Gli uragani sono enormi tempeste che si formano sull'acqua e si inoltrano nelle regioni costiere. La stagione degli uragani va dal 1 giugno al 30 novembre nell'Atlantico e dal 15 maggio al 30 novembre nell'Atlantico orientale. Durante questo periodo, molti proprietari di case e proprietà costiere si preoccupano dei danni causati dagli uragani e di ciò che può essere coperto o meno dalla loro assicurazione.
Essere pagati per danni dopo un uragano richiede di ottenere in anticipo l'assicurazione giusta.
Cosa devi sapere sul danno da uragano e sulla sicurezza della tua proprietà
In questo articolo, tratteremo le domande più frequenti sul danno da uragano e danni alla proprietà, nonché le differenze tra la copertura assicurativa di casa e la copertura di inondazioni e tempeste necessarie. In tutto, abbiamo collegamenti ad ulteriori informazioni sugli argomenti se vuoi ulteriori dettagli. Se hai danni da uragano e stai cercando di capire come fare un reclamo e cosa potrebbe essere coperto, questo articolo può essere usato come una risorsa lungo il percorso. Potresti non aver bisogno di tutte le informazioni qui oggi, ma puoi fare riferimento quando acquisti un'assicurazione o gestire il tuo reclamo, dal momento che le principali richieste di disastro richiedono solitamente un po 'di tempo per risolvere e molte domande possono venire nel processo. Puoi saperne di più su cosa aspettarti in una richiesta importante qui .
Una polizza di proprietari di abitazione copre i danni da uragano?
Le politiche dei proprietari di abitazione coprono diversi aspetti del danno alla vostra casa causati da tempeste , alcuni danni da uragano possono essere coperti, tuttavia, nella maggior parte dei casi a causa dei tipi di danni che possono causare un uragano, la maggior parte delle persone in un'area soggetta ad uragani ha bisogno di più di una politica per coprire i danni.
Se sei coperto o no dipende da:
- il tipo di danno
- come è stato causato
- il tipo di copertura della casa che hai acquistato e dove vivi.
Zone ad alto rischio e restrizioni sulla copertura
Case e proprietà come condomini in zone ad alto rischio hanno diverse coperture a loro disposizione rispetto alle aree considerate a basso rischio. A seconda di dove vivi, la tua casa, il tuo affittuario o il tuo condominio potrebbero coprire alcuni dei tuoi beni dai danni derivanti dal danno del vento causato da uragani, tuttavia, le aree soggette a uragani (e anche trombe d'aria) potrebbero avere esclusioni per questo tipo di vento danno, o potrebbe richiedere l'aggiunta di un'approvazione per la copertura da tempesta.
Oltre alle variazioni di copertura in base allo stato o all'area in cui vivi, l'altra cosa complicata degli uragani è che causano diversi tipi di danni, quindi non tutti i danni sono coperti dalla sola politica del proprietario e le risposte a ciò che è coperto possono essere complesso
La copertura dei danni da uragano può richiedere più di una polizza assicurativa per proteggere la tua casa
Gli uragani portano con sé molte condizioni pericolose che causano danni alle proprietà da varie fonti. Sebbene le persone spesso si preoccupino del danno del vento causato dagli uragani, il danno che può verificarsi dall'acqua può essere molto peggiore.
Per questo motivo, è importante considerare i diversi tipi di copertura di cui avrete bisogno per assicurarvi contro il danno da uragano. Il danno da uragano può essere coperto dall'assicurazione in tre modi:
- Assicurazione casa, affittuario o condominio
- Windstorm Coverage
- Assicurazione contro le alluvioni del NFIP e assicurazione contro le inondazioni in eccesso (per case con un valore superiore a $ 250.000)
Danni all'acqua di back-up delle fognature e allagamenti in seguito a un uragano
Anche se è possibile che si verifichi il backup della rete fognaria, è importante conoscere la causa del backup della rete fognaria. Può essere coperto se la fonte del backup è una forte pioggia e se avete acquistato una garanzia di backup di fogna. La copertura si basa sulla formulazione e le esclusioni della polizza, nonché sul modo in cui l'evento è definito dalla compagnia assicurativa. Se è il risultato di un'inondazione, il backup della rete fognaria potrebbe non pagare.
Ad esempio: se il backup della rete fognaria è causato da un'alluvione e non si dispone di un'assicurazione contro le inondazioni, potrebbe non essere coperto. È possibile ottenere la copertura di back-up delle cucine come un'approvazione sulla politica del proprietario di abitazione chiedendo al proprio broker o agente assicurativo di aggiungerla. Il back-up delle fognature potrebbe avvenire senza alluvione e, in questo caso, potrebbe essere coperto se avessi l'approvazione.
Curiosità: secondo l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni (III), meno del 12 percento dei proprietari di abitazione ha un'assicurazione contro le alluvioni
Quali tipi di danni causeranno un uragano?
