Cos'è il rifinanziamento?
Cos'è il rifinanziamento?
Il rifinanziamento è il processo di sostituzione di un prestito esistente con un nuovo prestito.
Il nuovo prestito paga l'attuale debito, in modo tale che il debito non venga eliminato al momento del rifinanziamento. Tuttavia, il nuovo prestito dovrebbe avere termini o caratteristiche migliori che migliorano le tue finanze. I dettagli dipendono dal tipo di prestito e dal prestatore, ma il processo di solito è simile a questo:
- Hai un prestito esistente che vorresti migliorare in qualche modo.
- Si trova un istituto di credito con condizioni di prestito migliori e si applica per il nuovo prestito.
- Il nuovo prestito paga completamente il debito esistente.
- Effettui pagamenti sul nuovo prestito fino a quando non lo ripaghi o ti rifinanzi.
Perché persone e imprese Rifinanziare
Il rifinanziamento è dispendioso in termini di tempo, può essere costoso e un nuovo prestito potrebbe non disporre di caratteristiche interessanti offerte da un prestito esistente. Allora perché passare attraverso il processo? Ci sono diversi potenziali vantaggi per il rifinanziamento.
Risparmiare denaro: un motivo comune per il rifinanziamento è di risparmiare sui costi degli interessi . Per fare ciò, in genere è necessario rifinanziare in un prestito con un tasso di interesse inferiore al tasso di interesse esistente.
Soprattutto con i prestiti a lungo termine e gli ingenti importi in dollari, la riduzione del tasso di interesse può comportare significativi risparmi di interesse per tutta la vita.
Abbassare i pagamenti: il rifinanziamento può portare a ridurre i pagamenti mensili richiesti. Il risultato è una gestione più semplice del flusso di cassa e più denaro disponibile nel budget per altre spese mensili.
Al momento del rifinanziamento, riavvii spesso l'orologio e prolunghi il tempo necessario a rimborsare un prestito. Poiché il saldo è molto probabilmente più piccolo del saldo del prestito originale e hai più tempo per rimborsare, il nuovo pagamento mensile dovrebbe diminuire.
Un tasso di interesse più basso (con tutte le altre cose che rimangono gli stessi) può anche portare a pagamenti mensili più bassi. Tuttavia, semplicemente prolungare la durata di un prestito può effettivamente significare che pagherai di più per il prestito a lungo termine. Per vedere come i tassi di interesse e la durata del prestito influiscono sul flusso mensile in contanti, vedi come calcolare i pagamenti del prestito .
Riduci la durata del prestito: anziché estendere il rimborso, puoi anche rifinanziare un prestito a breve termine. Ad esempio, potresti avere un mutuo per la casa di 30 anni e quel prestito può essere rifinanziato in un mutuo per la casa di 15 anni. Questa mossa potrebbe avere senso se si desidera effettuare pagamenti più grandi per sbarazzarsi del debito più rapidamente. Naturalmente, puoi anche effettuare pagamenti extra senza rifinanziare . Effettuare pagamenti più grandi senza rifinanziare ti aiuterà a evitare di pagare i costi di chiusura e mantenere una certa flessibilità (puoi pagare di più del minimo, ma non devi farlo se qualcosa viene fuori).
Consolidare i debiti: se si hanno più prestiti, potrebbe essere opportuno consolidare tali prestiti in un unico prestito, soprattutto se è possibile ottenere un tasso di interesse più basso.
Sarà più facile tenere traccia dei pagamenti e dei prestiti, ma il consolidamento può causare problemi (vedi sotto).
Modifica il tipo di prestito: anche se non si abbassa il tasso di interesse o il pagamento mensile, può essere opportuno rifinanziare per altri motivi. Ad esempio, se hai un prestito a tasso variabile , potresti preferire passare a un prestito a tasso fisso. Un tasso di interesse fisso potrebbe offrire protezione se i tassi sono attualmente bassi, ma dovrebbe aumentare .
