Ridurre l'equilibrio nel tempo
Con i prestiti, compresi mutui per la casa e prestiti auto, mentre ogni pagamento mensile rimane lo stesso, il pagamento è costituito da parti che cambiano nel tempo. Una parte di ciascun pagamento va verso:
- I costi degli interessi (ciò che il tuo istituto di credito viene pagato per il prestito ).
- Ridurre il saldo del prestito (noto anche come pagare il capitale di prestito).
All'inizio del prestito, i costi degli interessi sono al massimo. Soprattutto con i prestiti a lungo termine, la maggior parte di ciascun pagamento periodico è una spesa per interessi e si paga solo una piccola parte del saldo. In altre parole, non si fanno molti progressi sul rimborso principale del debito durante i primi anni.
Col passare del tempo, sempre più di ogni pagamento va verso il vostro principale e pagate proporzionalmente meno interessi ogni mese.
I crediti ammortizzati sono progettati per saldare completamente il saldo del prestito in un determinato periodo di tempo . Il tuo ultimo pagamento di prestito pagherà l'importo finale rimanente sul tuo debito.
Ad esempio, dopo esattamente 30 anni (o 360 pagamenti mensili) pagherai un mutuo di 30 anni.
I tuoi pagamenti mensili di prestito non cambiano; la matematica calcola semplicemente i rapporti del debito e dei pagamenti del capitale ogni mese fino a quando il debito totale non viene eliminato.
Ammortamento in azione
A volte è utile vedere i numeri anziché leggere il processo.
Scorrere fino alla fine di questa pagina per visualizzare un esempio di ammortamento di un prestito automatico. La tabella seguente è nota come tabella di ammortamento (o piano di ammortamento) e queste tabelle aiutano a capire in che modo ciascun pagamento influisce sul prestito, quanto si paga in interessi e quanto si deve per il prestito in un dato momento.
Tabella di ammortamento del campione
La tabella seguente mostra il piano di ammortamento per l'inizio e la fine di un prestito auto. Si tratta di un prestito quinquennale da $ 20.000 con interessi del 5% (con pagamenti mensili).
Per vedere il programma completo o creare la tua tabella, usa un calcolatore di ammortamento del prestito.
| Mese | Saldo (inizio) | Pagamento | Principale | Interesse | Saldo (fine) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83,33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377,42 | $ 295,32 | $ 82,11 | $ 19,410,59 |
| 3 | $ 19,410,59 | $ 377,42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377,42 | $ 297,78 | $ 79,64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494,10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1,122,90 |
| 58 | $ 1,122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
Guardare all'ammortamento è estremamente utile se si vuole capire come funziona il prestito.
Il vero costo del prestito: con un quadro dettagliato delle componenti del prestito, è possibile vedere chiaramente quanto realmente si paga in interessi, invece di concentrarsi su un pagamento mensile.
I consumatori spesso prendono decisioni basate su un pagamento mensile "conveniente", ma i costi degli interessi sono un modo migliore per misurare il costo reale di ciò che si acquista. A volte un pagamento mensile inferiore in realtà significa che pagherai di più in interessi, ad esempio se allunghi il tempo di rimborso.
Processo decisionale: puoi anche decidere quale prestito scegliere quando i finanziatori offrono termini diversi (quanto potresti risparmiare con un tasso di interesse più basso?). Puoi anche calcolare quanto risparmi pagando anticipatamente il debito : potrai saltare tutti gli interessi residui sulla maggior parte dei prestiti.
Per visualizzare l'ammortamento, immagina un grafico con il saldo del prestito come l'asse X verticale e il tempo come l'asse Y orizzontale, con una linea che scende e verso destra. Con i prestiti a breve termine, la linea è più o meno lineare. Con i prestiti a più lungo termine, la linea diventa più marcata col passare del tempo.
Come ammortizzare prestiti: calcoli
Esistono diversi modi per ottenere tabelle di ammortamento (come quella sopra) per i tuoi prestiti:
- Costruisci il tuo tavolo a mano.
- Usa un calcolatore online, che creerà il tavolo per te.
