Come trovare le banche più sicure per i tuoi soldi
Garanzie governative
Il sostegno del governo degli Stati Uniti è una forma di sicurezza di base da cui dipende la maggior parte delle persone.
Se il tuo istituto finanziario fallisce e i tuoi risparmi sono coperti, non perderai soldi. Per la maggior parte delle persone, questa è una protezione sufficiente, e non pensano più alle complessità.
Per le banche, l' assicurazione FDIC è il programma sostenuto dal governo che assicura i depositi. I fondi sono coperti fino a $ 250.000 per depositante per istituzione. È sempre opportuno verificare che la tua banca sia assicurata e capire cosa succede con diversi tipi di account (come conti congiunti e conti di pensionamento), specialmente se hai più di $ 250.000.
Per le unioni di credito federali assicurate, che sono altrettanto sicure delle banche assicurate dalla FDIC , i membri possono fare affidamento sulla protezione assicurativa NCUSIF. Di nuovo, devi essere sicuro che i tuoi account sono coperti e che sei al di sotto dei massimi.
Se la tua banca o unione di credito fallisce e i tuoi fondi sono assicurati, i tuoi soldi sono al sicuro. Il governo federale, con il sostegno del Tesoro degli Stati Uniti, può sostituire qualsiasi denaro perso dalla banca.
Questo processo è generalmente veloce (entro un giorno lavorativo) e molte persone non si accorgono nemmeno che la loro banca è fallita fino a quando il nome non diventa una banca successore, ma ci possono essere ritardi e inconvenienti quando la banca fallisce.
Se hai più di $ 250.000, è essenziale distribuire tali fondi tra diverse banche assicurate o tra diversi titoli di conto.
Mentre le garanzie del governo forniscono una solida protezione per i vostri soldi, alcune persone preferiscono scegliere tra le istituzioni assicurate del governo per una maggiore sicurezza. Potrebbero non voler correre il rischio di potenziali disagi o potrebbero avere fondi non assicurati che eccedono i limiti massimi.
Servizi di valutazione
Ci sono diverse società private che valutano le banche e assegnano una valutazione che dovrebbe aiutarti a capire se la banca è sicura. Questi servizi possono essere utili, ma le cose possono cambiare rapidamente (possibilmente più velocemente di quanto i servizi di rating possono aggiornare) e devi controllare regolarmente le valutazioni aggiornate. Per molti, i controlli ripetuti sono macchinosi, quindi sii onesto sulla tua probabilità di farlo e metti quei controlli sul tuo calendario.
I rating Safe e Sound di Bankrate sono progettati per aiutarti a determinare quali banche sono più sicure. Bankrate valuta le banche in base all'adeguatezza patrimoniale, alla qualità delle attività, alla redditività e alla liquidità e assegna una valutazione "a stella" a ciascuna banca. Visita Bankrate.com per ulteriori informazioni.
BauerFinancial è un altro servizio con un sistema a stella facile da usare. Le banche più sicure sono a 5 stelle. BauerFinancial include valutazioni sulle unioni di credito e puoi cercare digitando il nome del tuo istituto finanziario.
Scopri di più su BauerFinancial.com.
Texas Ratio
I servizi di valutazione esaminano varie fonti di dati per ottenere un "voto", ma potresti non vedere tutto il lavoro o le supposizioni dietro quel grado. Se vuoi adottare un approccio più pratico, puoi fare i tuoi calcoli. Valuta quanto è forte la tua banca e cerca i segnali di difficoltà.
Un calcolo spesso utilizzato per valutare le banche è il Texas Ratio, che analizza la probabilità che i crediti inesigibili trascinino la banca verso il basso. Le banche investono i soldi depositati, prestandoli e (tra le altre cose) . Le banche più sicure hanno un rapporto del Texas ben al di sotto del 100% (o 1: 1). Sono in grado di assorbire meglio le perdite su prestiti insoluti . Per maggiori dettagli e un esempio, vedi Come funziona il Texas Ratio .
Troppo grande per fallire
Alcune persone credono nel concetto di "troppo grande per fallire". In altre parole, credono che le banche più sicure siano le più grandi banche con tentacoli che raggiungono molte parti dell'economia.
L'idea è che i governi sosterranno queste banche e impediranno loro di fallire.
Per competere con le banche "troppo grandi per fallire", le banche più piccole sono diventate creative. Ad esempio, il programma CDARS consente agli investitori di CD di effettuare depositi di grandi dimensioni (superiori ai limiti FDIC) presso un'istituzione più piccola e ottenere comunque una copertura FDIC completa.
- Ulteriori informazioni: CDARS - Massimizzazione della copertura FDIC
Bail-Ins
Anche se la visione non è necessariamente mainstream, ci sono alcuni che credono che le istituzioni più piccole (che non sono troppo grandi per fallire) sono i luoghi più sicuri per mantenere i tuoi soldi. La preoccupazione è che le grandi istituzioni finanziarie come le banche globali assumano molti più rischi (e diversi tipi di rischi) rispetto alle piccole cooperative di credito delle comunità. Se dovessero cadere in tempi difficili, alcuni temono che quelle istituzioni prendano fondi dal proprio conto per soddisfare altri obblighi.
Questo evento non è probabile, e ci sono altre forme di " bail-in " che le banche possono usare prima di immergersi nel tuo account personale e cogliere i tuoi risparmi. Detto questo, tutto è possibile e non sappiamo cosa non sappiamo del futuro. Se si vuole essere particolarmente cauti, potrebbe (o potrebbe non aver senso) pianificare per questi tipi di eventi.
Rapina in banca
Se sei preoccupato per una rapina, tieni presente che la maggior parte dei furti passano inosservati dalla maggior parte dei clienti e persino dal personale delle banche (e il furto si sposta sempre più online, ma spesso sei protetto da errori e frodi ).
Se sei mai stato coinvolto in una rapina, segui alcune regole chiave su come gestirti . Soprattutto, non cercare di essere un eroe. Molte banche assicurano contro i fondi persi in una rapina. Sentiti libero di chiedere a qualsiasi banca che stai pensando di lavorare con che tipo di copertura è in atto prima di aprire un account.