Una panoramica dei tipi essenziali di piani di pensionamento
Imparare a pianificare la pensione non ha bisogno di imparare un'altra lingua. I piani sono più facili da capire di quanto tu possa pensare, se conosci le basi. Inizia con questi sei conti pensionistici essenziali.
01 Conti pensionistici individuali
Un IRA è un account di investimento. Una volta inserito il denaro, puoi investire in azioni , obbligazioni , fondi comuni di investimento , ETF e altri tipi di investimenti. È possibile acquistare e vendere investimenti all'interno dell'IRA, ma se si tenta di incassare interamente prima dell'età pensionabile a 59 ½ (noto come distribuzione anticipata), molto probabilmente si paga una penale del 10% e può essere soggetta a federale, stato e imposte sul reddito locali.
Per ulteriori informazioni sui limiti di contribuzione IRA per l'anno fiscale 2018, controlla questo link .
02 Roth IRA
A differenza di un normale IRA, i contributi di Roth IRA sono effettuati dopo le tasse, ma i soldi generati all'interno del Roth non sono mai tassati di nuovo. La parte migliore: puoi prelevare i contributi che hai fatto a un Roth IRA prima dell'età del pensionamento senza penali. Se sei appena agli inizi e pensi che il tuo reddito crescerà, mettere i soldi in un Roth è un ottimo posto per investire denaro extra, dando al tuo futuro una straordinaria riduzione delle tasse.
03 401 (k) Piani
A 401 (k) è un conto pensionistico sul posto di lavoro, offerto come beneficio per i dipendenti. Questo account ti consente di versare una parte della tua busta paga prima dell'imposta in un conto di investimento con imposte differite.
Uno dei vantaggi di contribuire con i soldi prima delle tasse è che abbassa la quantità di reddito su cui si basano le tasse (se guadagni $ 75.000 e contribuisci $ 10.000, sei tassato su un reddito di $ 65.000). Inoltre, in un 401 (k), gli utili da investimento aumentano la tassazione differita fino al pensionamento. Se si prelevano fondi dal piano prima dell'età pensionabile, si può pagare una penale del 10% ed essere soggetti a imposte federali, e forse anche statali e locali . Tuttavia, alcuni datori di lavoro offrono prestiti 401 (k) .
Molti datori di lavoro abbinano i contributi dei dipendenti a un 401 (k) , in genere fino al 6 percento (sebbene possa "vestirsi" per l'intero ammontare in un periodo di anni). Se non contribuisci alla partita della società, potresti ignorare un significativo vantaggio per i dipendenti.
Le variazioni su questo tipo di account includono il 403 (b) , un conto simile offerto a educatori e lavoratori non profit; e un piano 457 (b) , che offriva agli impiegati del governo.
04 Roth 401 (k)
A Roth 401 (k) combina le caratteristiche del Roth IRA e un 401 (k) . È un tipo di conto offerto attraverso i datori di lavoro (e perché è relativamente nuovo, non tutti i datori di lavoro li offrono), ma i contributi provengono dallo stipendio al netto delle imposte anziché dallo stipendio ante imposte. Se vengono soddisfatti determinati regolamenti, i contributi e i guadagni in un Roth non vengono mai tassati di nuovo.
05 SEMPLICE IRA
Altrimenti noto come Incentive Match per i dipendenti IRA, il SEMPLICE IRA è un piano di pensionamento che le piccole imprese possono offrire ai dipendenti. Se hai un IRA SEMPLICE , sai che funziona molto come un 401 (k). I contributi vengono prelevati da prelievi di assegni fiscali pre-tasse e il denaro aumenta le imposte differite fino alla pensione.
06 SEP IRA
Se sei un lavoratore autonomo e non hai nessuno che lavora per te, un IRA SEP ti consentirà di contribuire con una parte del tuo reddito al tuo conto pensionistico e di dedurlo completamente dalle tue imposte sul reddito. I limiti massimi di contribuzione annuale sono superiori alla maggior parte dei conti pensionistici favorevoli alle imposte.
Man mano che cresci nella tua carriera, puoi accumulare una varietà di piani di pensionamento e finire con uno o più o ciascuno di questi piani. Ad esempio, un rollover IRA è un tipo di account che consente di consolidare account 401 (k) di ex datori di lavoro. Puoi anche convertire un 401 (k) o IRA esistente in un Roth IRA , pagare l'imposta oggi e non pagare mai più.
Quando si inizia a risparmiare per la pensione, il 401 (k) del datore di lavoro è il primo posto da girare per la crescita differita delle imposte , ma un Roth IRA è anche un ottimo posto per mettere da parte denaro extra che si sta risparmiando per la pensione o altri eventi della vita. Ricorda che i contributi fatti a un Roth IRA possono essere ritirati senza penalità prima del pensionamento e non saranno tassati al momento del ritiro. Questo è il motivo per cui un 401 (k) e un Roth IRA sono una buona combinazione .