterti a rischio di perdere le tue attività se succede qualcosa o con un altro titolare di account) - quindi parla con un avvocato, un contabile e qualsiasi membro della famiglia colpita prima inizi a fare cambiamenti.
Fusioni e copertura FDIC
Presta attenzione alle notizie sulle fusioni bancarie e sui salvataggi delle banche in fallimento. Cosa succede se si detengono conti presso la Banca A e la Banca B e le due banche si uniscono? Se vi è un fallimento bancario gestito dalla FDIC, la copertura assicurativa tratterà spesso i tuoi depositi come se fossero in istituti separati per un breve periodo . Dopo tale periodo, è possibile spostare le risorse altrove per rimanere entro i limiti di copertura.