Quanto dovresti ritirare dal tuo portafoglio?
Se tu e il tuo coniuge guadagnate insieme $ 100.000, ad esempio, dovreste pianificare di risparmiare abbastanza denaro per avere $ 75.000 a $ 85.000 all'anno quando andate in pensione.
Ma ultimamente, questa regola empirica è stata messa in discussione. Gli esperti di finanza personale ora stanno dicendo che le tue spese, non le tue entrate, dovrebbero guidare la pianificazione della pensione.
Piuttosto che scegliere un numero arbitrario basato sul salario negoziato con il tuo attuale capo, dicono, dovresti capire quanti soldi vuoi vivere ogni anno durante la pensione. Quindi moltiplicare per 25 . Questo è quanto dovrai salvare.
Se tu e il tuo coniuge decidete di ritirare $ 40.000 all'anno dal vostro portafoglio previdenziale (per integrare la vostra previdenza sociale ), per esempio, al momento del pensionamento avrete bisogno di un valore di portafoglio di $ 1 milione. Se tu e il tuo coniuge volete prelevare $ 80.000 all'anno, avrete bisogno di $ 2 milioni.
Basare il vostro obiettivo di risparmio previdenziale sulle vostre spese annuali previste - piuttosto che sul vostro attuale stipendio annuale - ha molto senso. Appoggio questo approccio e credo che superi la regola tradizionale che si focalizza eccessivamente sulle entrate.
Certamente, c'è un fattore critico nel far funzionare questo approccio. Devi essere in grado di stimare con precisione quanti soldi avrai bisogno ogni anno per le tue spese di vita quando andrai in pensione.
Come puoi capirlo?
Primo passo: guarda la spesa corrente
Esamina quanti soldi spendi attualmente ogni anno. Questo è un buon punto di partenza. (Non so la risposta? Questi fogli di lavoro possono aiutare.)
Fase due: poniti le seguenti domande:
- Hai figli che dipendono da te per un sostegno finanziario dopo il pensionamento? Considera il costo di mandarli all'università e possibilmente aiutarli a sostenerli attraverso la scuola di specializzazione. Pensa se ti chiederanno se possono prendere in prestito denaro per comprare un'auto, una casa o un anello di fidanzamento. Avete in programma di pagare per il loro matrimonio? Questi possono aggiungere alle vostre spese di pensionamento.
- Tu e il tuo coniuge siete in buona salute? Avete storie familiari di condizioni mediche importanti che potrebbero rivelarsi costose? Medicare gestisce alcuni costi, ma gli anziani pagano di tasca propria per alcune spese. Inoltre, i costi medici "indiretti", come ad esempio il montaggio a distanza della tua casa come sedia a rotelle, possono costare una fortuna.
- Avete debiti, come i saldi di carte di credito, prestiti auto o prestiti agli studenti?
- Il tuo mutuo per la casa sarà interamente pagato al momento del pensionamento?
- Quanto sono alte le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case?
- Tu o il tuo coniuge avete genitori anziani che potrebbero aver bisogno di assistenza fisica o finanziaria?
- Hai fratelli o cugini che potrebbero aver bisogno di aiuto?
Aggiungi questi costi stimati al tuo budget corrente. Ammortizzare le spese una tantum. Se si prevede di pagare $ 20.000 per il matrimonio di tuo figlio, ad esempio, supponiamo che i tuoi costi di pensionamento annuali saranno, in media, $ 2.000 all'anno più alti delle tue bollette attuali.
Sottrarre eventuali spese dal budget corrente se necessario. Se il budget corrente prevede il pagamento di un mutuo , è possibile detrarre la quota capitale e interessi della fattura ipotecaria dalle spese di pensionamento previste. Non dimenticare di aggiungere il costo delle tasse di proprietà e dell'assicurazione dei proprietari di case!
Alla fine di questo passaggio, dovresti avere un numero che riflette quanto spendi ogni anno quando sei in pensione.
Terzo passaggio: calcolo della previdenza sociale e dei redditi da pensione
Meno di un terzo degli americani che lavorano percepiscono una pensione. Se sei uno dei pochi fortunati, chiedi al tuo datore di lavoro quanto riceverai. (Il dipartimento Risorse umane è il posto migliore per iniziare a chiedere).
La previdenza sociale ti invia un modulo una volta all'anno che ti dice quanto hai diritto a ricevere in pensione, in base ai tuoi attuali contributi. Fare riferimento a tale modulo per trovare il pagamento previsto. Se non riesci a trovare il modulo, se sei nuovo alla forza lavoro, usa lo stimatore sul sito Web ufficiale di Social Security.
Passaggio 4: sottrazione e moltiplicazione
Sottrarre il reddito previdenziale e previdenziale atteso dalle spese annuali stimate.
Se hai altre fonti di reddito pensionistico, come reddito da proprietà in affitto, royalties o rendite , sottraggo pure questo.
L'importo rimasto è quanto dovrai ritirare dal tuo portafoglio. Moltiplicate questo numero per 25. Ecco quanto deve essere grande il vostro portafoglio.
Ecco un esempio:
Spese di pensionamento previste: $ 65.000 all'anno
Redditi da pensione e previdenza sociale: $ 30.000 all'anno
Redditi da locazione immobiliare netti: $ 5.000 all'anno
Formula: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5,000 = $ 30.000. Questo è l'importo, per anno, che deve essere ritirato dal portafoglio di vecchiaia di questa persona.
$ 30.000 x 25 = Richiesto portafoglio di $ 750.000.
Allora, qual è il tuo numero?