Una corsa per le uscite
Quando una banca non può soddisfare le richieste dei clienti per i prelievi - o se c'è una voce che la banca non sarà in grado di farlo - la situazione peggiora. I clienti temono di essere "l'ultimo all'uscita" e tentano di ritirarsi il più possibile. Nel peggiore dei casi, una banca potrebbe non essere in grado di soddisfare gli obblighi, portando al fallimento completo .
Perché accadono
Paura di perdita: le corse bancarie si basano sul timore di perdere denaro. I clienti pensano (a volte con precisione) che se una banca va in panne, perderanno tutti i loro soldi in banca. Questa paura è comprensibile - i tuoi risparmi duramente guadagnati sembrano essere a rischio - e tutti fanno una corsa disperata per le uscite.
Spirali discendenti: sfortunatamente, le corse bancarie possono creare profezie che si autoavviano. Una banca potrebbe trovarsi su un terreno piuttosto traballante, ma ancora lontana dal fallimento. Tuttavia, quando tutti tirano fuori i fondi allo stesso tempo, la banca diventa improvvisamente molto più debole.
La banca potrebbe essere costretta a generare liquidità vendendo investimenti in un momento inopportuno, il che significa spesso prendere perdite sugli investimenti. Ad esempio, vendere al culmine di una crisi finanziaria è generalmente un brutto momento per la banca di riscattare le attività in contanti. Se una banca non falliva prima, la probabilità di insolvenza aumenta durante e dopo un panico.
Banche a riserva frazionaria: a differenza di quanto mostrano i film drammatici, le banche detengono pochissimi soldi in sportelli bancari fisici. I depositi dei clienti non sono nella cassaforte in attesa che le persone entrino e incassino. Invece, le banche prestano quei soldi ai mutuatari e investono i fondi nei mercati finanziari. Ora il denaro è più o meno elettronico, ma le banche potrebbero avere solo il 10% delle risorse totali del cliente disponibili per i trasferimenti e i prelievi elettronici. Il sistema bancario a riserva frazionaria consente alle banche di mantenere disponibili solo piccole riserve perché, nella maggior parte dei casi, la maggior parte dei clienti non ha bisogno del proprio denaro allo stesso tempo.
Esecuzioni bancarie nazionali: una corsa bancaria può accadere con una particolare istituzione finanziaria o può avvenire a livello nazionale. Se gli investitori oi titolari dei conti ritengono che il sistema bancario o il sistema finanziario di un determinato paese stia per collassare, cercheranno di spostare fondi verso banche straniere. Di nuovo, questo può peggiorare i problemi esistenti e diventare una profezia che si autoavvera.
Le Bank Runs danno senso?
Le corse bancarie sono il risultato di una prospettiva molto spaventosa e nessuno vuole perdere denaro. Ma le banche dei consumatori negli Stati Uniti sono in genere non necessarie per la maggioranza della popolazione.
Assicurazione federale dei depositi: la maggior parte dei depositanti negli Stati Uniti non perderà soldi se la loro banca fallisce.
In realtà, potrebbero non essere disturbati in alcun modo significativo. Il governo federale aiuta a garantire che alcuni depositi in banche e cooperative di credito siano protetti nel caso in cui l'istituzione fallisca. Attraverso l'assicurazione Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) , i clienti delle banche partecipanti possono ottenere una protezione totale o parziale. Le unioni di credito federalmente assicurate godono di una copertura analoga attraverso il Fondo di assicurazione delle azioni del National Credit Union (NCUSIF) . La protezione è limitata a $ 250.000 per depositante per istituzione, ma ci sono modi per coprire più di quello in una singola banca o unione di credito.
Impatto dei fallimenti bancari: in molti fallimenti bancari, i clienti coperti possono continuare a scrivere assegni, depositare denaro e effettuare trasferimenti elettronici come se nulla fosse accaduto. A un certo punto, potrebbero notare che il nome e il logo sulle loro dichiarazioni cambiano, ma il loro saldo contabile è lo stesso che altrimenti sarebbe stato indipendentemente dal fallimento della banca.
Depositi non scoperti: coloro che non sono completamente coperti dalla FDIC o NCUSIF stanno mettendo a rischio il denaro, e può aver senso ritirare i beni. Tuttavia, a volte è più facile a dirsi che a farsi, e potrebbe essere troppo tardi quando la notizia si interrompe. Dato il numero di scelte che hai per spargere i tuoi soldi, perché rischiare? Allo stesso modo, un collasso totale del sistema finanziario potrebbe giustificare una corsa alla banca, ma potresti scoprire che la valuta locale è più o meno senza valore se il tuo paese è in tumulto.
Base storica: le corse bancarie hanno acquisito notorietà intorno al periodo della Grande Depressione, quando i consumatori hanno davvero perso tutto il loro denaro. Poco dopo, si formò la FDIC e il rischio che i consumatori assumono è drammaticamente inferiore a quello di una volta.