Cosa significa consolidare? Come funziona
Quando ti consolidi, non ripaghi alcun debito. Invece, si sposta il debito verso un prestito diverso. Dovrai ancora tanto quanto hai fatto prima del consolidamento, ma potresti ottenere alcuni benefici dalla combinazione di questi prestiti e spostarli altrove.
Esempio: supponi di prendere in prestito due carte di credito. Ogni carta addebita il 18% di APR e devi $ 1.500 su ogni carta. Per consolidare il debito, potresti ottenere un prestito di $ 3,000 per pagare quelle carte (idealmente, il tuo nuovo prestito avrebbe un tasso di interesse molto più basso).
Perché consolidare?
Il semplice spostamento dei soldi non porta a nulla. Ma ci sono modi per consolidare il debito e venire avanti.
Risparmiare denaro: la ragione migliore per consolidare i prestiti è risparmiare denaro e il modo più semplice per farlo è prendere a prestito a un tasso di interesse più basso . Le carte di credito, ad esempio, spesso applicano tassi di interesse relativamente alti, rendendo difficile il pagamento del debito. Se ti consolidi in un prestito a tasso d'interesse inferiore, risparmierai sui costi degli interessi. Ciò significa che più di ogni dollaro che metti a tuo debito andrà a ridurre il tuo saldo di prestito (e meno di esso evapora in spese di interesse). In definitiva, questo dovrebbe aiutarti a pagare i debiti più velocemente.
Semplificare: il consolidamento di più prestiti per un singolo pagamento può anche rendere più semplice il mantenimento dei pagamenti. Non risparmierai denaro semplicemente passando a un unico pagamento, ma se ti aiuta a evitare i pagamenti mancati e le spese in ritardo, fallo. Infatti, il pagamento mensile richiesto potrebbe essere effettivamente più alto dopo il consolidamento, e questa è una buona cosa.
Un pagamento più grande (combinato con interessi passivi più bassi ogni mese) significa che pagherai i tuoi debiti più velocemente. Non andrai da nessuna parte se effettui solo pagamenti minimi sulle tue carte di credito .
È una buona idea per consolidare il debito?
Se puoi risparmiare denaro ed evitare di creare ulteriori problemi, consolidare il debito è una grande idea. La chiave è trovare un prestito che abbassi veramente i costi di interesse. Esegui i numeri per assicurarti di uscire in anticipo e non ignorare alcuna commissione:
- Per il vostro prestito di consolidamento, provare un calcolatore di ammortamento di base del prestito
- Scopri come trovare i costi degli interessi sulle carte di credito
Il consolidamento, come tutto nella vita, viene fornito con pro e contro. Attenzione per conseguenze indesiderate.
Aumento dei costi: se il consolidamento richiede più tempo per estinguere il debito (perché si desidera mantenere bassi i pagamenti mensili, ad esempio), si potrebbe finire per pagare più interessi nell'intero ciclo di vita del prestito. È difficile sbagliare con un termine di prestito di 3 anni o meno - probabilmente è molto più veloce di quanto si pagherebbe con le carte di credito se si rispettasse il minimo.
Risarcimento collaterale: se si ottiene un prestito garantito con garanzia, si rischia di perdere tale proprietà se non è possibile rimborsare il prestito come concordato. Ad esempio, se si utilizza una seconda ipoteca o HELOC , il creditore può portare la casa in pignoramento se si smette di effettuare pagamenti.
Allo stesso modo, la tua auto potrebbe essere recuperata se l'hai promessa come garanzia. Soprattutto quando stai già utilizzando un prestito non garantito (come una carta di credito o un prestito personale), è rischioso mettere la tua casa o la tua auto sulla linea.
Perdere i benefici del prestito studentesco federale: i prestiti agli studenti dei programmi governativi hanno alcune caratteristiche che possono aiutare quando i tempi diventano difficili. Ad esempio, è possibile rinviare i pagamenti durante la disoccupazione o avere sovvenzioni per interessi . Tuttavia, se ti consolidi con un finanziatore privato, quelle funzioni spariscono e non puoi recuperarle.
Raddoppio: dopo aver consolidato, può sembrare che hai pagato il debito (perché i tuoi estratti conto della carta di credito mostreranno un saldo zero). Di nuovo, hai spostato il tuo debito, ma quelle carte ti tenteranno. Se "ri-riempi" quelle carte, devi due volte tanto quanto devi, quindi è essenziale non tornare a quelle carte dopo il consolidamento.
Consolidamento e credito
Il consolidamento del debito non dovrebbe avere un impatto significativo sul tuo credito. Tuttavia, può portare a qualche movimento nei tuoi punteggi di credito.
Quando richiedi un prestito, il tuo istituto di credito controllerà il tuo credito, dando luogo a una " richiesta " che colpirà i tuoi rapporti di credito. Queste richieste possono ridurre leggermente i tuoi punteggi di credito, ma puoi ridurre al minimo il danno inviando tutte le tue domande contemporaneamente (o entro circa 30 giorni).
Nel corso del tempo, c'è una possibilità che tu possa effettivamente vedere migliorare i tuoi punteggi di credito , supponendo che non accumuli più debiti. Passerai da (possibilmente al massimo) debito di carte di credito revolving a rata , e pagamenti regolari su quei prestiti possono migliorare il tuo credito.
Come funziona il consolidamento del debito
Per consolidare il debito, dovrai richiedere un nuovo prestito e utilizzare i proventi di tale prestito per estinguere i debiti esistenti. Acquista tra vari istituti di credito e vari tipi di istituti di credito, tra cui:
- Banche (le piccole banche locali sono la soluzione migliore)
- Cooperative di credito (scopri come funzionano le cooperative di credito )
- Prestatori online non bancari
- Finanziatori peer to peer
Consolidamento con un buon credito: se hai un buon credito, hai molte opzioni per il consolidamento. Uno dei prestatori di cui sopra vi offrirà un prestito competitivo. Cercate prestiti semplici e vecchi: non è necessario cercare prestiti per il "consolidamento del debito". Sicuramente guardarsi intorno, perché alcuni istituti di credito saranno migliori di altri.
Consolidamento con cattivo credito: se hai un credito non perfetto, avrai meno opzioni e devi stare attento. È più difficile ottenere l'approvazione e il mondo del consolidamento del debito è noto per le truffe. Inizia con i tipi di istituti di credito sopra elencati. Alcuni richiederanno che si impegnano garanzie o utilizzare un cofirmatario , e si dovrà valutare i pro e i contro di tali strategie. Potresti anche imbatterti in società che pubblicizzano programmi di consolidamento del debito. Quello che offrono davvero è una forma di gestione del debito o di consulenza sul debito - che non è sempre una cosa negativa. Osserva attentamente cosa promettono, vedi se riesci a farlo da solo ed evita di pagare tasse elevate se non hai intenzione di ottenere valore per i tuoi soldi.