Come creare una cronologia dei redditi da pensione
Crea un modello
Inizia il tuo piano di reddito pensionistico con una riga per ogni anno di calendario, con la tua età (e se l'età del coniuge sposato) elencati accanto a ciascun anno di calendario.
Estendi questa proiezione attraverso l'aspettativa di vita . È possibile vedere un piano di reddito pensionistico di esempio sul tavolo in fondo a questo articolo.
Crea intestazioni di colonna per ogni articolo che aggiungerai ad esso. Usa la lista qui sotto per determinare quali articoli aggiungere.
Elencare le fonti fisse di reddito pensionistico
Aggiungi colonne per ciascuna fonte di reddito fisso come:
- La tua previdenza sociale: mostra l'importo che inizia nell'anno / età in cui intendi iniziare i sussidi e continua questa aspettativa di vita. Nell'esempio in fondo alla pagina che vedete a 66 anni c'è un anno e mezzo di previdenza sociale, visto che questa persona ha in programma di iniziare il suo 66esimo compleanno, che è nel mezzo dell'anno.
- Sicurezza sociale del coniuge - Mostra l'importo che inizia nell'anno / età in cui il coniuge inizierà i sussidi e proseguirà nella loro aspettativa di vita. Se c'è un'età o una differenza di salute tra voi due, tenete presente che al primo decesso, il coniuge superstite mantiene la maggiore sicurezza sociale o quella del coniuge. Ciò significa che se uno dei coniugi ha un'aspettativa di vita più breve, il suo calendario del reddito pensionistico includerà solo l'importo maggiore della previdenza sociale dopo che è stata raggiunta la longevità prevista dell'altro coniuge.
- La tua pensione (s) - Mostra l'importo che inizia nell'anno / età che si prevede di prendere. Una colonna separata viene utilizzata per ciascuna fonte di reddito pensionistico.
- La / e pensione / i del / la tuo / a coniuge / a - Mostra l'importo che inizia nell'anno / età che intendi assumere. Una colonna separata viene utilizzata per ciascuna fonte di reddito pensionistico. Se sei sposato, assicurati di aver preso in considerazione l' opzione per i superstiti pensione che è stata scelta.
- Reddito da rendite - Inseriscilo solo se hai una rendita vitalizia che ti pagherà un importo minimo garantito a partire da un'età o una data specifica, con il pagamento che continua per tutta la vita, per la vita in comune o per un determinato periodo di tempo .
- Guadagni: se si prevede di lavorare part-time, inserire entrate per l'anno in cui si intende lavorare. Non dimenticare, se prendi la previdenza sociale prima dell'età pensionabile e guadagni oltre il limite di guadagni , la tua previdenza sociale sarà ridotta, quindi potresti dover ridurre quello che si trova nella colonna della sicurezza sociale in base alle entrate previste.
- Altro: immettere altre fonti di reddito fisse o regolari come reddito da locazione o alimenti.
- Una volta fonti di reddito - inserire le somme forfettarie previste, come i proventi delle assicurazioni sulla vita, un'eredità o proventi netti dalla vendita di un pezzo di proprietà.
Non inserire fonti di reddito da investimento come dividendi, interessi o plusvalenze. Invece, utilizzerai il tuo piano di reddito pensionistico per calcolare quanto dovrai ritirare dai tuoi conti finanziari.
Aggiungi le spese, comprese le tasse
Successivamente, stimare le spese di soggiorno annuali totali. Elenca elementi come un mutuo che può essere ripagato in pochi anni in una colonna separata. Nell'esempio in fondo alla pagina si vede che il mutuo verrà pagato a metà del 2025, quindi quell'anno il pagamento del mutuo annuale totale è la metà di quello dell'anno precedente, e poi quella spesa scompare.
Le aliquote fiscali variano in base al reddito totale e alle detrazioni. È meglio fare pianificazione fiscale ogni anno per proiettarlo accuratamente. Nell'esempio che sto usando, questa persona ha solo risparmi IRA. Qualsiasi prelievo che devono prendere dovrà provenire dalla loro IRA e sarà un reddito imponibile.
Hanno lavorato con il loro consulente fiscale e hanno usato la loro cronologia dei redditi da pensione, per stimare che avrebbero avuto bisogno di un prelievo lordo da $ 35.000 all'età di 66 anni, che è il loro primo anno di pensionamento pianificato. Di quel ritiro, circa $ 3.100 andranno alle tasse.
L'anno successivo avranno più entrate di sicurezza sociale e si stima che avrebbero bisogno solo di un ritiro dell'IRA da $ 15.000. Il loro pianificatore fiscale stimò che il loro debito fiscale sarebbe stato di circa 3.300 dollari quell'anno. Hanno usato quel numero per il resto della loro proiezione.
Calcola il divario
Successivamente, il piano di reddito pensionistico dovrebbe calcolare il divario, che è un deficit da prelevare dai risparmi, o un'eccedenza disponibile da depositare a risparmio.
Nel nostro esempio si sommano le fonti di reddito (previdenza sociale più pensione), quindi si sottraggono le spese (spese di soggiorno, mutuo e imposte stimate) per arrivare a - $ 34,693 mostrati nella prima riga sotto la colonna "Gap".
- Se questo "divario" è un numero negativo, questo è ciò che avresti bisogno di ritirare dal risparmio e dagli investimenti per avere lo stile di vita desiderato per la pensione.
- Se il "Gap" è un surplus allora hai abbastanza fonti di reddito fisso per soddisfare il tuo stile di vita pensionistico desiderato e potresti aggiungere al risparmio o eventualmente spendere un po 'di più.
Questo semplice piano di pensionamento non tiene conto dell'inflazione o dei rendimenti degli investimenti, ma ti dà un punto di partenza; una descrizione di anno in anno da dove potrebbe provenire il vostro reddito pensionistico.
| Età | Anno | Sicurezza sociale | Pensione | Spese di soggiorno | Mutuo | Le tasse | divario |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | $ 14.535 | $ 9.216 | $ 42.000 | $ 13.344 | $ 3.100 | - $ 34.693 |
| 67 | 2017 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 68 | 2018 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 69 | 2019 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 70 | 2020 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 71 | 2021 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 72 | 2022 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 73 | 2023 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 74 | 2024 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19.777 |
| 75 | 2025 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 6672 | 3.300 | -13.105 |
| 76 | 2026 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 77 | 2027 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 78 | 2028 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 79 | 2029 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 80 | 2030 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 81 | 2031 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 82 | 2032 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 83 | 2033 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 84 | 2034 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 85 | 2035 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
| 86 | 2036 | 29.651 | 9216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6433 |
Una volta ottenuto questo schema di prelievi programmati, è possibile utilizzarlo per creare un piano di investimento personalizzato in base al momento in cui sarà effettivamente necessario utilizzare i propri soldi.