Un fatto sconosciuto alla maggior parte è che anche le annualità possono essere scalate, e quelle strategie ladder possono essere utilizzate per reddito o rendimento. I CD e le obbligazioni a scala dovrebbero essere classificati come ladder per la resa. Con rendite vitalizie, puoi scalare i rendimenti utilizzando rendite fisse, ma puoi anche fare la scala per ottenere entrate.
Le scale di annualità MYGA producono risultati simili ai CD
Le rendite a tasso fisso (note anche come MYGA: rendite con garanzia multi-rendimento) funzionano in modo simile ai CD. Un tasso fisso è un tasso garantito che dura per un determinato periodo di tempo. Non ci sono tasse annuali con rendite a tasso fisso, e le spese di riscatto diminuiscono ogni anno nel periodo contrattuale. La principale differenza tra un CD e una rendita a tasso fisso (MYGA) è che l'interesse annuale cresce e si mescola alla tassazione differita su un MYGA, se usato in un conto non IRA (cioè non qualificato). Devi pagare le tasse sugli interessi ogni anno su CD in un account non IRA.
Una scala di rendite a tasso fisso comune sarebbe una strategia a 3, 4 e 5 anni.
Ad esempio, se tu avessi $ 300.000, piazzeresti $ 100.000 nelle rendite a tre anni, a quattro anni ea cinque anni a tasso fisso. Questi tipi di rendite fisse non hanno tasse e la resa è garantita. Dato che il denaro arriva dopo il suo periodo di riscossione, puoi prendere il denaro per intero e pagare le tasse sugli interessi, oppure puoi trasferirlo in un'altra rendita e continuare a differire le tasse.
Cos'è una scala fissa mista?
Una scala mista fissa è una combinazione di rendite a tasso fisso (MYGA) e rendite indicizzate fisse (FIA) e ha la possibilità di un rendimento complessivo leggermente superiore a causa del potenziale di opzioni dell'indice della parte FIA del ladder.
Cos'è una rendita a indice fisso o FIA?
Viene anche indicato come rendita indicizzata. Questo tipo di rendita protegge completamente il tuo principale, ma ha anche un componente di crescita collegato a un'opzione call su un indice (in genere l'indice S & P 500). Le rendite indicizzate sono state introdotte nel 1995 e progettate per competere con i rendimenti dei CD.
Le rendite in scala per reddito sono un po 'un nuovo concetto
Le rendite originarie erano originariamente (già in epoca romana) come un modo per garantire un reddito garantito. Le rendite a scalare per reddito possono essere strutturate in molti modi. Diamo un'occhiata a un paio di scale di rendite che forniscono reddito in corso:
L'annualità Lifetime Ladder utilizza gli SPIA
La Lifetime Ladder comporta l'acquisto di premi annuali immediati Premium (SPIA) in un determinato periodo di tempo. La strategia è progettata per prendere i tassi di interesse mentre aumentano (si spera), in concomitanza con l'aspettativa di vita del annuitant (beneficiario) decrescente nel tempo. Ecco un esempio comune: una persona con $ 500.000 vuole garantire un flusso di reddito a vita, ma è preoccupato che i tassi di interesse siano bassi e che potrebbero aumentare in futuro.
Un'efficiente Lifetime Ladder includerebbe l'acquisto di una $ 100.000 Single Premium Immediate Annuity (SPIA) ogni anno per 5 anni. Anche se le tariffe restano invariate durante tale periodo, i pagamenti successivi saranno più alti in base all'età della annuitant al momento dell'acquisto. Se i tassi salgono, il pagamento sarà ancora più alto.
Il Target Date Stairstep Ladder utilizza DIA
Questo tipo di scala coinvolge le rendite per la longevità (ovvero le rendite per entrate differite - DIA) e l'avvio delle entrate a intervalli diversi. La strategia Target Date Stairstep Ladder viene in genere utilizzata per combattere l'inflazione futura avendo flussi di reddito della vita diversi che si attivano in date specifiche future. Un esempio di questo potrebbe essere un sessantenne con 400.000 dollari stanziati per coprire l'inflazione futura. Verranno acquistate quattro rendite per la longevità separate (DIA), a 65, 70, 75 e 80 anni.
Il reddito delle rendite si basa principalmente sull'aspettativa di vita al momento in cui il flusso di reddito viene attivato , così come si invecchia i pagamenti sono calcolati più alti. Ogni successiva DIA pagherebbe ad un tasso più alto