Come pagare il debito della carta di credito per sempre

by Justin Pritchard

Il debito della carta di credito è tossico. Puoi facilmente spendere centinaia di dollari ogni mese, a malapena intaccando il saldo del tuo prestito.

Ma c'è un altro modo: una volta pagate le carte di credito, tutti quei soldi saranno disponibili per cose più importanti. Sarai in grado di pianificare e risparmiare per obiettivi futuri e sentirai meno pressione ogni mese quando le bollette sono dovute.

01 The Road Ahead

Se hai raggiunto il punto in cui sei pronto a pagare il debito della tua carta di credito, ma non sei sicuro di come farlo, è il momento di formulare un piano. Questo non deve essere difficile. In effetti, è più probabile che tu abbia successo con una strategia semplice (ma solida). Ci concentreremo su tre aree chiave:

Una strategia per pagare le tue carte
Modi per pagare meno interessi mentre si riduce il debito
Errori da evitare

Prima le cose sono le prime: avrai bisogno di soldi per pagare il tuo debito. Che tu guadagni di più, spendi di meno o vendi le cose di cui non hai veramente bisogno, questo è possibile solo se hai almeno un po 'di denaro extra a portata di mano. Hai bisogno di qualche idea su come risparmiare? Qui ci sono 25 di loro.

Si può certamente ala, se ti piace - non è mai una cattiva idea buttare soldi extra sulle fatture della tua carta di credito. Ma con un po 'di pianificazione, aumenterai la tua fiducia e le tue possibilità di successo.

02 La giusta strategia

Per saldare il debito, dovrai pagare più del minimo. Ma come esattamente dovresti farlo? Qualsiasi pagamento superiore al tuo pagamento richiesto contribuirà a ridurre il debito, e ci sono due strategie popolari che altri hanno usato con successo.

Palla di neve del debito: la "palla di neve del debito" è un modo per aumentare la quantità di moto mentre si riduce il debito. Divulgato da Dave Ramsey, l'idea è di pagare per primi il tuo debito più piccolo, quindi pagare il prossimo saldo più piccolo e farti strada. Ad esempio, se si hanno due carte di credito, una con un saldo di $ 400 e l'altra con un saldo di $ 2000, si paga prima la carta da $ 400. Questo metodo è il migliore: puoi sperimentare vittorie veloci e sempre più significative nel tuo viaggio verso la libertà del debito. Gli studi sulla finanza comportamentale ci dicono che alcune persone hanno maggiori probabilità di aderire al programma con questa rotta.

Valanga del debito: un altro approccio è l'approccio "economicamente ottimale". Invece di pagare per primi il saldo più piccolo, ti concentreresti innanzitutto sul pagamento del debito con il tasso di interesse più alto . Ad esempio, se hai due carte di credito, una carica APR 10% e l'altra carica APR 18%, pagherai la carta che addebita il 18% il più rapidamente possibile. Anche se potessi cancellare rapidamente la carta del 10% (e ci vorranno diversi anni per pagare la carta del 18%), il tuo obiettivo è quello di pagare il minor interesse possibile . Non sperimenterai la stessa soddisfazione psicologica che faresti con la palla di neve del debito, ma a lungo andare costerà meno.

Quale metodo dovresti usare? Quello che funziona - o va bene. L'obiettivo principale è quello di estinguere i debiti, e anche se potrebbe avere senso dal punto di vista matematico usare la valanga del debito, non ha alcun senso se non si paga effettivamente il debito. Se ti scoraggi e perdi la motivazione (o lo vedi nel tuo futuro), prova la palla di neve del debito.

Se vuoi davvero vedere come si confrontano queste due strategie, esegui i numeri da te. Non è molto difficile costruire una tabella che mostri come funzionano i pagamenti con carta di credito (e pagamenti extra) .

03 Mentre aspetti

Ci vorrà del tempo per pagare il debito della carta di credito, forse diversi anni. Se riesci a trasferire il debito a un prestito a tasso d'interesse inferiore, risparmierai denaro (e ripaghi il debito più velocemente). I motivi principali per cui attenersi alle carte di credito potrebbero essere:

Se hai una carta di credito APR 0%
Utilizzerai i trasferimenti del saldo della carta di credito per usufruire di offerte promozionali a basso costo (e gestirai attivamente il tuo debito)

Alternative alle carte

Se stai pagando troppo sulla tua carta di credito, ci sono molte alternative. Potresti anche decidere di consolidare i tuoi debiti (o combinare tutti i tuoi prestiti in un prestito più grande), specialmente se puoi ottenere un tasso di interesse migliore.

Quali tipi di prestiti puoi utilizzare per consolidare il debito della carta di credito? È meglio utilizzare prestiti personali non garantiti : questi sono i prestiti che si qualificano basati esclusivamente sul tuo punteggio di credito e reddito. Non devi impegnare alcuna garanzia (il che significa che non perderai nulla di valore se non puoi rimborsare il prestito - anche se il tuo credito ne risentirà ). Il debito della carta di credito è già debito non garantito, quindi è necessario un buon motivo per passare a un prestito garantito.

