Confronto tra le polizze di assicurazione sulla vita

Ogni tipo di polizza assicurativa presenta vantaggi e svantaggi

L'assicurazione sulla vita fornisce importanti benefici finanziari, ma la navigazione nel panorama dell'assicurazione sulla vita può essere complicata. Sei sicuro di incontrare diverse politiche e frasi come l' intera vita , durata, valore in denaro e vita variabile, che può essere fonte di confusione se non sei un esperto di assicurazione.

Quindi, come si fa a dare un senso a tutti i diversi tipi di politiche senza sentirsi sopraffatti? Ecco una rapida ripartizione dei tipi più comuni di polizze assicurative e dei pro e contro di ciascuno.

Termine di assicurazione sulla vita

La vita a termine è esattamente ciò che sembra. Si acquista un'assicurazione sulla vita per un termine o periodo di tempo specifico, che può essere ovunque da cinque a 30 anni. Paghi i premi per l'intera durata del termine; una volta scaduto il termine, così fa la politica. Se decidi prima della scadenza del termine, la polizza paga un beneficio di morte ai tuoi beneficiari. I benefici per la morte possono arrivare a $ 5.000 o anche a $ 5 milioni, a seconda delle esigenze.

In termini di costi, la vita a termine è generalmente il tipo più economico di assicurazione sulla vita. I premi sono basati sulla tua salute e sulla quantità di copertura che scegli. Più giovane e più sano sei, la copertura più economica è probabile che sia.

Il termine vita può essere suddiviso in poche categorie diverse:

• Livello Termine: il premio e l'indennità in caso di decesso rimangono invariati per l'intera durata del termine, indipendentemente dal fatto che siano 10, 20 o anche 30 anni.
• Termine annuale rinnovabile - Il beneficio in caso di morte rimane invariato per tutta la durata, ma il contratto si rinnova ogni anno, solitamente con un aumento del premio ogni anno. Inizialmente, i premi potrebbero essere inferiori rispetto a una politica di livello, ma nel tempo potrebbero diventare più costosi.

• Termine decrescente : il beneficio per decesso diminuisce ogni anno mentre il premio rimane lo stesso. La polizza termina quando il beneficio di morte raggiunge lo zero.

Vantaggi di Term Life Insurance
Le polizze vita a termine offrono la flessibilità di acquistare solo la copertura di cui hai bisogno. Ad esempio, se sei preoccupato solo dell'assicurazione sulla vita mentre i tuoi figli sono giovani o hai un mutuo da pagare, puoi ottenere una copertura per 20 anni invece di pagare per una politica più lunga di cui potresti non aver realmente bisogno.

Svantaggi di Term Life
Le polizze vita termine non accumulano valore in denaro. E avere un termine specifico può anche essere un inconveniente. Se si acquista una polizza a 20 anni e dopo 20 anni si decide di estendere la copertura, potrebbe essere necessario presentare una prova di assicurabilità e potrebbe essere negata una copertura aggiuntiva o la necessità di rinnovare con un premio significativamente più elevato.

Vita universale

L'assicurazione sulla vita universale è un tipo di assicurazione permanente che ti copre per tutta la vita, con una componente di valore in denaro. Qui, invece di selezionare un termine specifico e mettere il 100 percento del premio per la polizza, parte del tuo premio entrerà effettivamente in un conto in contanti nella polizza. Questo conto in contanti guadagna interessi e accumula imposte differite.

Vantaggi della vita universale
L'assicurazione sulla vita universale offre più flessibilità della vita a termine. Poiché ha una componente in contanti, è possibile sospendere temporaneamente i pagamenti premium finché il valore in denaro può coprire il costo dell'assicurazione. Inoltre, potresti anche essere in grado di aumentare o diminuire il beneficio di morte nel tempo. Inoltre, è possibile prendere prestiti esenti da imposte contro il valore in contanti nella polizza.

Svantaggi della vita universale
Poiché è una copertura permanente, la vita universale tende ad essere più costosa della vita a termine.

Mentre alcuni di questi costi aggiuntivi entreranno nell'account sotto forma di valore di cassa da costruzione, i tassi che guadagni su quei soldi potrebbero non essere così alti come quello che otterresti investendo in azioni o fondi comuni di investimento. Ecco perché molti professionisti finanziari raccomandano di acquistare termini e di investire la differenza. Ciò ti consente di acquistare ancora un vantaggio di morte pur avendo la flessibilità di investire la differenza ovunque tu scelga.

Assicurazione sulla vita universale variabile

L'assicurazione sulla vita variabile è molto simile alla vita universale con una grande differenza. Con questo tipo di politica non si guadagna un tasso di interesse specifico in un fondo a valore monetario, ma invece, è possibile investire questa parte in una varietà di diversi investimenti come fondi comuni di investimento . Quindi, ottieni un maggiore controllo e rendimenti potenzialmente più elevati dal tuo valore in denaro.

Vantaggi della vita variabile
Ti è comunque garantito il minimo di decesso se tieni il premio minimo. Hai anche la flessibilità di investire la porzione in valore monetario in una varietà di veicoli di investimento. Se prendi decisioni oculate in merito agli investimenti, puoi approfittare di utili significativi con imposte differite su tali investimenti.

Svantaggi della vita variabile
Investendo parte della tua politica in investimenti potenzialmente rischiosi , potresti mettere a repentaglio la tua politica se il mercato volge a sud. Un calo significativo del valore dell'account potrebbe costringerti a pagare premi aggiuntivi solo per mantenere in vigore la tua politica. Inoltre, le spese associate agli investimenti nella vita universale variabile possono essere significativamente più alte di quelle che potresti pagare altrove.

Assicurazione sulla vita intera

Come suggerisce il nome, l'intera vita è destinata a coprirti per tutta la vita. Come la vita universale, tutta la vita ha una componente di valore monetario. Nella maggior parte dei casi con una polizza vita intera, il premio e il decesso sono fissi. Più giovane acquisti la copertura, più bassi saranno i tuoi premi. Tutta la vita è spesso commercializzata ai genitori come un investimento per i bambini piccoli , sulla premessa che possono bloccare la copertura mentre sono giovani, rendendola più accessibile una volta diventati adulti.

Vantaggi di tutta la vita
Non ci sono sorprese con tutta la vita. Hai un premio garantito, un tasso di interesse e un assegno in caso di morte per la durata della polizza. Il valore in contanti aumenta anche le imposte differite e in genere consente prelievi e prestiti contro la polizza.

Svantaggi di tutta la vita
L'intera vita è generalmente più costosa di entrambe le politiche di termine e universale. Ciò è in gran parte dovuto alle garanzie aggiuntive che accompagnano tutta la vita. Inoltre, tieni presente che la politica è meno flessibile; cambiare il tuo decesso o i premi non è un'opzione. Come per la vita universale, l'interesse guadagnato sull'account di valore monetario potrebbe essere inferiore a quello che potresti ottenere altrove.

Scegliere saggiamente

Sono disponibili diverse opzioni di assicurazione sulla vita e ciò che è giusto per te potrebbe non riflettere ciò che è giusto per qualcun altro. Prendetevi del tempo per imparare che tipo di politica offre ogni tipo di scelta per assicurarvi di scegliere una politica più adatta alle vostre esigenze a lungo termine e alla situazione finanziaria.