Privati, federali e altri tipi di prestiti
Consolidamento vs rifinanziamento
Innanzitutto, è utile chiarire le differenze tra il consolidamento degli studenti e il rifinanziamento di un prestito.
Il consolidamento avviene quando si combinano più prestiti in un singolo prestito. Il concetto è di uno a uno : invece di gestire diversi prestiti separati, pagamenti mensili e dichiarazioni di fatturazione, puoi raggruppare tutto e gestirlo con un unico pagamento. Se preferisci, puoi chiamare questa "semplificazione" anziché il consolidamento.
Rifinanziamento è quando si sostituisce un prestito (o più prestiti) con un prestito completamente nuovo, idealmente un prestito molto migliore. L'obiettivo è spesso ottenere un tasso di interesse più basso in modo da poter ridurre i costi dell'interesse per tutta la vita e il pagamento mensile. Al momento del rifinanziamento, puoi anche consolidare allo stesso tempo (pagando più prestiti con il tuo nuovo prestito). Invece del termine rifinanziamento , potresti pensare a questo come ad "ottimizzare" il tuo debito in modo da pagare meno.
Il vero consolidamento ha senso (ed è possibile solo) se i prestiti agli studenti provenivano originariamente da programmi governativi.
È possibile "consolidare" i prestiti privati raggruppando più prestiti insieme , ma i principali benefici del consolidamento sono riservati ai prestiti governativi.
I "programmi" di consolidamento del debito possono anche causare confusione: i programmi sono servizi offerti da agenzie di consulenza per il credito e organizzazioni simili. L'idea è che l'agenzia negozierà con i creditori per rendere i pagamenti più accessibili.
Fai solo un pagamento, ma il pagamento va all'agenzia , che quindi paga i tuoi multipli prestiti per te.
Consolidamento di prestiti federali
Quando si hanno più prestiti agli studenti federali, è possibile consolidare tali prestiti utilizzando un prestito di consolidamento diretto. Il tasso di interesse che paghi, nel suo insieme, non cambierà - ti ritroverai con un tasso ponderato sul prestito risultante che è effettivamente lo stesso tasso che stavi pagando separatamente su questi prestiti. Quella tariffa unica si applicherà a tutto il debito che consolidi, il che può o meno importare (se tu avessi in qualche modo un prestito con un alto tasso rispetto ad altri prestiti, potrebbe essere meglio ripagarlo in modo aggressivo invece di aggiungerlo al tuo prestito di consolidamento). I tassi di interesse sono fissati su questi prestiti .
Il consolidamento potrebbe anche darti la possibilità di modificare il tuo programma di rimborso. Ad esempio, potresti essere in grado di estendere il rimborso oltre 25 anni anziché un periodo più breve. Tuttavia, un periodo di rimborso più lungo significa che pagherai più interessi per tutta la durata di questi prestiti, oggi godrai di un pagamento mensile inferiore a spese di un costo complessivo più elevato.
Che ne dici di combinare prestiti studenteschi federali con prestiti privati? Puoi farlo se usi un creditore privato (non attraverso un prestito di consolidamento diretto federale), ma dovrai valutare attentamente tale decisione: una volta trasferito un prestito governativo a un prestatore privato, perdi i benefici dei prestiti agli studenti federali .
Per alcuni, questi benefici non sono utili, ma non si sa mai cosa ci riserva il futuro, e funzionalità come il differimento e il rimborso basato sul reddito potrebbero tornare utili un giorno.
Rifinanziamento con prestatori privati
Un consolidamento del prestito privato è solo un'opzione se rifinanziare il debito. Nel mercato privato, i creditori potrebbero essere disposti a competere per i vostri prestiti, e si può ottenere un buon affare se si ha un buon credito . Dal momento che i punteggi del credito cambiano nel tempo, potresti essere in grado di fare meglio ora se hai fatto pagamenti in tempo per diversi anni .
Il rifinanziamento può aiutarti a semplificare, ma si tratta davvero di risparmiare denaro. Se puoi ottenere un tasso di interesse più basso (o qualche altro vantaggio), sarai in una posizione migliore. Ancora una volta, è possibile allungare il rimborso negli anni futuri: ogni volta che si rifinanzia, si avvia il processo di rimborso, ma ciò può costare a lungo termine.
Per vedere come funziona, familiarizzare con l'ammortamento del prestito (che è il processo di pagamento dei prestiti).
Al momento del rifinanziamento, finirai con un prestito a tasso fisso o variabile. Assicurati di capire come funziona la tariffa e cosa succederà se i tassi di interesse cambiano - i pagamenti mensili saliranno un giorno?
Altri tipi di debito
Mentre stai rifinanziando, potresti essere tentato di includere altri tipi di debito nel tuo nuovo prestito (auto, carta di credito o prestiti personali, ad esempio). Sebbene semplifichi le cose, questo in genere non può essere fatto con un prestito studentesco. Tuttavia, ci sono altri tipi di prestiti che possono gestire diversi tipi di debito.
I prestiti personali possono essere utilizzati per tutto ciò che vuoi . Ciò significa che puoi utilizzare un prestito personale per rifinanziare il debito dello studente, una carta di credito o due e il tuo prestito auto. Naturalmente, questo ha senso solo se si sta veramente andando a risparmiare denaro (ed evitate di accumulare nuovo debito dopo aver liberato quelle linee di credito ).
Dovresti consolidare o rifinanziare?
Se hai prestiti agli studenti federali , valuta attentamente i pro e i contro - specialmente se sei tentato di passare a un prestito studentesco privato. L'utilizzo di un prestito di consolidamento federale non è molto rischioso. Ma passare da prestiti federali a prestiti privati non è qualcosa che si può invertire - perderete per sempre i benefici di quei prestiti federali. Ad esempio, se lavori nel servizio pubblico, potresti avere l'opportunità di ottenere prestiti federali perdonati dopo 10 anni di lavoro - buona fortuna ottenere questo accordo da un finanziatore privato. I prestiti federali potrebbero anche consentire di modificare (ridurre) il pagamento mensile in base al reddito , ma i prestatori privati sono meno accomodanti.
Consolidare separatamente i prestiti federali (utilizzando un prestito di consolidamento federale e gestire i prestiti privati separatamente) ti offre la semplicità di un pagamento mensile e otterrai una tariffa fissa in modo da sapere sempre quale sarà il tuo pagamento.
Se hai prestiti per studenti privati , vale sempre la pena fare shopping per vedere se riesci a ottenere un accordo migliore. Cerca un tasso di interesse più basso, basse (o non) tasse di applicazione e di elaborazione, e altri termini che significano che risparmierai veramente denaro. Fai una rapida tabella di ammortamento per ogni prestito - incluso il tuo prestito esistente - e vai con l'opzione che funziona meglio per te.