Qual è il migliore per i vostri obiettivi di pensione
Se sei come la maggior parte degli americani, hai sentito parlare di un 401 (k) ma un IUL? Non così tanto. Prima di guardare un IUL contro un 401 (k) definiamo un IUL.
Cos'è un IUL?
Uno IUL, o assicurazione sulla vita universale indicizzata , è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita universale. Le polizze universali hanno premi flessibili e il decesso, la funzione di risparmio e il premio possono essere modificati nel corso del contratto. Ulteriori informazioni sulle polizze di assicurazione sulla vita universali qui .
Una delle parti più importanti delle polizze vita indicizzate universali è la componente in denaro. Pensa alla componente in contanti come un modo in cui la politica agisce come un prodotto di investimento. La compagnia di assicurazioni la mette al lavoro legandola ad un indice nel mercato azionario. O si sceglie da un menu di indici o l'assicurazione fa la scelta. Supponiamo che tu abbia scelto l' S & P 500 .
Se l'S & P 500 sale di una certa percentuale, il valore in contanti della polizza sale di un certo ammontare, anche se non è lo stesso importo. IUL in genere hanno un tetto al rialzo dell'investimento. Se l'indice S & P 500 avesse un anno come il 2017, con un aumento superiore al 20%, a seconda dei termini della politica, un IUL avrebbe potuto ottenere solo un aumento del 12% per l'anno. Alcuni di questi cappucci sono percentuali. Se S & P è aumentato del 20 percento, guadagnerai il 10 percento.
Se si analizza la stampa fine, si potrebbe anche vedere la frase "punto per punto". Invece di guardare le prestazioni dell'indice ogni giorno, la compagnia assicurativa esaminerà la performance a determinati intervalli.
Se si tratta di un punto da punto a punto, non importa ciò che l'indice ha fatto durante l'anno perché la compagnia assicurativa guarderà solo la performance dell'indice il 31 dicembre o un'altra data stabilita. Questo potrebbe funzionare a favore o meno dell'assicurato, a seconda del mercato.
Inoltre, parte dei guadagni dello S & P 500 include un dividendo .
Nel 2017, il dividendo ha rappresentato circa il 3% dei guadagni. Generalmente, gli IUL non pagano la parte dei dividendi dei guadagni.
D'altra parte, se l'S & P avesse un anno come il 2008 quando era in calo del 37%, i titolari di IUL non hanno perso molto sonno perché la componente in denaro della loro politica non era affatto diminuita, o con certe politiche, aveva ancora un piccolo guadagno. Non riuscirai a ottenere il massimo con un IUL, ma sarai protetto dal lato negativo. Ecco perché è una polizza assicurativa.
Cos'è un 401 (k)?
A 401 (k) prende il nome dal codice fiscale a cui è legato. La maggior parte delle persone diventa eleggibile per un 401 (k) perché lavora per un'azienda che offre uno. Una parte della loro busta paga va nella loro 401 (k) insieme a una partita aziendale, se offerta. Il dipendente può scegliere come investire il denaro da un piccolo menu di opzioni di investimento. Ci sono diversi tipi di 401 (k) s-a Roth 401 (k) dove le tasse sono pagate in anticipo o un tradizionale 401 (k) in cui il denaro viene investito su una base pre-tasse e tassare più tardi nella vita quando il denaro viene ritirato .
IUL vs. 401 (k)
Prima di prendere una decisione su entrambi, fai molto più leggere su come funziona, ma qui ci sono alcune differenze chiave tra IUL e 401 (k):
IUL sono polizze assicurative: 401 (k) s sono prodotti di investimento. Le polizze assicurative sono progettate per offrire protezione mentre i prodotti di investimento hanno l'obiettivo di far crescere il patrimonio netto.
Le polizze assicurative e gli investimenti dovrebbero essere usati insieme, ma alcuni consulenti finanziari consigliano di tenerli separati. IUL offre sia l'assicurazione che i guadagni di investimento ma il 401 (k) può offrire guadagni di investimento a un costo inferiore. Non c'è un limite di utili su un 401 (k), ma non c'è nemmeno protezione dalla perdita.
Difficile da comprendere: tutti i prodotti finanziari sono difficili da comprendere in una certa misura, ma le polizze assicurative hanno spesso così tante opzioni e pagine di stampa fine che i consumatori sono alla mercé del loro agente assicurativo. 401 (k) s, pur essendo ancora complicati, sono più semplici e facili da capire.
Trattamento fiscale: il valore in contanti delle IUL è accessibile in qualsiasi momento perché è già tassato. Alcuni 401 (k) s sono diversi - devi essere 59 ½ prima del ritiro, devi prendere le distribuzioni mensili richieste ad una certa età, ecc.
Se hai un Roth 401 (k), le tue regole sono più rilassate, ma poiché l'IRS ti concede delle agevolazioni fiscali, devi seguire le loro regole.
Pianificazione immobiliare: 401 (k) s sono soggetti a prova. Con un IUL, i beneficiari ricevono un beneficio di morte.
Partita dei datori di lavoro: 401 (k) s hanno spesso una partita di datore di lavoro - IUL no.
Chiedere aiuto
401 (k) s ottengono molta più attenzione dei media finanziari rispetto a IUL quindi probabilmente avrai una migliore comprensione di come funziona un 401 (k). IUL sono molto complicati e hanno molte opzioni. Trova un professionista dell'assicurazione che possa aiutarti a valutare le tue opzioni senza avere la pelle nel gioco.