I prestiti peer-to-peer sono prestiti che di solito provengono da altre persone , anche se a volte una banca finanzia il prestito. Invece di prendere in prestito dalla tua banca locale o unione di credito, si applica per un prestito in un sito Web di prestito peer to peer. Le persone con denaro extra a disposizione possono inoltrare per finanziare il tuo prestito e pagherai spesso tassi di interesse più bassi di quelli che pagheresti ai tradizionali istituti di credito o emittenti di carte di credito.

I prestatori di mercato online sono la prossima generazione di istituti di credito peer to peer . Di nuovo, stai principalmente prendendo in prestito da istituti di credito non bancari: gli investitori (siano essi istituzioni, banche o altre organizzazioni) con denaro extra decidono se finanziare o meno il tuo prestito, solitamente in base al tuo punteggio di credito e al tuo reddito. Se hai credito cattivo o non hai mai accumulato credito , questi istituti di credito potrebbero guardare a fonti di informazione "alternative" per decidere se approvare o meno il tuo prestito.

Anche le banche e le cooperative di credito meritano una visita. Di solito possono offrire prestiti personali non garantiti con tariffe molto inferiori ai tassi di interesse delle carte di credito. I sindacati di credito sono a volte meno costosi delle banche (e più disposti ad approvare i prestiti), quindi assicurati di controllare alcune cooperative di credito mentre fai acquisti.

svantaggi

Se consolidi il debito, ti consigliamo di essere a conoscenza di due potenziali problemi.

Nessuna ricarica: dopo aver pagato una carta di credito con un prestito di consolidamento, si è tentati di utilizzare nuovamente quella carta e accumulare debiti. Non farlo Ricorda che in realtà non hai ancora pagato alcun debito - hai spostato il tuo debito altrove.

Pagamenti più elevati: se si utilizza un prestito di consolidamento, si potrebbero avere pagamenti mensili più elevati di tutti i pagamenti "minimi" della carta di credito combinati. Questo perché in realtà stai pagando il tuo debito - e lo farai spesso entro tre o cinque anni. Assicurati di sapere che cosa stai ricevendo prima di accettare qualsiasi cosa. Utilizzare un calcolatore di ammortamento del prestito per vedere come appaiono i pagamenti (utilizzando un prestito personale invece di una carta di credito) per un periodo di tre anni.

04 Cosa evitare

Hai già un costoso debito con la carta di credito, ma le cose possono ancora peggiorare. Si è tentati di trovare una soluzione rapida, e alcune di queste correzioni sono "così pazzesche che potrebbero funzionare". Ma se utilizzerai le strategie seguenti, tieni presente che potresti commettere un errore costoso che può perseguitarti per tutta la vita

Raiding Retirement

Dov'è la tua più grande fonte di fondi? Per molti, è in un account di pensionamento come un 401 (k) o IRA. Hai speso anni a costruire quei risparmi, e non ne avrai bisogno in qualsiasi momento presto, quindi perché non usarli per pagare il debito della carta di credito?

Il problema è che dovrai ripartire da zero quando si tratta di risparmiare per la pensione. Sei più vecchio di quando eri quando hai iniziato a risparmiare per la pensione. Per tornare al punto in cui ti trovi, dovrai dare un contributo significativo ai tuoi conti pensionistici - importi probabilmente non costanti (simili ai pagamenti con carta di credito). Avrai un problema risolto, ma ne creerai uno diverso e non ci saranno correzioni rapide disponibili in seguito.

Potresti vedere questa come la tua unica alternativa al default sui tuoi prestiti o sul tuo fallimento, ma devi parlare con un avvocato locale e un pianificatore finanziario prima di toccare i fondi pensione. In alcuni casi, i tuoi risparmi per la vecchiaia sono protetti dai creditori - a meno che tu non tiri volontariamente i fondi. Non sarebbe bello avere almeno alcuni beni a tuo nome, anche se devi dichiarare bancarotta?

Garanzia collaterale (importante)

Se hai un basso punteggio di credito o un reddito insufficiente per qualificarti per un prestito, potresti essere tentato di indebitarti contro il tuo patrimonio. Sfortunatamente, potresti creare un rischio in cui non ne avevi uno in precedenza: se smetti di effettuare pagamenti con carta di credito, i tuoi punteggi di credito diminuiranno, ma nessuno potrà rientrare e rientrare in possesso dell'auto o costringerti a uscire di casa.

Se ottieni un prestito a casa , avrai accesso a un sacco di soldi a un basso tasso di interesse. Tuttavia, quei prestiti sono garantiti da un pegno sulla vostra casa . Se non si riesce a pagare il prestito, i creditori possono precludere la casa e venderla per ottenere indietro i loro soldi.

Lo stesso vale per i prestiti per il titolo di auto : è possibile ottenere denaro rapidamente, ma è necessario effettuare tutti i pagamenti in tempo. Se non lo fai, il nostro veicolo può essere recuperato e avrai difficoltà a trovare lavoro e guadagnare un reddito. Ciò renderà solo più difficile pagare i debiti.