Come funziona l'interesse con i prestiti di tutti i giorni
Esistono diversi modi per calcolare l'interesse e alcuni metodi sono più vantaggiosi per i creditori. La decisione di pagare gli interessi dipende da ciò che ottieni in cambio e la decisione di guadagnare interessi dipende dalle opzioni alternative disponibili per investire i tuoi soldi.
Cos'è l'interesse?
L'interesse è calcolato come una percentuale di un prestito (o deposito) saldo, pagato periodicamente al creditore per il privilegio di usare i propri soldi. L'importo viene solitamente indicato come un tasso annuale, ma gli interessi possono essere calcolati per periodi più lunghi o più brevi di un anno.
L'interesse è denaro aggiuntivo che deve essere rimborsato - oltre al saldo del prestito originale o al deposito. Per dirla in altro modo, considera la domanda: che cosa serve per prendere in prestito denaro? La risposta: più soldi.
Quando si prende in prestito: per prendere in prestito denaro, è necessario rimborsare ciò che si prende in prestito. Inoltre, per compensare il creditore per il rischio di prestare a te (e la sua incapacità di usare il denaro altrove mentre lo usi), devi rimborsare più di quanto hai prestato .
Quando si presta il prestito: se si dispone di denaro extra, è possibile prestarlo da soli o depositare i fondi in un conto di risparmio (lasciando che la banca lo prestasse o investisse i fondi).
In cambio, ti aspetterai di guadagnare interessi. Se non hai intenzione di guadagnare nulla, potresti essere tentato di spendere i soldi, perché c'è poco beneficio nell'attesa (oltre al risparmio per le spese future).
Quanto si paga o si guadagna in interessi? Dipende da:
- Il tasso di interesse
- L'ammontare del prestito
- Quanto tempo ci vuole per ripagare
Un tasso più alto o un prestito a più lungo termine si traducono in un pagamento del mutuatario maggiore.
Esempio: un tasso di interesse del cinque per cento all'anno e un saldo di $ 100 si traduce in un costo di interessi di $ 5 all'anno ipotizzando che si utilizzi l'interesse semplice . Per vedere il calcolo, utilizza il foglio di lavoro Fogli Google con questo esempio. Cambia i tre fattori sopra elencati per vedere come cambia il costo degli interessi.
La maggior parte delle banche e degli emittenti di carte di credito non utilizzano interessi semplici. Invece, i composti di interesse, con conseguente quantità di interessi che crescono più rapidamente (vedi sotto).
Interesse per guadagnare
Guadagni interessi quando presti denaro o depositi fondi in un conto bancario fruttifero come un conto di risparmio o un certificato di deposito (CD) . Le banche fanno il prestito per te: usano i tuoi soldi per offrire prestiti ad altri clienti e fanno altri investimenti, e passano una parte di tali entrate a te sotto forma di interesse.
Periodicamente, ( ogni mese o trimestre, ad esempio) la banca paga gli interessi sui tuoi risparmi. Vedrai una transazione per il pagamento degli interessi e noterai che il saldo del tuo account aumenta. Puoi spendere quei soldi o tenerli nel conto in modo che continui a guadagnare interesse. I tuoi risparmi possono davvero aumentare lo slancio quando lasci l'interesse sul tuo conto: guadagnerai interessi sul tuo deposito originale e sugli interessi aggiunti al tuo account .
Guadagnare interessi in base all'interesse che hai guadagnato in precedenza è noto come interesse composto .
Esempio: depositi $ 1.000 in un conto di risparmio che paga un tasso di interesse del cinque percento. Con semplice interesse, guadagneresti $ 50 in un anno. Calcolare:
- Moltiplichi $ 1.000 in risparmi del 5% di interessi.
- $ 1.000 x 0,05 = $ 50 di guadagni (vedere come convertire percentuali e decimali ).
- Saldo del conto dopo un anno = $ 1,050.
Tuttavia, la maggior parte delle banche calcola i guadagni di interesse ogni giorno - non solo dopo un anno. Questo funziona a tuo favore perché approfitti della composizione. Supponendo che i tuoi interessi bancari composti giornalmente:
- Il saldo del tuo conto sarà di $ 1,051,16 dopo un anno.
- Il rendimento percentuale annuo (APY) sarebbe pari al 5,12%.
- Guadagnerai $ 51,16 in interessi nel corso dell'anno.
La differenza potrebbe sembrare piccola, ma stiamo parlando solo dei tuoi primi $ 1.000 (che è un inizio impressionante, ma ci vorranno ancora più risparmi per raggiungere la maggior parte degli obiettivi finanziari).
Con ogni $ 1.000, guadagnerai un po 'di più. Nel corso del tempo (e come depositi di più), il processo continuerà a crescere in palle sempre più grandi. Se lasci da solo l'account, guadagni $ 53,78 nell'anno successivo (rispetto ai $ 51,16 del primo anno).
Vedi un foglio di lavoro Fogli Google con questo esempio. Crea una copia del foglio di calcolo e apporta le modifiche per saperne di più sull'interesse composto.
Pagamento degli interessi
Quando prendi in prestito denaro, generalmente devi pagare interessi. Ma ciò potrebbe non essere ovvio: non c'è sempre una transazione per linea o una bolletta separata per i costi degli interessi.
Debito rateale: con prestiti come standard per casa, auto e prestiti per studenti, i costi per interessi sono incassati nel pagamento mensile . Ogni mese, una parte del pagamento va a ridurre il debito, ma un'altra parte è il costo del tuo interesse. Con quei prestiti, si paga giù il debito in un periodo di tempo specifico (un mutuo di 15 anni o un prestito auto di 5 anni, ad esempio). Per capire come funzionano questi prestiti, leggi l'ammortamento dei prestiti .
Debito rotativo: altri prestiti sono prestiti rotativi, il che significa che è possibile prendere a prestito più mesi dopo mese e effettuare pagamenti periodici sul debito. Ad esempio, le carte di credito ti consentono di spendere più volte finché rimani al di sotto del limite di credito. I calcoli sugli interessi variano, ma non è troppo difficile capire come vengono addebitati gli interessi e come funzionano i pagamenti .
Costi aggiuntivi: i prestiti sono spesso quotati con un tasso percentuale annuale (TAEG). Questo numero indica quanto si paga l'anno e può includere costi aggiuntivi superiori e superiori agli interessi. Il tuo costo di interesse puro è il tasso di interesse (non l'APR). Con alcuni prestiti, si pagano costi di chiusura o costi di finanziamento, che tecnicamente non sono costi di interesse che provengono dall'ammontare del prestito e dal tasso di interesse.