Quanto è forte la tua banca? Questa formula ti aiuta a scoprire
Il Texas Ratio di una banca è un indicatore che ti aiuta a determinare quanto è rischiosa una banca e potrebbe darti un avvertimento anticipato di una banca che ha fatto investimenti cattivi (senza la capacità di assorbire grandi perdite).
Texas Ratio Formula
Per calcolare il Texas Ratio, dividere le cattive attività della banca con le attività disponibili per coprire tali perdite. Più specificamente:
- Dividete le attività non performanti attraverso le riserve patrimoniali comuni e le riserve su crediti .
Le attività non performanti includono i prestiti insoluti e gli immobili che la banca si è impossessata tramite pignoramento. Queste attività sono rischi che potrebbero potenzialmente diventare spese per la banca. Tuttavia, alcuni prestiti potrebbero essere prestiti garantiti dallo stato e la banca sarà rimborsata in caso di inadempienza di tali prestiti. Quando fai i tuoi calcoli, assicurati di separare i prestiti emessi sotto i programmi governativi .
Successivamente, vorrai sapere con quanta facilità la banca è in grado di gestire tali spese. Quando si calcola l'equità tangibile, assicurarsi di rimuovere le attività immateriali come l'avviamento - dal momento che la banca non può scrivere un assegno dal conto "goodwill" per pagare i creditori.
Una banca con un elevato Texas Ratio - specialmente se il rapporto si avvicina all'1 o al 100% - è più rischiosa di una banca con un Texas Ratio inferiore.
Esempio: supponiamo che una banca abbia asset non performanti di $ 90 miliardi e un capitale comune tangibile più riserve per perdite su crediti di $ 100 miliardi. Dividere $ 90 miliardi in $ 100 miliardi per un risultato di 0,9 o 90%. Questo è relativamente alto e la banca dovrebbe essere utilizzata solo con cautela (ad esempio, se il rapporto è chiaramente in calo, resterai al di sotto dei limiti di copertura FDIC e sai che esiste un piano solido per ridurre ulteriormente il rapporto) .
Se non ti piace l'idea di calcolare il rapporto tu stesso - ricorda che dovrai scavare attraverso i documenti e separare i prestiti garantiti dal governo - scopri se qualcuno ha già fatto il lavoro per te. Diversi siti Web pubblicano Rapporti Texas (o almeno elenchi di banche con i rapporti più alti e più bassi, che potrebbero fornire informazioni sufficienti per prendere una decisione).
Utilizzando il Texas Ratio
Il Texas Ratio è utile, ma nessun singolo indicatore è perfetto. Le banche possono e rimangono solvibili con alti rapporti, e le banche buone a volte vanno male (quindi è importante osservare la direzione e il livello del rapporto della banca). Oltre al Texas Ratio, sono disponibili diversi altri metodi di valutazione:
- Bankrate calcola un Safe and Sound Rating
- BauerFinancial crea Star Ratings
Potresti anche avere un'idea delle banche regionali e delle cooperative di credito leggendo le notizie. Cambiamenti nel personale e apparizioni ripetute nei titoli dovrebbero destare sospetti.
Naturalmente, è anche utile guardare le offerte di prodotti della banca:
- Se la banca non è competitiva, potrebbe significare che non può permettersi di pagare alti tassi di interesse sui conti di risparmio (o offrire bassi tassi sui prestiti) - quindi perché non cambiare banca in ogni caso?
- Se la banca sembra troppo bella per essere vera, potrebbe correre un rischio in più nel disperato tentativo di attirare denaro rapidamente
Perché il Texas?
Negli anni '80, lo stato del Texas ha sperimentato un boom economico in gran parte guidato dall'energia. Come spesso accade, la festa è finita troppo presto. Le banche hanno contribuito a finanziare il boom, e non sempre sono stati rimborsati quando le cose sono andate in bancarotta. Mentre le banche in altri stati hanno sperimentato risultati simili, il Texas è stato notevole: secondo la Federal Reserve Bank di Dallas, "lo stato ha portato la nazione nei fallimenti bancari ogni anno dal 1986 al 1992." Gerard Cassidy ha poi sviluppato il calcolo e ha coniato la frase " Texas Ratio. "
Il Texas ha avuto un brutto colpo di scena a causa dei tempi: il rapporto è stato inventato durante un boom petrolifero. Altre regioni hanno visto il proprio boom e bancarotta dei cicli bancari.