Gli uragani causano una varietà di diversi tipi di danni. I danni più comuni a casa tua causati da un uragano o da una tempesta tropicale si verificano a causa di alcuni rischi e pericoli come:
- Vento
- Pioggia forte
- Allagamento
- Tempesta
- tornado
- Back-Up di fogna
Qualsiasi reclamo da parte tua per danni alla tua casa causati da rischi e pericoli assicurati:
- avere un limite o un importo massimo da pagare
- sarà soggetto ad una franchigia. La franchigia varia in base a quale copertura si applica al danno richiesto. (Discutiamo di franchigia di uragano in dettaglio più sotto).
Hurricane Windstorm Damage on Home Insurance in Stati diversi
Anche se potresti essere coperto da una politica di proprietari di case standard per tempeste di vento, in aree soggette a uragani potresti non esserlo. È molto importante chiedere al tuo agente o broker informazioni su come la tua polizza copre te e su quali sono i limiti, le franchigie e le esclusioni.
Windstorm Deductibles
Una politica che copre il danno da vento da uragano o un'approvazione che copre questo può anche avere una franchigia diversa dalla vostra politica di base.
Secondo l'Insurance Information Institute (III), i seguenti stati sono tra quelli che possono addebitare una speciale deducibile per tempesta: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Carolina del Nord, Pennsylvania, Rhode Island, Carolina del Sud, Texas e Virginia.
Ogni stato ha criteri diversi, opzioni di copertura, esclusioni e disponibilità di copertura. Se hai bisogno di una copertura extra per gestire il danno al vento che potrebbe verificarsi da un uragano, assicurati di scoprire come ottenerlo dal tuo rappresentante.
Periodi di attesa e assicurazione contro le tempeste di vento
Quando acquisti una polizza di tempesta, potresti anche affrontare un periodo di attesa di 15 giorni. Assicurati di chiedere quando la copertura diventa effettiva dopo aver acquistato una polizza.
Esempi di alcuni Stati che potrebbero richiedere una politica di tempesta supplementare per gli uragani
A causa del fatto che ci si trova in aree ad alto rischio, molti stati hanno esclusioni sulla politica dei proprietari di case per danni da tempeste di vento, questi sono alcuni stati in cui si dovrebbe considerare l'acquisto di una tempesta di vento per coprire i danni da tempesta di vento:
Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, Carolina del Sud, Texas, Virginia.
Guardarsi intorno per trovare l'assicurazione sulla casa con la copertura di tempesta
Se la propria compagnia di assicurazioni non lo fornisce, guardarsi intorno e vedere se un'altra compagnia assicurativa nella vostra zona fornirebbe la copertura. Questo potrebbe farti risparmiare denaro. Potresti anche essere in grado di acquistare una politica di tempesta di vento aggiuntiva in alcuni stati (vedi gli esempi sopra). Se non sei sicuro, puoi contattare l'ufficio del tuo assicuratore statale e saranno in grado di aiutarti a capire le tue opzioni.
Assicurazione per il danno da uragano causato dall'inondazione
Se la tua comunità partecipa al National Flood Insurance Program (NFIP), allora puoi acquistare un'assicurazione contro le alluvioni attraverso il NFIP. È possibile chiedere informazioni al proprio rappresentante dell'assicurazione domestica o consultare l'elenco delle comunità partecipanti al NFIP.
L'assicurazione contro le alluvioni può anche essere disponibile tramite compagnie di assicurazione private. Anche se una politica di proprietari di abitazione standard copre alcune forme di danni provocati dall'acqua, una politica di proprietario standard non copre l'alluvione, è necessario acquistare la copertura in modo specifico. Ulteriori informazioni su diversi tipi di danni causati dall'acqua .
Potete comprare uragano, tempesta o copertura alluvionale proprio prima di un uragano?
Le compagnie di assicurazione potrebbero interrompere temporaneamente la vendita di un'assicurazione contro i danni causati dall'uragano prima di un orologio da uragano. Ciò dipenderà dalla compagnia di assicurazione, ma una volta che si sono circa 48 ore prima di un orologio da uragano, potrebbe non essere possibile acquistare la copertura.
Anche se comprate la copertura proprio prima di una tempesta, queste polizze temporali di solito hanno periodi di attesa. Ad esempio, è possibile acquistare un'assicurazione contro le inondazioni, tuttavia, vi è solitamente un periodo di attesa di 30 giorni prima che la copertura diventi effettiva, quindi se aspetti che si verifichi un uragano o un'inondazione per provare a comprare la copertura, sarai fuori di fortuna per eventuali danni imminenti.
Quanto costa l'assicurazione alluvione?
