Prendi decisioni migliori facendo ricerche sulla tua aspettativa di vita
Una compagnia di assicurazione sottoscrive prima di emettere prodotti interessati dall'aspettativa di vita. Potrebbe essere sensato che tu faccia parte della tua sottoscrizione o analisi sulla tua stessa aspettativa di vita. È possibile utilizzare l' aspettativa di vita stimata per prendere decisioni migliori nelle seguenti cinque aree.
1. Quando prendere la sicurezza sociale
La sicurezza sociale non conosce la tua storia clinica. Se vivi secondo la tua aspettativa di vita sulla base di tabelle standard, se prendi Social Security presto o tardi, riceverai lo stesso importo.
Conoscere la tua aspettativa di vita personale può aiutarti a lavorare sul sistema e fare la scelta migliore considerando le tue circostanze personali.
Se sei single e pensi di poter vivere più breve della media, prendere la sicurezza sociale a 62 probabilmente ha senso per te. Se sei sposato, pensa che tu o il tuo coniuge potreste vivere più a lungo della media, o se siete single e super sani, vorrete considerare l'impatto dei crediti di pensionamento ritardati, che aumentano un po 'i vostri benefici se aspettate fino a 70 anni da archiviare.
2. Quale opzione di pensione da prendere
Molti piani pensionistici offrono sia una somma forfettaria che un'opzione di pagamento di rendite . Con l'opzione di rendita, di solito scegli il termine del pagamento; come la vita, la vita in comune o il termine certo. Se prevedi di vivere più a lungo della media, con la maggior parte dei piani ti sarà meglio prendere la rendita vitalizia invece della somma forfettaria e scegliere un'opzione di termine che paga per tutto il tempo che tu (o tu e un coniuge se sposati) dovresti vivere.
Se ritieni che la tua aspettativa di vita sia più breve della media, una somma forfettaria o termine certa opzione potrebbe avere più senso. Se sposati, assicurati di considerare l'aspettativa di vita di un coniuge e assicurati di scegliere il termine più adatto a massimizzare il tuo reddito familiare congiunto. Questa potrebbe essere un'opzione che paga il 100% del beneficio a un coniuge superstite, il 75% o il 50%.
La tua scelta potrebbe avere un grande impatto sul tuo coniuge nel caso in cui diventasse vedova o vedova.
3. Se acquistare una rendita immediata
Quando acquisti una rendita immediata, il pagamento si basa sull'aspettativa di vita media, non sulla tua storia personale. Se conduci uno stile di vita sano e provieni da una famiglia di lunga data, i prodotti assicurativi come rendite immediate o assicurazioni per la longevità potrebbero avere molto senso per te.
Se sei vicino alla pensione e non hai fonti di reddito garantito diverso dalla previdenza sociale, cerca di mettere alcuni fondi in una rendita immediata . Se trascorsi da dieci a quindici anni dalla pensione, è possibile esaminare una rendita differita che garantirà un reddito in età pensionabile. Se sei più preoccupato per i tuoi ultimi anni, parcheggiando un po 'di denaro nell'assicurazione per la longevità puoi garantire che l'80 o 85 anni ne avrai abbastanza.
4. Quanto può essere necessaria la protezione contro l'inflazione
Più a lungo vivi, più sentirai gli effetti dell'inflazione in pensione alla stazione di servizio, al supermercato e all'ambulatorio del medico. Se pensate di spendere trenta anni quaranta in pensione, costruire un piano di reddito pensionistico che tiene conto dell'inflazione sarà più importante per voi che per qualcuno che stima solo quindici o venti anni in pensione.
Si dovrebbe anche prendere in considerazione l' assicurazione per l'assistenza a lungo termine . Una lunga vita è grande; significa anche più anni in cui potresti aver bisogno di assistenza in casa o avere bisogno di cure mediche. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare a pagare questi costi in quel momento.
5. Se mantenere l'assicurazione sulla vita
Se stai prendendo una decisione con grandi conseguenze, ad esempio se annullare una polizza di assicurazione sulla vita , potresti prendere in considerazione la possibilità di eseguire un rapporto sull'aspettativa di vita personalizzata. Sono in gioco un sacco di dollari, quindi, proprio come una compagnia di assicurazione farebbe la sottoscrizione prima di assicurarti, dovresti prendere in considerazione la possibilità di sottoscriverti su te stesso prima di prendere questo tipo di decisioni.
altre considerazioni
Per le coppie, se oggi hai entrambi 55 anni, le statistiche dicono che c'è una probabilità del 65% che uno di voi farà 85 anni e una probabilità del 15% che uno di voi celebrerà il suo 95 ° compleanno.
Per gli impiegati, le probabilità sono ancora più alte che vivrai più a lungo.
Dopo aver sviluppato ciascuno il tuo profilo personale di aspettativa di vita, confronta le note. Se le probabilità dicono che uno di voi è probabile che vada molto prima dell'altra, pianifica di conseguenza utilizzando le seguenti linee guida:
- Assicurati di avere un'assicurazione sulla vita adeguata.
- Scegli le prestazioni pensionistiche o le rendite vitalizie che forniranno un reddito sufficiente per il coniuge con l'aspettativa di vita più lunga.
- Acquista una copertura di assistenza a lungo termine che offra benefici che possono essere condivisi tra voi due. Questo sarà meno costoso di una politica separata per ognuno di voi.
- Assicurati che gli account siano intitolati in modo appropriato e che i beneficiari siano correttamente nominati in modo tale che un coniuge superstite possa facilmente assumere la gestione degli elementi finanziari.
- Se sei il coniuge con l'aspettativa di vita più breve e colui che gestisce le finanze, inizia a condividere le responsabilità ora o assicurati che il tuo coniuge abbia un buon rapporto con un consulente finanziario qualificato .