- Utilizza i fogli di calcolo per creare piani di ammortamento e aiutarti ad analizzare i prestiti.
Calcolatrici e fogli di calcolo online sono spesso più facili da utilizzare e spesso è possibile copiare e incollare l'output di una calcolatrice online in un foglio di calcolo se si preferisce non creare l'intero modello da zero.
Il pagamento mensile: con un prestito di ammortamento, capire il pagamento è solo matematica . Il pagamento si basa sull'ammontare del prestito, sul tasso di interesse e sul numero di anni di durata del prestito. Questi tre ingredienti lavorano insieme per influenzare quanto paghi ogni mese e quanto totale interesse pagherai.
Abbassare il tasso di interesse può ridurre il pagamento e ti aiuta a risparmiare denaro. Anche allungare il prestito per un periodo di tempo più lungo diminuirà il pagamento, ma finirai per pagare più interessi nell'intera durata del prestito.
Per ammortizzare un prestito, utilizzare la tabella sopra come esempio e completare i seguenti passaggi:
- Annota il saldo del tuo prestito iniziale: $ 20.000
- Calcola il pagamento (calcolo mostrato in questa pagina ): $ 377,42
- Calcolare il costo degli interessi per ciascun periodo, di solito mensile ( calcolo mostrato ): 83,33 dollari nel primo mese
- Sottrarre l'addebito per interessi dal pagamento; il resto è l'importo del capitale che pagherete quel mese: $ 294,09 nel primo mese
- Ridurre il saldo del prestito per l'importo del capitale che hai pagato. Dovrai $ 19,705.91 dopo il tuo primo pagamento
- Ricomincia con il mese seguente: $ 19.705,91 è il saldo del prestito nel secondo mese
Tipi di prestiti ammortizzanti
Esistono numerosi tipi di prestiti disponibili e non tutti funzionano nello stesso modo. Qualsiasi prestito rateale viene ammortizzato e il saldo viene ridotto a zero nel tempo con pagamenti di livello.
- I prestiti auto sono spesso prestiti ammortizzati di cinque anni (o più brevi) che si pagano con un pagamento mensile fisso. In effetti, alcune persone, inclusi compratori e concessionari di auto, pensano di acquistare un'auto solo in termini di pagamento mensile. I prestiti più lunghi sono disponibili, ma rischi di essere capovolto sul tuo prestito , il che significa che il tuo prestito supera il valore di rivendita della tua auto se allunghi le cose troppo a lungo per ottenere un pagamento inferiore. Inoltre, spenderai di più per interesse.
- I mutui per la casa sono tradizionalmente mutui a tasso fisso di 15 anni o 30 anni. Molte persone non mantengono un prestito per così tanto tempo - vendono la casa o rifinanziano il prestito a un certo punto - ma questi prestiti funzionano come se dovessi tenerli per l'intero mandato.
- I prestiti personali che si ottengono da una banca, un'unione di credito o un prestatore online sono generalmente anche prestiti ammortizzati. Hanno spesso termini di tre anni, tassi di interesse fissi e pagamenti mensili fissi. Questi prestiti sono spesso usati per piccoli progetti o per il consolidamento del debito .
Prestiti che non vengono ammortizzati
- Le carte di credito non sono prestiti di ammortamento. Puoi prendere in prestito più volte sulla stessa carta e devi scegliere quanto rimborserai ogni mese (purché tu soddisfi il pagamento minimo - ma più è meglio ). Questi tipi di prestiti sono noti anche come debito rotativo .
- Anche i prestiti a tasso zero non ammortizzano, almeno non all'inizio . Durante il "periodo di solo interesse" pagherai solo il capitale se effettuerai pagamenti addizionali facoltativi oltre al costo degli interessi.
- Prestiti a palloncino richiedono di effettuare un grosso pagamento principale alla fine della vita del prestito . Durante i primi anni del prestito, farai piccoli pagamenti, ma alla fine l'intero prestito arriverà a scadenza. Nella maggior parte dei casi, probabilmente rifinirai il pagamento del pallone, a meno che tu non abbia una grossa somma di denaro a portata di mano.