I premi assicurativi per l'alluvione dipenderanno dal valore che si sta assicurando e dall'area in cui si vive. FEMA fornisce informazioni sulle aree di inondazione, dove acquistare i costi di copertura e copertura attraverso il centro di assistenza FEMA Flood Map. Questa può essere una risorsa molto utile per scoprire informazioni specifiche per la tua area,
Questo sito fornisce anche stime sui costi dell'assicurazione contro le inondazioni in diverse aree per darvi un'idea, hanno anche suggerimenti e fatti interessanti, come il 25 per cento delle abitazioni con richieste di alluvione ogni anno si trovano in zone a basso rischio.
Spese di vita aggiuntive: costi di spostamento e spostamento a una casa temporanea durante le riparazioni
Quando la tua casa è resa inabitabile dopo un uragano, potresti dover trovare un altro posto dove vivere mentre la tua casa viene ricostruita o riparata. I costi per vivere da qualche altra parte possono essere coperti dalla tua assicurazione, quindi assicurati di conservare tutte le ricevute e i documenti relativi ai tuoi costi nel caso in cui tu sia in grado di ottenere il rimborso per la tua perdita effettiva .
Le polizze dei proprietari di abitazione di solito includono la copertura per le Spese di Soggiorno Aggiuntive (ALE) dopo una perdita coperta. La chiave qui è che, al fine di pagare le spese di soggiorno aggiuntive, la causa del reclamo e la causa del danno che ha reso la tua casa inabitabile deve essere coperta e non esclusa dalla tua politica di proprietario abituale.
Esempi in cui la ALE è coperta e non coperta dall'assicurazione contro le alluvioni
Se sei sfollato a causa di un'alluvione, per esempio, e hai copertura attraverso il NFIP, allora anche se hai copertura per l'alluvione, non verrai coperto per ulteriori spese di soggiorno.
Tuttavia, secondo il III, l'assicurazione per eccesso di alluvione fornita da assicuratori privati per case di valore superiore a $ 250.000 o in comunità non servite dal NFIP fornisce copertura per ulteriori spese di soggiorno.
L'assicurazione per l'eccesso di alluvione è disponibile presso gli assicuratori privati e potrebbe essere disponibile attraverso il proprio rappresentante o società assicurativa. Chiedi al tuo agente assicurativo o broker informazioni sulle opzioni di copertura.
Quanto pagherà l'assicurazione?
Le somme massime dovute in una richiesta di indennizzo sono dettate dai limiti e dalle franchigie elencate nella pagina della dichiarazione sulla polizza assicurativa o nel riepilogo della copertura. La liquidazione dei reclami terrà conto anche delle esclusioni aggiuntive o dei limiti speciali di assicurazione elencati nel testo della polizza.
Ad esempio, se è necessario ricostruire la casa dopo un grave disastro , è necessario disporre della giusta quantità di assicurazione sull'abitazione per ottenere il valore di costo di sostituzione. A seconda della copertura che ha causato la perdita, è possibile che si debbano considerare deducibili diversi.
Dovresti anche acquisire familiarità con i limiti speciali dell'assicurazione sulla tua polizza. Spieghiamo di più sui limiti speciali dell'assicurazione qui .
Limiti speciali e persino esclusioni possono essere applicati al paesaggio e ai contenuti della tua casa, così come a oggetti più piccoli di solito inclusi nella polizza di assicurazione della tua casa come canoe, attrezzature sportive, biciclette , piccole imbarcazioni o persino golf cart.
Costo sostitutivo e valore monetario effettivo per i pagamenti di rimborsi assicurativi
Infine, un altro fattore in quanto ti verrà pagato in un reclamo è il tipo di copertura che hai . Quando acquisti la tua proprietà personale o l'assicurazione sulla casa, puoi avere un costo di sostituzione come base per la liquidazione dei sinistri o il valore attuale in contanti. Alcune società offrono anche costi di sostituzione garantiti o opzioni di incasso.
Ogni polizza presenta condizioni diverse, ad esempio, nel caso di un'assicurazione contro le alluvioni, è possibile che il valore del costo di sostituzione sia a casa. Ciò significa che l'assicurazione pagherà il costo per ricostruire la casa, tuttavia, nel NFIP, la copertura dei tuoi contenuti potrebbe essere solo il valore attuale in contanti (ACV). ACV significa che verrai ricompensato solo per il valore ammortizzato della tua proprietà. Non riceverai abbastanza soldi per sostituire gli oggetti che hai perso.
Poiché gli uragani causano una così vasta gamma di danni, e anche perché ci sono diversi tipi di politiche che possono o non possono pagare per i danni causati da uragani e eventi legati agli uragani, la soluzione migliore è utilizzare le informazioni qui come linee guida per raggiungere rivolgetevi al vostro assicuratore e ponete le domande necessarie per essere sicuri di essere coperti e ottenere la copertura di cui avrete bisogno nella vostra circostanza.