Verità essenziali che influiscono sulla tua indipendenza finanziaria
Ognuno di noi detiene le chiavi del proprio successo finanziario. Puoi permetterti di lasciare la tua sicurezza interamente nelle mani di qualcun altro?
Secondo Liz Davidson, CEO e fondatore di Financial Finesse - un fornitore leader di programmi di benessere finanziario sul posto di lavoro, ci sono verità essenziali che tutti devono capire per prendere decisioni informate sul denaro.
Molti consulenti che agiscono come veri pianificatori finanziari piuttosto che come venditori sono bravi nell'agire nel migliore interesse dei loro clienti per contribuire a facilitare il processo decisionale finanziario intelligente. Sfortunatamente, molti consulenti finanziari stanno operando all'interno di un sistema un po 'rotto e un numero crescente di consulenti finanziari ha apertamente espresso il proprio punto di vista su ciò che desideravano aver detto prima ai propri clienti nelle loro carriere. La realtà è che la maggior parte dei consulenti finanziari non sono addestrati per essere completi e non sono pagati per valutare in modo olistico tutte le possibili soluzioni, specialmente quelle che non possono ricevere compensi per la consegna.
Come risultato di questa industria dei servizi finanziari spesso confusa, molte persone non sono sicure che i loro consulenti agiscano sempre nel loro migliore interesse. Liz Davidson è un pioniere nel movimento di benessere finanziario imparziale. Il suo libro What Your Financial Advisor non ti sta dicendo: Le 10 verità essenziali che devi sapere sui tuoi soldi , che saranno rilasciate il 5 gennaio 2016, sfondano il gergo finanziario in un modo facilmente accessibile di educazione finanziaria che consente il cambiamento piuttosto che consentire alle persone di assumere che qualcun altro detenga le chiavi del proprio successo finanziario.
Dalle mie esperienze personali come pianificatore finanziario ed educatore, ecco alcuni aspetti del processo di pianificazione della pensione che i consulenti finanziari non sempre fanno il miglior lavoro di condivisione con i clienti:
Tutti hanno bisogno di un piano di spesa personale e un piano per minimizzare o eliminare il debito.
La maggior parte dei consulenti finanziari che lavorano con investitori high net worth raramente discute di bilancio e debito .
Tuttavia, queste due aree tematiche sono elementi critici del processo di pianificazione previdenziale indipendentemente dalla vostra situazione patrimoniale .
Ottieni una guida da un educatore finanziario fidato o imparziale ogni volta che viene preso in considerazione un rollover del 401k, una decisione sulla pensione o l'acquisto di un prodotto assicurativo.
Molti consulenti finanziari sono pagati solo per vendere determinati prodotti; solo questo fatto crea potenziali punti ciechi. I prepensionati devono affrontare alcune decisioni particolarmente difficili.
Ad esempio, considera queste domande. "Quando dovrei iniziare a ricevere la previdenza sociale ? Dovrei scegliere una pensione mensile o prendere un passaggio forfettario all'IRA?" Un "fiduciaria" deve sempre agire nel suo interesse, piuttosto che rispettare standard di "idoneità" meno rigidi. Decisioni come quelle sopra menzionate dovrebbero essere guidate da un professionista con una prospettiva imparziale.
I costi contano molto.
Risparmiare per la pensione è una sfida quando ci si concentra su tutti i fattori sconosciuti come l'aspettativa di vita, i costi futuri dell'assistenza sanitaria e le prestazioni del mercato. Molti di questi potenziali ostacoli sono fuori dal nostro controllo. Ecco perché dovresti concentrarti su cose che puoi controllare come creare un portafoglio di investimenti diversificato. Mantenere le commissioni di gestione degli investimenti il più basso possibile è un'altra cosa che puoi controllare.
In media, le strategie di investimento passive a basso costo tendono a sovraperformare i portafogli gestiti attivamente che comportano commissioni e spese più elevate.
La pianificazione finanziaria gratuita non è sempre gratuita.
È impossibile vendere qualcosa e non essere prevenuto nei suoi confronti. Molti consulenti finanziari offrono servizi di pianificazione finanziaria senza costi per vendere prodotti di investimento o assicurativi a seguito delle raccomandazioni del piano. Sii cauto se il tuo consulente finanziario offre un piano finanziario a costo zero e segui la pista dei soldi per verificare che stai ottenendo una prospettiva completa e imparziale. Va bene che i professionisti siano ricompensati per il loro lavoro purché tale forma di compensazione sia trasparente e pienamente compresa dal cliente.
Il rendimento degli investimenti è sopravvalutato.
La maggior parte dei consulenti finanziari viene pagata attraverso la vendita di prodotti di investimento basati su commissioni o in percentuale del patrimonio gestito (AUM).
Di conseguenza, il tema dell'investimento diventa spesso il punto focale della relazione cliente-consulente. Tuttavia, investire è solo un aspetto di un piano finanziario globale. Questo è il motivo per cui dovresti concentrarti sulla misurazione del tuo benessere finanziario generale piuttosto che utilizzare la performance degli investimenti come unico punto di riferimento su come stai effettivamente operando da un punto di vista finanziario.
La maggior parte dei consulenti professionisti sottoperforma le medie di mercato nel lungo periodo.
I buoni consulenti finanziari in realtà aiutano a proteggere i clienti dal " divario comportamentale " o a salvare i clienti dal prendere decisioni emotive. Tuttavia, a causa di commissioni e commissioni, la maggior parte dei consulenti professionisti ha sottoperformato il mercato a causa di tali commissioni e costi di negoziazione.
I datori di lavoro non sono così male nell'offrire investimenti a basso costo e opzioni assicurative.
Se si stanno confrontando vari veicoli di risparmio previdenziale o opzioni assicurative, non dimenticare di includere i benefici per i dipendenti nella propria analisi. Molti consulenti finanziari trascurano di esaminare queste opzioni perché non possono essere pagati su tali raccomandazioni. Mentre ci sono molti motivi legittimi per andare al di fuori delle offerte di benefit del tuo datore di lavoro, assicurati di stare guardando a tutte le possibili opzioni quando realizzi il tuo piano finanziario.
Più pianificatori finanziari e datori di lavoro offrono una guida imparziale.
La migliore fonte di consulenza finanziaria senza conflitti è attraverso un professionista che agisce come un fiduciario. Un numero crescente di consulenti finanziari sta diventando frustrato con il sistema rotto che deve operare all'interno pur cercando di aiutare gli altri. Molti pianificatori finanziari a pagamento offrono servizi di pianificazione su base oraria, come necessario, mentre altri forniscono servizi continuativi utilizzando un modello di abbonamento mensile o un servizio di conservazione annuale. L'accesso ai professionisti di Certified Financial Planner ™ sta aumentando anche attraverso i datori di lavoro che offrono servizi di pianificazione e istruzione finanziari gratuiti o scontati ai dipendenti come parte di un pacchetto di benefit per i dipendenti.
Non aver paura di fare domande difficili, non importa quanto alto o basso sia il livello di fiducia nel prendere decisioni finanziarie in quel momento.
10 domande da porre a un consulente finanziario
Quali informazioni importanti mancano nel tuo piano pensionistico? Sia che tu scelga di lavorare con un consulente finanziario o di intraprendere il percorso fai-da-te, prenditi il tempo per educare te stesso e aumentare il tuo senso del benessere finanziario mentre fai diventare questi obiettivi finanziari importanti una realtà.