- Entrambe le pensioni e la sicurezza sociale offrono reddito garantito per la vita.
- Le pensioni di solito offrono una scelta che consente un reddito continuo per il coniuge; La previdenza sociale offre anche i sopravvissuti.
Tuttavia, è qui che finiscono le somiglianze. Mentre le regole di sicurezza sociale sono le stesse per tutti, le regole pensionistiche di ogni azienda non sono le stesse. Ciò significa che due futuri pensionati con identiche situazioni finanziarie e familiari possono fare scelte molto diverse su quando iniziare la pensione in base alla società per cui lavorano.
Ad esempio, ogni volta che ho esaminato le opzioni pensionistiche per i futuri pensionati di Honeywell, non ho ritenuto utile ritardare la data di inizio della pensione. Tuttavia, con molti altri piani pensionistici esaminati, è molto importante che il pensionato rimandi la data di inizio della pensione anche se prevede di andare in pensione prima.
Esempio di analisi previdenziale
David va in pensione a 60 anni.
La sua pensione offre diverse opzioni e importi di pagamento diversi a seconda dell'età che sceglie di iniziare il suo reddito da pensione. Anche se andrà in pensione a 60 anni, potrebbe essere utile per lui aspettare fino a 65 anni per iniziare la pensione. Ha dei risparmi e altri conti di pensionamento che può utilizzare per fornire il suo reddito pensionistico necessario da 60 a 65 anni se decide di ritardare l'inizio della pensione.
Ecco una sintesi di due delle scelte pensionistiche di David:
- Vita singola a 60 anni: $ 19,536 all'anno
- Vita singola a 65 anni: $ 34,128
Dovrebbe iniziare la pensione a 60 o 65 anni?
Se David aspetta cinque anni per iniziare la pensione, riceverà $ 14,592 in più all'anno. Ma mancherà per $ 97,680 (5 anni x $ 19,536 all'anno). Per fare una semplice analisi prendiamo $ 97,680 divisi per $ 14,592 e vedete che recupera i suoi $ 97,680 in 6,7 anni, nell'anno in cui raggiunge i 71 anni. Questo potrebbe essere indicato come la sua età di break-even.
Una semplice analisi, tuttavia, non tiene conto del valore temporale del denaro. Se David deve usare $ 97,680 dei propri soldi da 60 a 65 anni, allora non guadagnerà interessi su quei soldi. Se ipotizziamo che David potrebbe guadagnare il 4% dei suoi soldi, sposta la sua età di break-even a circa 73 anni.
Supponendo che David attenda fino all'età di 65 anni per iniziare la pensione, se vive a 80 anni, la sua data di inizio della pensione ritardata metterà più di $ 120.000 in tasca rispetto alla sua pensione a 60 anni. (L'analisi continua a presupporre un ritorno del 4% sul personale di David risparmi e investimenti).
Più alto è il tasso di rendimento che David crede di poter guadagnare sui suoi investimenti, meno vantaggioso ritardare la data di inizio della pensione.
Ad esempio, se David pensava di poter guadagnare un tasso di rendimento del 10% sui suoi risparmi e investimenti, la sua età di break-even si sposta fino all'età di 82 anni.
Sii cauto nell'assumere che tu possa guadagnare un alto tasso di rendimento, poiché devi anche considerare il livello del rischio di investimento richiesto per tentare di ottenere quel rendimento più alto. Il reddito pensionistico è garantito. Confrontare i benefici pensionistici con gli investimenti più rischiosi non è un'analisi corretta. Spesso è difficile, se non impossibile, trovare un tasso di rendimento più elevato da investimenti sicuri .
Se David fosse sposato, un'analoga analisi di pareggio potrebbe essere fatta usando le opzioni di pensione che forniscono reddito in corso a un coniuge superstite . In tal caso, dovrebbe essere considerata l'aspettativa di vita congiunta.
Ogni pensione è diversa
Ogni pensione ha una propria formula che determina quanto si può ottenere a quale età.
Ho lavorato con clienti che hanno ricevuto pensioni da più di una società e con una pensione abbiamo consigliato di iniziare subito i sussidi; mentre con l'altra pensione abbiamo avvisato che aspettano cinque anni prima di iniziare i sussidi.
Le tasse dovrebbero anche essere considerate nella vostra analisi finale. A volte ritardando la data di inizio della pensione e prendendo i prelievi dell'IRA o del 401 (k) durante gli anni intermedi si ottiene un risultato fiscale migliorato se osservato nell'orario di pensionamento completo.
L'intuito su quando iniziare le prestazioni pensionistiche potrebbe non essere corretto. Un'attenta analisi in quest'area può dare i suoi frutti. Non iniziare i sussidi pensionistici senza prima guardare i numeri proiettati sul numero totale di anni attesi in pensione.