Cosa succede quando si è impostato su Default?
Non sorprendentemente, il default su un prestito arriva con conseguenze.
Le specifiche dipendono dalla tua situazione (come il tipo di prestito, descritto di seguito), ma di solito puoi contare su danni al tuo credito e spese aggiuntive.
Problemi di credito e legali: il credito verrà penalizzato quando non si effettuano i pagamenti richiesti. Per i primi 30 giorni dopo il pagamento è necessario, sei probabilmente in chiaro. Successivamente, gli istituti di credito segnalano i mancati pagamenti agli uffici di credito , con conseguente riduzione dei punteggi di credito . Punteggi più bassi rendono difficile ottenere prestiti in futuro, e bassi punteggi di credito possono avere un impatto su molte altre aree della tua vita. Ad esempio, potrebbe essere più difficile affittare, trovare un lavoro, ottenere servizi di pubblica utilità e telefonia mobile e acquistare un'assicurazione .
Alla fine, i debiti non pagati possono essere inviati alle agenzie di raccolta. Le raccolte danneggiano il tuo credito, possono portare a sentenze legali nei tuoi confronti e possono essere costose. Mentre le cose progrediscono, i creditori potrebbero essere in grado di guarnire i vostri stipendi o addirittura di prelevare risorse dai vostri conti bancari .
Elevate spese: per peggiorare le cose, il tuo onere finanziario probabilmente aumenterà se si default su un prestito. Tasse, sanzioni e costi legali possono essere aggiunti al tuo account, aumentando il saldo totale dovuto.
Tipi di prestiti
A seconda del tipo di prestito predefinito, possono accadere cose diverse.
- Prestiti garantiti: se un prestito è stato garantito con garanzia come la vostra casa o auto, il creditore può potenzialmente prendere quella proprietà e venderla.
- Prestiti personali: per i prestiti non garantiti (che non hanno garanzie collaterali), i creditori possono solo danneggiare il credito e cercare di raccogliere intraprendendo azioni legali.
Prestiti immobiliari : se hai acquistato o rifinanziato una casa con il tuo prestito (o preso in prestito con una linea di credito o una seconda ipoteca ), il tuo istituto di credito potrebbe essere in grado di costringerti a uscire e vendere la tua casa per riscuotere il prestito . Se la vendita non copre l'intero importo dovuto, è possibile che si debba ancora la differenza o " carenza ", in base alle leggi statali.
Automobili: i prestiti auto sono simili. Se si imposta di default su un prestito auto, il veicolo può essere recuperato e venduto . Anche in questo caso, è possibile che si debba qualsiasi carenza se l'auto vende meno di quanto si deve (ciò può accadere a causa di un rapido deprezzamento o se si è in qualche modo capovolti sul prestito ). Il recupero è possibile per il prestito originario che hai utilizzato per acquistare il veicolo e per i prestiti di titoli che hai preso per denaro extra.
Prestiti agli studenti: i prestiti agli studenti consentono di rimborsare utilizzando diverse opzioni e, eventualmente, anche di posticipare (o " posticipare ") i pagamenti quando si verificano periodi difficili, ma in genere si perdono quelle opzioni quando si predefiniscono i prestiti agli studenti.
Inoltre, i prestiti agli studenti sono notoriamente difficili da sbarazzarsi della bancarotta. I prestiti federali agli studenti sono relativamente favorevoli ai mutuatari , ma se si imposta in modo predefinito su tali prestiti:
- L'IRS può trattenere i rimborsi fiscali per estinguere il debito.
- Il Dipartimento dell'educazione può decorare molto facilmente i tuoi stipendi .
- Potresti ricevere minori pagamenti di sicurezza sociale.
Carte di credito: l' inadempienza su un prestito con carta di credito è probabilmente il default più indolore, ma il tuo credito ne risentirà sicuramente e il tuo account verrà probabilmente inviato alle raccolte. Aspettatevi di vedere le tasse aggiunte al vostro debito, e le agenzie di raccolta faranno infinite telefonate e altri tentativi di raccolta.
Alternative: evitare il default
Date le conseguenze, è meglio evitare il default. In questo modo le tue opzioni rimangono aperte: puoi sempre impostare l'impostazione predefinita in un secondo momento, ma è difficile ripulire le cose dopo aver superato tale soglia.
La comunicazione è essenziale quando si incontrano problemi finanziari. Fai sapere al tuo istituto di credito se hai difficoltà a effettuare pagamenti. Dalla prospettiva del tuo prestatore, il default può apparire in due modi:
- Il tuo istituto di credito si fa notare e ha l'opportunità di (potenzialmente) lavorare su una soluzione con te.
- Il creditore vede che hai semplicemente smesso di pagare, quindi iniziano a fare sforzi per raccogliere.
La prima opzione è probabilmente la migliore per tutte le persone coinvolte.
Se risolvi qualsiasi tipo di "accordo", documenta tutte le comunicazioni e stipula accordi scritti prima di agire. Potrebbe essere necessario fornire informazioni personali come le entrate e le spese mensili, ma qualsiasi tipo di programma di assistenza richiede tali dettagli.
I prestiti agli studenti hanno le migliori opzioni di assistenza , tra cui:
- Differimento
- pazienza
- Pagamenti basati sul reddito
- Altri accordi che rendono più facile il pagamento
L'unico modo per sapere quali sono le tue opzioni è parlare con il tuo creditore. Con i prestiti agli studenti, il tuo prestito è in default dopo 270 giorni. Contatta rapidamente il tuo istituto di credito in modo da poter ottenere tutto in anticipo rispetto alle scadenze.
I mutui per la casa possono creare schiaccianti debiti, e ci sono diversi modi per gestire tale debito.
- La modifica del prestito può fornire sollievo e consentire di mantenere in vigore il prestito esistente.
- Esistono diversi programmi governativi per aiutare i proprietari di case in difficoltà.
- Il rifinanziamento può aiutarti ad abbassare i tuoi pagamenti mensili, ma dovrai qualificarti per il prestito (i programmi governativi potrebbero aiutarti se hai già difficoltà).
Per il debito in generale , potrebbe essere utile parlare con un consulente di credito autorizzato che può aiutarti a valutare la tua posizione finanziaria e chi può persino impostare un piano di gestione del debito (se appropriato nella tua situazione).