Vediamo come funziona
L'arbitraggio delle rendite implica l'acquisto di una singola rendita immediata premio (SPIA) e una polizza di assicurazione sulla vita allo stesso tempo. La struttura della rendita vitalizia può essere singola vita o congiunta con un coniuge, con la polizza di assicurazione sulla vita che viene stipulata in genere il marito. È importante strutturare sia la rendita vitalizia che la polizza di assicurazione sulla vita per ottenere i massimi benefici, quindi è importante comprenderne appieno ciascuna.
Che cos'è una SPIA o una rendita immediata a premio unico?
La più antica forma di rendita vitalizia è ancora la migliore e fornisce il più alto pagamento contrattuale di qualsiasi tipo di rendita. Le SPIA sono un puro trasferimento di piani pensionistici di rischio che possono essere strutturati per un flusso di reddito vitalizio garantito, un reddito per un periodo specifico o una combinazione di entrambi.
Raccomando di istituire la rendita vitalizia con il coniuge (alias joint annuitant) in modo che il reddito garantito copra entrambe le vite. La vincita contrattuale più alta sarebbe strutturata come "Solo vita congiunta". Se vuoi essere sicuro che il 100% del capitale iniziale andrà a qualcuno nella tua famiglia quando entrambi i coniugi moriranno, allora la struttura contrattuale più alta sarebbe " Vita ". con rimborso rateale "o" Vita con rimborso in contanti ".
Le rendite immediate a premio unico non hanno commissioni e gli aumenti annuali COLA (cost of living adjustment) possono essere contrattualmente garantiti al momento dell'applicazione. Il reddito SPIA può iniziare non prima di 30 giorni dal momento in cui viene emessa la polizza, ma puoi anche differire fino a un anno.
Che tipo di assicurazione sulla vita funziona con la strategia "Arbitrage di rendita"?
Dico sempre alla gente che l'assicurazione sulla vita fornirà il miglior ritorno sull'investimento che non vedrai mai.
Prendilo? Sei morto, ma i tuoi beneficiari ti ameranno per aver stipulato quella polizza assicurativa sulla vita.
L'unico ostacolo possibile con l'assicurazione sulla vita è quello di qualificarsi per questo. Per poter acquistare un'assicurazione sulla vita, devi seguire un processo di sottoscrizione che prevede un esame fisico del sangue e una revisione approfondita delle cartelle cliniche. Questo processo può richiedere del tempo e la pazienza è una virtù durante la sottoscrizione della tua politica. Non vendo assicurazione sulla vita (per esempio Stan The Annuity Man), ma ho una teoria secondo cui dovresti acquistare il massimo beneficio di morte possibile con il minor denaro possibile. Questo definisce praticamente l'assicurazione sulla vita. Il mio consiglio è di acquistare quello che viene chiamato "level level" che garantisce che il premio non cambierà. Raccomando di bloccare queste tariffe premium il più a lungo possibile, come età di 90 o più.
Se non ci sono assicurazioni sulla vita , allora non vi è alcun arbitraggio di rendita, quindi uno dei coniugi che è in grado di qualificarsi per l'assicurazione sulla vita è essenziale.
Quali sono i vantaggi della strategia "Arbitrage Annuity"?
Questa strategia funziona davvero bene perché tutti i benefici sono contrattualmente garantiti. Anche se "arbitraggio annuity" è di solito completamente personalizzato, di seguito è una configurazione comune e i vantaggi corrispondenti:
- Una singola rendita immediata premium (SPIA) viene acquistata in una struttura di vita congiunta in modo che un flusso di reddito vitalizio sia garantito per entrambe le vite.
- Una polizza di assicurazione vita (preferibilmente termine vita) viene acquistata su uno degli sposi, tipicamente il marito, poiché statisticamente di solito muoiono per primi. L'importo del sussidio di decesso può essere determinato al momento della domanda, insieme al premio mensile o annuale necessario.
- L'importo del premio SPIA necessario è calcolato in modo tale che il flusso di reddito della rendita annuale copra il premio dell'assicurazione sulla vita per tutto il tempo in cui vive il coniuge assicurato.
- Alla morte del coniuge assicurato, il beneficio di morte dell'assicurazione sulla vita passa esentasse al beneficiario indicato (tipicamente la moglie).
- La garanzia sul reddito vitalizio SPIA continua ininterrottamente al coniuge superstite e riceve il beneficio di morte esente da imposta dalla polizza di assicurazione sulla vita anche se è il beneficiario indicato della polizza.
Ci sono molte altre strategie di rendita che usano la leva per massimizzare i benefici contrattuali. Tuttavia, la strategia di arbitraggio annualità appena descritta è la più popolare e la più comune. Forse è qualcosa che potrebbe funzionare per la tua situazione specifica.