Che cos'è un Roth 401 (k), come funziona e quando è necessario considerarlo
Cos'è un Roth 401 (k)
Un Roth 401 (k) è esattamente ciò che sembra: è una combinazione di un 401 (k) e un Roth IRA .
Come un 401 (k), è offerto da un datore di lavoro, i contributi vengono prelevati dallo stipendio e possono essere investiti per la pensione in una serie di scelte di investimento definite. Come un Roth IRA, i contributi vengono versati al netto delle imposte (a differenza dei contributi 401 (k) ante imposte), ma il denaro non viene generalmente tassato di nuovo, anche se ritirato al momento del pensionamento o dopo i 59 anni di età. (Dico "generalmente" perché le regole di prelievo di Roth sono leggermente più complicate. Ad esempio, devi essere investito cinque anni consecutivi prima di ritirare il denaro.)
Roth 401 (k) Limiti di contribuzione
I limiti di contribuzione per un Roth 401 (k) sono gli stessi di un normale 401 (k). Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 18,500 a un Roth 401 (k). Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $ 6.000 in entrambi gli anni. Confronta questi massimi con quelli di un Roth IRA: $ 5.500 all'anno nel 2018, con un extra di $ 1.000 in contributi recuperabili. Inoltre, ci sono meno restrizioni sull'idoneità per un Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Se lavori in una organizzazione non profit o in una scuola, potresti aver visto un Roth 403 (b) nelle offerte pensionistiche della tua azienda. Proprio come un 403 (b) funziona come un 401 (k), un Roth 403 (b) funziona come un Roth 401 (k). Così puoi prendere le tue decisioni come faresti se tu avessi un Roth 401 (k).
Vantaggi del Roth 401 (k)
Se pensate che le vostre tasse saranno più alte in pensione di quanto non siano oggi, un Roth 401 (k) ha molto senso. Ora paghi un'aliquota fiscale più bassa sul tuo investimento e non ci sono tasse in futuro. Per gli individui più ricchi che non hanno i requisiti per un tradizionale Roth IRA, gli individui single con reddito lordo corretto modificato più di $ 135.000 nel 2018 non sono ammissibili, così come le coppie che fanno insieme più di $ 199.000 nel 2018 - un Roth 401 (k) è un ottimo modo per entrare in questa strategia fiscale di pensionamento. Con un 401 (k) tradizionale, quando si prelevano fondi al momento del pensionamento, pagherete un'aliquota fiscale compresa tra il 10% e il 37% o più, a seconda della fascia fiscale . Non è possibile prevedere dove si dirigono le tasse in futuro, ma se si prevede di essere in una fascia di reddito più elevata durante gli anni di pensionamento, un Roth 401 (k) potrebbe avere più senso.
I giovani che non sono ancora stabiliti nelle loro carriere sono anche più propensi a vedere le loro tasse aumentare in futuro, il che rende un Roth 401 (k) o Roth IRA un ottimo modo per risparmiare sulle imposte future. Ma se stai facendo una buona quantità di entrate ora e ti aspetti che la tua aliquota fiscale scenda significativamente in pensione, un 401 (k) regolare potrebbe essere la soluzione migliore.
Inconvenienti del Roth 401 (k)
Ma prima di scaricare tutti i tuoi risparmi per la pensione in un Roth 401 (k), considera il loro più grande svantaggio rispetto al 401 (k): contributi al netto delle imposte. Con un tradizionale 401 (k), i contributi sono fatti al lordo delle imposte, quindi non c'è un impatto da dollaro per dollaro sul tuo stipendio. A 401 (k) ti offre anche un ottimo modo per ridurre il tuo reddito imponibile e la tua imposta sul reddito senza sentire troppi problemi finanziari. Dato che i contributi di Roth 401 (k) vengono effettuati dopo che le tasse sono state prese, il tuo stipendio avrà un successo maggiore. Guarda la differenza usando un calcolatore tradizionale 401 (k) contro Roth 401 (k).
Rollover per Roth 401 (k) s
Oltre alla grande differenza al netto delle imposte, Roth 401 (k) s funziona molto come i normali 401 (k) s. Quando lasci un lavoro per un altro, potresti avere la scelta di mantenere il tuo Roth 401 (k) dov'è l'ex datore di lavoro, per spostarlo nel piano del tuo nuovo datore di lavoro se viene offerto un Roth 401 (k), o per spostalo in un rollover Roth IRA, dove sarai soggetto alle stesse regole di ritiro.
Cosa dovresti fare?
Puoi contribuire sia a 401 (k) che a Roth 401 (k), ma i limiti di contribuzione sono per i conti combinati. Quindi dovresti spostare alcuni dei tuoi contributi 401 (k) a un Roth 401 (k)? Dipende davvero dai fattori fiscali discussi sopra. Potresti invece voler continuare con l'obiettivo di massimizzare i contributi al tuo normale 401 (k), e procurarti un Roth IRA che non sia sponsorizzato da un datore di lavoro. Se non si prevede di contribuire con più di $ 5,500 a $ 6,500, un normale Roth IRA offre gli stessi vantaggi che si otterrebbero con un Roth 401 (k). Se hai la possibilità di contribuire a entrambi i tipi di conti di pensionamento, una combinazione 401 (k) e Roth IRA ha molto senso per gli overachievers finanziari.
Oltre il 50% dei grandi datori di lavoro offre un Roth 401 (k). Se sei veramente interessato a un'opzione Roth 401 (k) e il tuo datore di lavoro non ne offre uno, chiedi loro di aggiungerlo. Non fa male, ed è un'altra opzione di investimento che può aiutarti a costruire un sano futuro finanziario in pensione.
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