I quiz sull'alfabetizzazione finanziaria dicono che potremmo fare di meglio. Ma cosa dobbiamo sapere?
Questa storia era ben lungi dall'essere l'unica a scatenare l'isteria sullo stato severo dell'alfabetizzazione finanziaria.
"Il 94% degli americani ha fallito questo quiz sull'alfabetizzazione finanziaria", ha scritto a metà settembre a CNBC.com una diagnosi di Financial Engines. "Due terzi degli americani non possono superare un test di alfabetizzazione finanziaria di base. Can You? "Ha chiesto un titolo di giugno da Fox News, sui risultati più recenti del Financial Literacy Survey della Fondazione FINRA.
I titoli erano frustranti da leggere, perché ritengo che alcuni di questi quiz non stiano misurando la nostra capacità di gestire i soldi; piuttosto, ci interrogano sulla nostra capacità di definire termini e risolvere problemi di matematica. E mi chiedevo se - come un insegnante di scuola superiore incaricato di preparare gli studenti per uno specifico esame di stato - questo approccio rischia di portarci a spendere tempo e risorse limitati sulle cose sbagliate. Così, ho chiamato esperti di alfabetizzazione finanziaria, compresi quelli incaricati di alcuni di questi quiz, per scoprirlo. Ecco cosa ho imparato.
Il divario tra sapere e fare è intenzionale
In primo luogo, queste misurazioni di alfabetizzazione finanziaria non intendono misurare se stai facendo le cose giuste con i tuoi soldi.
Questo è il titolo della capacità finanziaria, spiega il dott. Gary Mottola, direttore della ricerca Investor Education di FINRA. "L'alfabetizzazione è più focalizzata sulla conoscenza. La capacità comprende il risparmio, il controllo del debito e le conoscenze finanziarie. "(FYI: il benessere finanziario, che le organizzazioni come CFPB stanno monitorando, è ancora più ampio, tenendo conto delle misure di salute e stress).
Storicamente, dice Mottola, le tre grandi domande sull'alfabetizzazione finanziaria che FINRA chiede (che risalgono al 2004, e le cui risposte sono alla fine di questa storia) hanno stabilito di misurare tre aree chiave di alfabetizzazione:
- La capacità di comprendere e calcolare i tassi di interesse. ( Supponiamo che tu abbia $ 100 in una banca che guadagna il 2% l'anno, dopo 5 anni, quanto vorresti? A) Più di $ 102, B) Meno di $ 102, C) Esattamente $ 102, D) Non so )
- La capacità di capire l'inflazione. ( Immagina che il tasso di interesse sul tuo conto di risparmio sia dell'1% all'anno e che l'inflazione sia del 2% all'anno: dopo 1 anno i soldi in banca comprano più di oggi, esattamente lo stesso o meno di quello attuale? ) Altro B) Stesso C) Meno D) Non so )
- E la capacità di capire il rischio. (L'acquisto di un singolo titolo di solito fornisce un rendimento più sicuro rispetto a un fondo comune azionario. A) Vero B) Falso C) Non so)
Ulteriori domande sono state aggiunte in seguito e riguardano ciò che accade ai prezzi delle obbligazioni se i tassi di interesse salgono; se paghi più o meno interessi con un mutuo di 15 anni rispetto a 30 anni; e quanti anni ci vorrebbero 1000 dollari presi in prestito a un interesse del 20% per raddoppiare se non si effettuano pagamenti. (Puoi fare il quiz completo qui, o semplicemente saltare alla fine dell'articolo per vedere se hai le risposte a queste domande nel modo giusto.)
Quando si arriva al divario tra sapere e fare, Mottola dice: "Non penso che tu possa dire che uno è più importante dell'altro." E l'esperto di alfabetizzazione finanziaria Dr. Lewis Mandell dice che non importa cosa tu stia misurando, i numeri non stanno salendo. Come per mettere un punto sulle sue osservazioni, la CFPB ha pubblicato le sue prime misure di benessere finanziario a fine settembre: più del 43% degli adulti americani stanno lottando per sbarcare il lunario.
L'alfabetizzazione finanziaria potrebbe non raccontare l'intera storia, ma le misure disponibili di capacità finanziaria non sono molto più incoraggianti.
I limiti delle classi di scuola superiore e di college
Parte di questo problema è che non c'è abbastanza tempo nella giornata scolastica per coprire completamente queste lezioni. Pensa a come argomenti come la scienza della terra e la storia americana sono trattati a scuola.
Li ottieni ad un livello molto elementare nella scuola elementare; di nuovo, in genere, nella scuola media; e ancora, più sostanzialmente, al liceo.
"Questo [approccio] non avviene con i principi guida dell'alfabetizzazione finanziaria", afferma Mitchell Roschelle della PWC Foundation, che lavora per sviluppare capacità finanziarie e competenze tecnologiche tra gli studenti. Secondo il Rapporto del Consiglio per l'educazione economica, "Stato nazionale 2016 dell'educazione finanziaria ed economica", solo 17 Stati richiedono agli studenti di frequentare un corso di alta scuola in finanza personale e solo 20 richiedono un corso di studi superiori in economia.
