Una rendita fissa è un contratto con una compagnia di assicurazioni. La compagnia assicurativa garantisce il tasso di interesse che guadagnerai sul denaro depositato nel contratto di rendita. Di seguito sono riportate le nozioni di base e una guida su quando e in che modo le annualità fisse possono rientrare nel tuo piano.
Risolti i fondamenti di annualità
Una rendita fissa è più paragonabile a un certificato di deposito (CD) emesso dalla banca, tranne che con una rendita fissa, l'interesse che si accumula all'interno della rendita vitalizia e non è tassabile fino a quando non lo si ritira dall'annualità.
Con un CD, la banca ti invia ogni anno un modulo fiscale di 1099 che riporta l'importo degli interessi che hai guadagnato e devi riportare questo interesse sulla dichiarazione dei redditi anche se lo fai maturare nel CD.
Come un CD, una rendita fissa paga un rendimento garantito. A volte il ritorno è a carico frontale, quindi potrebbe esserci un tasso di interesse più alto nel primo anno, ma un tasso più basso negli anni dal due al dieci. Come un CD, viene assegnato un termine, ad esempio una rendita fissa quinquennale.
Alcune rendite fisse hanno termini lunghi da quindici anni e se si rinuncia alla rendita prima che il termine sia scaduto pagherai una commissione di riscatto . Non farti coinvolgere da alti tassi di interesse del primo anno. È necessario calcolare il rendimento se detenuto per l'intera durata del contratto di rendita per confrontare accuratamente un'offerta all'altra.
Ideale per: Se hai un lungo periodo di tempo e vuoi un investimento senza rischi, potresti scegliere una rendita fissa su un CD per rinviare le tasse e, eventualmente, guadagnare un tasso di interesse più alto di quello che le banche stanno pagando.
Questa potrebbe essere una buona scelta per i fondi che erediti o un bonus che ricevi. Esistono due tipi principali di rendite fisse; differito e immediato.
differite
Con una rendita fissa differita (spesso denominata rendite da reddito differito o DIA) si riceve un importo garantito di interesse che si accumula all'interno del contratto di rendita.
L'interesse è soggetto a differimento delle imposte, quindi nessuna imposta sul reddito viene pagata fino a quando non si prende un prelievo. È possibile acquistare una rendita fissa differita con denaro dell'IRA, nel qual caso le regole fiscali applicabili agli IRA si applicheranno a tutti i fondi della rendita.
È inoltre possibile acquistare una rendita differita con denaro non qualificato (fondi non IRA). I prelievi effettuati prima dei 59 anni di età possono essere soggetti a tasse penali e imposte sul reddito. Quando prendi un prelievo, gli interessi vengono ritirati per primi.
Una volta che hai ritirato tutti gli interessi, allora inizi a ritirare il capitale, che è un ritorno di ciò che hai inserito (la base dei costi). I prelievi principali non sono tassati. La maggior parte delle annualità fisse differite ha una caratteristica che ti consente di accedere fino al 10% del valore del contratto ogni anno senza dover pagare l'accusa di riscatto.
Se stai cercando il tasso di interesse più elevato, puoi confrontare i tassi di rendita fissi differiti con alternative che possono offrire maggiore flessibilità, come certificati di deposito o una scala di obbligazioni di alto livello che ti consentono di mantenere il tuo capitale con restrizioni minime sulle accedere ai tuoi soldi.
Benefici per i conducenti di reddito
Molte rendite fisse differite offrono ulteriori vantaggi oltre il tasso garantito. Ad esempio, possono avere un pilota a reddito garantito , che stabilisce l'importo specifico del reddito pensionistico che può essere pagato in dieci o dodici anni in futuro.
Con questo tipo di prodotto, lo stai acquistando per garantire un determinato risultato. Non si tratta del più alto tasso di rendimento; invece, si tratta di assicurarsi di avere un importo minimo di reddito garantito per gli anni di pensionamento.
Meglio per: le rendite fisse differite con i piloti di reddito possono essere una buona misura per qualcuno che è a circa dieci anni dalla pensione. Se il mercato scende proprio vicino alla tua data di pensionamento, non importa. Questo prodotto garantisce il reddito futuro che ti pagherà, indipendentemente dal mercato!
Immediato
Con una rendita fissa immediata , si scambia la somma forfettaria di denaro per un pagamento garantito delle entrate dalla compagnia di assicurazione che inizia subito. Questi prodotti sono denominati rendite immediate a premio unico o SPIA. Una volta che i pagamenti di rendite iniziano, non cambiano a meno che non si acquisti una rendita che si adatta all'inflazione.
Quando iniziano i pagamenti del reddito vitalizio, non hai più accesso al capitale. Invece, hai diritto al reddito che la compagnia assicurativa ti ha promesso. Sceglierai il termine dei tuoi pagamenti , come reddito garantito per dieci anni, o per l'intera vita.
Meglio per: una rendita immediata fissa può essere un'adeguata aggiunta al tuo piano di pensionamento se sei:
- Pensionato o in pensione presto
- Volendo assicurarsi che più delle tue spese siano coperte da entrate garantite
- Avverso al rischio e preferire investimenti sicuri
- Single o recentemente diventato vedovo
- Preoccupato di spendere i fondi troppo velocemente