Vivo con un budget limitato e ho un debito con la carta di credito. Devo uscire dal debito prima di pensare di contribuire al mio piano 401k?
Risposta:
Non necessariamente. Mentre alcune persone sostengono che è meglio ripagare il debito prima di risparmiare e investire i propri soldi, può essere ragionevole farlo entrambi allo stesso tempo.
La discussione per pagare il debito prima
La ragione per cui le persone consigliano di pagare il debito prima di risparmiare e investire i tuoi soldi è logico. È questione di soppesare i tassi di interesse. Se stai pagando un alto tasso di interesse sul tuo debito, diciamo che il tasso medio annuo del 15% pagato dall'americano medio in questi giorni, una volta pagato, hai appena guadagnato il 15% di quello che hai perso. Se pensi di ripagare il debito come un investimento, hai appena ottenuto un ritorno del 15% sul tuo investimento. Abbastanza buono in qualsiasi mercato. Quindi ha senso mettere tutti i tuoi soldi in questo finché il debito non viene ripagato, e puoi andare a trovare un vero ritorno altrove.
Ecco un utile calcolatore del debito che puoi usare per vedere quanto potresti risparmiare sui pagamenti degli interessi delle carte di credito nel tempo effettuando pagamenti extra sul debito della tua carta di credito.
Calcolatore del debito Blaster
Perché Common Sense non ha sempre senso
Il problema con questo argomento è che le persone non si comportano sempre in modo logico.
Se lo facessimo, la maggior parte di noi non avrebbe portato così tanto debito in primo luogo. Ma portalo spesso. Se aspetti di pagare il debito prima di risparmiare per la pensione, ma poi non riesci a ripagare il debito, un giorno potresti capire che è ora di andare in pensione e che sei completamente impreparato. E, forse, ancora in debito.
Questa è una posizione in cui molti 30-, 40-, 50- e anche 60-somethings si trovano in questi giorni. Devono pianificare la pensione all'ultimo minuto .
L'altro problema è che alcuni anni i tuoi investimenti potrebbero restituire molto più del 15%. Alcuni anni in meno, ma se si rimane investiti nel mercato a lungo termine e si continua a versare contributi regolari, ci si dovrebbe aspettare almeno che il denaro veda un po 'di crescita e inflazione al di fuori. Storicamente, il mercato azionario è tornato in media intorno al 10% all'anno. Inoltre, i tuoi soldi si accumulano in un conto di investimento con imposte differite come 401 (k) o IRA. Quindi può crescere ancora più rapidamente. Perdere uno o due anni potrebbe fare la differenza nel tuo risparmio totale.
Per essere sicuri, il debito può crescere altrettanto rapidamente o più. E so che riceverò commenti dai lettori che dicono che il debito è terribile e lo sto incoraggiando (non lo sono). Ma realisticamente parlando, potresti essere dentro e fuori dal debito della carta di credito molte volte durante la tua vita. Se si sta pagando il debito e contemporaneamente si risparmia per la pensione, si dovrebbe finire su un piede più forte di quello che altrimenti sarebbe.
Quando salvare per la pensione è una scelta ovvia
Risparmiare per la pensione indipendentemente dal debito è un gioco da ragazzi se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi o una parte dei contributi che fai al tuo 401 (k).
Con una partita 401 (k) ottieni un ritorno immediato sui tuoi soldi. Pensalo come un bonus, un aumento di stipendio, qualunque cosa. È denaro facile. Quindi risparmi almeno fino all'importo che il tuo datore di lavoro corrisponderà; in genere ovunque tra il 3% e il 6% del tuo stipendio.
Ma io dico che risparmiare per la pensione è comunque un gioco da ragazzi. Il debito e il risparmio pensionistico sono due cose diverse, quindi perché prendere in considerazione il debito nella vostra decisione di contribuire a un piano pensionistico 401 (k) o IRA? Indipendentemente dal fatto che tu abbia una corrispondenza di datore di lavoro, devi assumerti la responsabilità delle tue future esigenze di pensionamento e delle tue attuali esigenze finanziarie. Un piano di pensionamento dovrebbe essere tanto parte del budget quanto l'affitto, l'auto, il cellulare e il cavo. Il debito può andare o venire, la pensione dovrebbe sempre essere una priorità.
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