Complicando le questioni, questo flusso di entrate deve risolvere per tre incognite contemporaneamente:
- Longevità: deve durare tutto il tempo che si fa.
- Inflazione: deve stare al passo con il costo della vita.
- Bisogni di assistenza sanitaria: il cui costo è aumentato ad un tasso vicino a tre volte quello dell'inflazione negli ultimi anni.
Quindi, come affrontare questa sfida e mettere insieme un reddito pensionistico che dura tutto il tempo che si fa? Abbiamo raccolto le ultime ricerche e abbiamo messo insieme una lista di cose da fare per guidarvi.
Considera le tue abitudini di consumo
Sei un homebody, un buongustaio o qualcos'altro interamente? I ricercatori di JP Morgan hanno scoperto che circa il 75% della popolazione si inserisce in modo equo in uno dei quattro profili di spesa ...
- I buongustai spendono il 28% del loro reddito per cibo e bevande (generi alimentari e pasti).
- I nuclei familiari spendono il 54% del loro reddito in mutui, tasse di proprietà, ristrutturazioni e cose da mettere in quelle case, come mobili e cavi per la TV a schermo piatto; è possibile che alcuni possano avere più di una casa.
- Globetrotters dedica un intero quarto del proprio reddito per viaggiare.
La quarta categoria comprende un piccolo gruppo di individui (circa il 2% delle famiglie al di sotto del 65% e il 6% oltre) che spende il 28% del proprio denaro in assistenza sanitaria. Possono avere esigenze in corso per prescrizioni costose o qualche altra condizione cronica.
Considera come cambierà la tua spesa
Qualunque sia il tipo di spender che sei, considera che ciò che spendi tende a cambiare con l'età. Più invecchi, più le tue spese tendono a diminuire, spiega Katherine Roy, Chief Retirement Strategist di JP Morgan Asset Management. Ciò vale anche tenendo conto dell'inflazione. "Anche se i prezzi sono in aumento, stai spendendo meno", dice Roy. Ad esempio, la famiglia media nella fascia di età compresa tra 55 e 64 anni spende circa $ 51.000 all'anno. Ciò si riduce a $ 45.000 per i bambini dai 65 ai 74 anni e ai $ 34.000 per quelli oltre i 75 anni. Categoria per categoria, le spese tendono anche a calare invecchiando con l'eccezione di contributi di beneficenza, regali (ah, nipoti!) E assistenza sanitaria. Quest'ultimo, secondo il Center for Retirement Research del Boston College, costa più del doppio dopo gli anni 85 rispetto a prima.
Modificare il piano di risparmio per compensare
Dai un'occhiata ai tuoi attuali schemi di spesa per avere un'idea di dove potresti cadere. Quindi dedica del tempo a pianificare le tue spese future in quell'area. Ad esempio, gli homebodies dovrebbero considerare quando è probabile che siano in grado di estinguere il mutuo e / o se il ridimensionamento ha senso. "Il 45% dei 65enni ha ancora un mutuo", dice Roy.
"Che sia perché stanno facendo una valutazione del costo opportunità [e investono invece i soldi] perché hanno un basso tasso di interesse, o perché hanno tirato fuori l'equity non è chiaro." Se è quest'ultimo, sta pianificando di uscire da quel prestito prima che la pensione possa essere una mossa intelligente. Tuttavia, il costo di vendere un posto, acquistarne un altro, spostarlo e arredare il nuovo posto non deve essere sottovalutato, afferma Ken Hevert, Vicepresidente senior di prodotti per la pensione di Fidelity Investment. "Le persone sono spesso sorprese dal costo elevato di fare queste cose", dice.
Globetrotters, nel frattempo, dovrebbe capire che la voglia di viaggiare non diminuisce con l'avanzare dell'età. In effetti, la spesa per i viaggi era ai massimi livelli per le persone di questo profilo oltre 75 anni, quindi è saggio mettere da parte un secchio di denaro separato per i tuoi viaggi.
E per quanto riguarda quei buongustai? Anche se il loro consumo può sembrare al di fuori delle classifiche, tendono ad essere abbastanza frugali in altre aree, con mutui pagati e imposte sulla proprietà. I ricercatori non hanno visto la necessità di salvare separatamente per mangiare fuori.