L'altro fattore è un problema di temporizzazione . "Anche se puoi costringere i giovani a partecipare a una classe di finanza personale, non hanno molto interesse quando sono giovani", afferma Mandell. "La legge degli Stati Uniti [nella forma del CARD Act] ha persino tolto la carta di credito dall'equazione per le persone sotto i 21. Quindi le domande non si presentano in giovane età".
Considera soluzioni just-in-time
Adeguare i tempi (e, di fatto, il tempo) dell'educazione alla finanza personale può essere parte della soluzione per far sì che le lezioni si attenano. Una cosa che stiamo imparando è che le lezioni affondano quando vengono trasmesse più strettamente al punto di vendita, per così dire.
Prima di unirsi alla George Washington University, dove ha fondato il Global Financial Literacy Centre della scuola, Annamaria Lusardi era docente al Dartmouth College. Mentre era lì, è stata chiamata per aiutare a risolvere un problema: i dipendenti non docenti non stavano contribuendo al conto pensionistico complementare offerto dalla scuola. Cosa potrebbero fare per convincerli a trarre vantaggio da questo prezioso vantaggio?
Come gli studiosi tendono a fare, Lusardi e i suoi colleghi hanno iniziato con la ricerca. Hanno parlato con questi dipendenti, la maggior parte dei quali erano donne, sul motivo per cui non stavano partecipando. Quello che hanno sentito è che i dipendenti "non sapevano da dove cominciare", "c'erano diversi passi da fare" e "erano concentrati sul prendersi cura delle loro famiglie". In altre parole, il problema riguardava più il processo che non riguardava la ricerca di denaro da salvare. Pertanto, i ricercatori hanno messo insieme un cercapersone che illustrava cosa doveva essere fatto, compreso il fatto che era necessario sedersi davanti a un computer e che ci voleva meno tempo a scaricare una lavastoviglie. Hanno anche prodotto brevi video degli attuali partecipanti che parlano di come il programma li abbia fatti sentire, ovvero che stessero facendo qualcosa di buono per le loro famiglie. Quindi, hanno iniziato a fornire sia i video che le istruzioni ai nuovi orientamenti dei dipendenti. La somma di denaro nel programma è raddoppiata in un mese. Lusardi è meno orgoglioso dei risultati, notando che stavano iniziando da un livello molto basso.
Tuttavia, non è l'unico esempio. Anni fa, ben prima del CARD Act, Wells Fargo condusse un esperimento in un campus universitario. Agli studenti che hanno fatto domanda per le carte di credito è stato offerto un piccolo omaggio in cambio di un tutorial online di 15 minuti sul modo migliore di utilizzare le loro nuove carte. Poi è stato tracciato il comportamento degli studenti. Quelli che hanno seguito il tutorial avevano più probabilità di pagare le bollette per intero e meno probabilità di avere pagamenti in ritardo o superare i loro limiti.
Ha senso per Roschelle. "Prima di ottenere la patente di guida, devi superare un test scritto e un test su strada", afferma. Ma Lusardi fa attenzione a sottolineare che ci sono dei momenti in cui, quando acquisti una casa , ad esempio, quando l'istruzione arriva proprio quando fai domanda per un mutuo, potrebbe essere troppo tardi. "A quel punto, si sono innamorati di una casa che non possono permettersi e hanno già deciso di che colore dipingere le pareti", dice.
Concentrati sulle abilità di vita piuttosto che sull'alfabetizzazione
Forse abbiamo bisogno di una combinazione di entrambi. Ma se stiamo guardando molto più avanti, o proprio dietro l'angolo, che cosa dovremmo mettere esattamente le nostre energie per insegnare? Ho posto questa domanda a ciascuna delle mie fonti per questa storia. Ecco i primi sei dei loro suggerimenti combinati:
1. Vuole contro esigenze: conoscere la differenza e cercare di gestire i vostri soldi in base ad esso.
2. Il denaro investito cresce nel tempo ... E così i soldi possono essere presi in prestito. In altre parole, il potere del capitalismo può funzionare a tuo favore e contro di esso. (Con il codice che se è su una carta di credito, e lo paghi ogni mese, non ti devi affatto interesse).
3. Comprendi l'interesse della tua controparte. Come fanno un profitto e cosa vogliono da te in una trattativa? Di conseguenza, farai meglio.
4. Impara come ricercare qualsiasi acquisto. Che si tratti di un investimento (con tariffe variabili), di un'auto o di una vacanza, sappi come andare online e scoprire se è un buon uso del tuo denaro. Il denaro non speso è denaro risparmiato.
5. La natura del rischio . (E che può essere gestito dalla diversificazione.)
6. Tendi alla tua salute finanziaria. Infine, è necessario dedicare un po 'di tempo alla cura della propria salute finanziaria, proprio mentre passi del tempo a occuparti della tua salute fisica. Se non lo fai, come dice Lusardi, le cose buone non ti succederanno.
Risposte al quiz originale di FINRA: A, C, B