Pagare un prestito che è dovuto: Alcuni prestiti, in particolare i prestiti balloon , devono essere rimborsati in una data specifica. Ma potresti non avere i fondi disponibili per un pagamento forfettario di grandi dimensioni. In questi casi, potrebbe essere sensato rifinanziare il prestito - utilizzando un nuovo prestito per finanziare il pagamento del pallone - e impiegare più tempo per estinguere il debito.
Ad esempio, alcuni prestiti alle imprese sono dovuti dopo pochi anni, ma possono essere rifinanziati in debito a più lungo termine dopo che l'azienda si è stabilita e ha mostrato una storia di pagamenti puntuali.
Svantaggi del rifinanziamento di un prestito
Il rifinanziamento non è sempre una mossa saggia. Anche se si garantisce un tasso di interesse più basso o un pagamento mensile inferiore, potrebbe essere un errore liberarsi dei prestiti esistenti. Valuta attentamente i pro e i contro prima di andare avanti.
Costi di transazione: il rifinanziamento può essere costoso. Soprattutto con prestiti come i mutui per la casa, pagherete i costi di chiusura che possono arrivare fino a migliaia di dollari. Volete assicurarvi che vi sia più che una pausa prima di pagare quei costi. Altri tipi di prestiti, compresi quelli erogati da istituti di credito online , possono includere le spese di elaborazione e di origine.
Costi di interesse più elevati: il rifinanziamento può ritorcersi contro. Quando allunghi i pagamenti del prestito per un periodo prolungato, paghi più interessi sul tuo debito. Potresti usufruire di pagamenti mensili più bassi, ma tale vantaggio può essere compensato dal costo di prestito a vita più elevato. Esegui alcuni numeri per vedere quanto ti costa davvero rifinanziare. Esegui un rapido ammortamento del prestito per vedere come cambiano i tuoi interessi passivi con diversi prestiti.
Benefici persi: alcuni prestiti hanno caratteristiche utili che verranno eliminate se si rifinanzia. Ad esempio, i prestiti agli studenti federali sono più flessibili dei prestiti agli studenti privati se cadi nei momenti difficili. Inoltre, i prestiti federali potrebbero essere perdonati se la tua carriera comporta un servizio pubblico. Allo stesso modo, mantenere un prestito a tasso fisso potrebbe essere l'ideale se i tassi di interesse saliranno alle stelle, anche se si otterrebbe temporaneamente un tasso inferiore con un prestito a tasso variabile.
Cosa non cambia
Quando si rifinanzia, alcune cose cambiano e alcune cose no.
Debito: il saldo del prestito non cambierà. Avrai ancora lo stesso importo, a meno che tu non accetti più debito mentre rifinanzierai. È possibile effettuare il rifinanziamento in contanti o arrotolare i costi di chiusura nel prestito , ma ciò aumenta il carico del debito.
Garanzia: se si è utilizzato il collaterale per il prestito , tale garanzia sarà probabilmente ancora in gioco (e richiesta) per il nuovo prestito. Ad esempio, il rifinanziamento del mutuo per la casa significa che potresti comunque perdere la casa in pignoramento se non effettui pagamenti. Allo stesso modo, la tua auto può essere recuperata con la maggior parte dei prestiti auto. A meno che non si rifinisca in un prestito personale non garantito , la garanzia è a rischio. In alcuni casi, puoi effettivamente aumentare il rischio per la tua garanzia al momento del rifinanziamento. Alcuni stati consentono prestiti immobiliari pro soluto per diventare prestiti di ricorso dopo il rifinanziamento.
Pagamenti: devi ancora effettuare i pagamenti, ma nella maggior parte dei casi il pagamento mensile cambierà al momento del rifinanziamento. Hai un nuovo prestito e i pagamenti sono calcolati con il saldo del prestito, il termine e il tasso di interesse. Per evitare di essere colti di sorpresa, scopri come modellare un prestito tu stesso (è facile con i fogli di calcolo online gratuiti).