Separatamente Account for Healthcare
Fidelity Investments stima che una coppia di 65 anni in pensione avrà bisogno di $ 260.000 (in dollari di oggi) per coprire i costi dell'assistenza sanitaria durante la loro vita , e altri $ 130.000 per assicurare le esigenze di assistenza a lungo termine (più su questo in un momento). Questi sono numeri importanti, quindi sarai ben servito per capire i costi annuali. L'anno scorso, ad esempio, un 65enne che frequentava il tradizionale Medicare aveva una spesa sanitaria media di $ 4.660, un numero che aumenta di circa il 6% l'anno. Considerare una scorta separata di denaro, magari in un Conto di risparmio sanitario , per tenere conto di questi bisogni. "Sappiamo che le persone che lo possiedono come elemento pubblicitario [separato] si sentono molto più sicuri di potersi permettere questi costi", afferma Roy.
Strategizzare per gestire le tasse
L'altro grande rivelatore di occhi portato alla luce da Journey into Retirement Study di Fidelity: Taxes. Pre-pensionamento, la maggior parte delle persone ha tasse trattenute dai propri stipendi. Poi presentano un reso, magari ricevono un rimborso, magari effettuano un pagamento e passano all'anno successivo. Post-pensionamento - perché la maggior parte del reddito pensionistico non è tassata - le tasse diventano una spesa da gestire. Per risolvere quel problema, dice Hebert, fai tre cose:
Pianifica il fatto che dovrai pagare le tasse, probabilmente trimestralmente, sottragliando denaro per fare quel lavoro prima di spenderlo. Fidelity trattiene le imposte dalle distribuzioni dell'IRA ad un tasso che inizia al 10%, ma consente di aumentare tale ritenuta se si sceglie di farlo.
Pensa se la tua aliquota fiscale sarà più alta in pensione di quanto non sia ora. Se è così, considera di mettere un po 'di soldi in un Roth IRA (o Roth 401 (k)) sia tramite contributi o conversioni.
Vieni con una strategia per la quale i secchi dai quali andrai a prendere i soldi in pensione. In generale, osserva Hevert, la prima cosa che attira i soldi su cui hai già pagato le tasse è la strada da percorrere.
Pianificare i piccoli "What-Ifs"
Cosa succede al tuo cuscino di emergenza dopo il pensionamento? Il consiglio era di spostarlo nel tuo conto in contanti, quello che usi per pagare le bollette mensili. Il guaio è che potrebbe non darti abbastanza flessibilità per gestire fatture inaspettate come la riparazione dell'auto, la chirurgia d'emergenza e così via. "Sempre più spesso riteniamo che il fondo di riserva di emergenza sia la soluzione giusta", afferma Roy.
Quindi, quanto dovrebbe essere grande il tuo fondo di emergenza in pensione? Durante la vita lavorativa la regola generale è di avere un fondo che conta 3-6 mesi di spese, ma non esiste una regola equivalente per i pensionati. Invece, fermati a considerare quanto ti occorrerà per superare le emergenze inaspettate e mantenere tale somma in fondi sia separati che liquidi. Se e quando utilizzi il denaro, quando stai ricostituendo il tuo conto in contanti e riequilibrando, assicurati di sostituirlo.
Pianificare le spese a lungo termine
"Per la maggior parte di coloro che finiscono in una casa di cura per un lungo periodo di tempo [le conseguenze finanziarie] saranno catastrofiche", afferma Jack Vanderhei, direttore della ricerca dell'Istituto di ricerca sui benefici degli impiegati. A meno che tu non abbia milioni di dollari in beni investibili, pagare questi costi di tasca sarà impossibile; ecco perché il modello di Fidelity suggerisce di assicurarli contro di loro. Vanderhei suggerisce un contratto di rendita per la longevità qualificata, o QLAC (dire "q-lack"). Si tratta di rendite differite che si acquista da un IRA o altro piano pensionistico qualificato. Puoi depositare fino a $ 125.000 o il 25% del tuo saldo in un QLAC (a seconda di quale è minore) e tale importo è escluso dai requisiti minimi di distribuzione. Ciò riduce la tua bolletta e ti protegge a lungo termine contemporaneamente, perché il flusso di reddito - che può essere rinviato fino a 15 anni o all'età di 85 anni - durerà quanto te.
Altri pensionati optano per un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine in previsione di tali spese, sebbene vi siano anche altre opzioni . L'importante è che pianifichi in anticipo per un momento in cui potresti aver bisogno di più cure di quante ne hai ora.