Definizione: la perdita effettiva in assicurazione si riferisce ai costi totali direttamente o indirettamente risultanti da un sinistro. Rappresenta i costi effettivi o le spese sostenute a causa del reclamo e compensa il pagamento totale che la compagnia assicurativa farà per l'intera perdita, secondo la formulazione della polizza.
La perdita effettiva nell'assicurazione può riferirsi a:
1. tutti i costi sostenuti a causa di un credito che sono pagati dalla compagnia di assicurazione conteggiato nel regolamento di perdita finale
2. i tuoi effettivi maggiori costi o perdite finanziarie dovute al sinistro
La perdita effettiva è il risarcimento totale pagato per il valore del danno effettivo
La perdita reale è un termine che il vostro rappresentante assicurativo o il regolatore dei reclami può utilizzare quando si riferiscono a quanto denaro è stato pagato dalla compagnia di assicurazione per conto del danno causato alla vostra proprietà da pericoli assicurati in un reclamo, esso non rappresenta necessariamente l'importo ricevuto direttamente dall'assicurato.
Cosa è incluso nella perdita effettiva sostenuta?
La perdita effettiva è spesso nota solo dopo che la richiesta è stata completamente valutata e sta per concludersi. Comprenderà tutti gli importi relativi al reclamo, compresi i costi di riparazione, le spese di soggiorno aggiuntive, la rimozione dei detriti, lo stoccaggio di articoli (se applicabile), i costi per gli appaltatori o altri specialisti. Questo è dove le persone a volte si confondono con l'ammontare della perdita effettiva.
Esempio di perdita effettiva in un reclamo
La perdita effettiva può essere fonte di confusione.
Potresti ricevere un risarcimento per il risarcimento di $ 20.000 ma questa potrebbe non essere la perdita effettiva perché tale controllo può coprire solo la parte del reclamo per il quale hai richiesto il risarcimento, diverse altre parti potrebbero aver lavorato a casa tua e ricevuto un risarcimento direttamente dall'assicuratore . Questi importi rientrano tutti nel totale della perdita effettiva.
Un assicurato può ricevere $ 20.000, ma dopo che tutte le somme associate al credito sono state conteggiate, la perdita effettiva potrebbe essere di $ 63.300. Vedere l'esempio nella tabella seguente.
Costi di perdita effettivi derivanti dalle spese
I costi di perdita effettivi sulle spese sostenute durante un reclamo sono l'importo che la spesa è aumentata rispetto a quella che sarebbe stata la norma.
Per esempio se ora devi guidare 20 miglia in più per lavorare ogni giorno mentre vivi in un altro indirizzo mentre aspetti che la tua casa venga ricostruita, allora la perdita effettiva è la quantità di gas che stai spendendo ora, meno la quantità di gas hai usato per pagare prima del reclamo. Non l'importo totale che stai spendendo mentre guidi le 20 miglia al lavoro. La perdita effettiva è la differenza, o aumento dei costi a causa del reclamo.
Esempi di perdita effettiva nei crediti di assicurazione
Esempio di importo da pagare all'utente basato sulla perdita effettiva:
In una richiesta importante, alcune riserve possono essere impostate per coprire i costi di ricostruzione, ad esempio, tuttavia l'importo che verrà pagato in una richiesta non supererà il valore di perdita effettivo. Se le proiezioni erano più alte, è il costo effettivo che è pad e non le proiezioni. Una volta che il reclamo è completo, la perdita effettiva viene calcolata e finalizzata al fine di ottenere i pagamenti dei reclami finali.
Il termine di perdita effettivo viene anche utilizzato per distinguere la parte della spesa direttamente derivante dal reclamo, e quindi coperta, rispetto al totale delle spese o del valore richiesto da un individuo in perdita. Coprirà solo ciò che è stato effettivamente perso, e non un intero costo se c'è una differenza.
Esempio di come calcolare la perdita effettiva sostenuta in un reclamo per danni causati da acqua
| Descrizione | proiettata | Effettivo |
|---|---|---|
| Ricostruzione del soggiorno e del corridoio | $ 42.000 | $ 35.000 |
| Sostituzione di contenuti | $ 15.000 | $ 20.000 |
| Spese di vita aggiuntive * | $ 400 | $ 300 * vedi l'esempio qui sotto |
| Rimozione detriti | $ 1500 | |
| Deposito di mobili durante la perdita | $ 1000 | |
| Pulizia di oggetti danneggiati dall'acqua | $ 5500 | |
| Perdita effettiva totale | $ 63.300 |
Nel caso precedente la perdita prevista è $ 67,400, tuttavia la perdita effettiva è di $ 63,300
Da dove provengono gli importi totali nella perdita effettiva sostenuta?
Utilizzando l'esempio di cui sopra, sebbene l'assicurato nella richiesta non abbia probabilmente ricevuto gli importi per la pulizia del suo contenuto, o la rimozione dei detriti direttamente, e probabilmente nemmeno conosceva i costi, questi importi sono stati pagati per loro conto e quindi deve essere incluso nella perdita effettiva.
Questa è la perdita effettiva sostenuta nel reclamo.
Esempio di perdita effettiva in ulteriori spese di soggiorno di una politica di proprietario di abitazione
Mary e Joe perdono alcune tegole dal tetto durante una tempesta, di conseguenza l'acqua inizia a entrare nella loro casa e non sono in grado di vivere nell'abitazione mentre le riparazioni vengono fatte nel loro soggiorno e nel corridoio. Le loro spese di soggiorno aggiuntive sulla loro politica di proprietari di case li coprono per lo spostamento e i costi aggiuntivi di soggiorno in un hotel per una settimana mentre il lavoro viene svolto a casa loro. Quando presentano le loro spese per il rimborso, mentre il costo totale dell'hotel è coperto, sono sorpresi di scoprire che solo il 75% dei costi viene rimborsato per il cibo che hanno mangiato mentre cenavano fuori.
Il perito assicurativo spiega che la spesa abituale per il cibo deve essere presa in considerazione nelle spese. Per esempio, di solito spendono 100 dollari a settimana per il cibo, ma poiché vivono in un hotel finiscono per spendere 400 dollari, non riceveranno il rimborso totale di $ 400, riceveranno la perdita effettiva. La perdita effettiva è la differenza tra la quantità usuale che spendono e l'importo che hanno dovuto spendere in aggiunta a quello dovuto alla richiesta. Questa è la vera perdita. In questo caso sarebbe $ 300 e non $ 400.
Esempio di perdita effettiva pagata per perdita di guadagni
Infine, vi è anche la possibilità di ricevere un risarcimento per le perdite effettive dovute alla perdita di guadagno relativa a un credito assicurativo. Questo è un aspetto delle affermazioni che le persone non sempre considerano. Ecco un esempio di perdita effettiva per perdita di guadagno: la compagnia di assicurazione richiede la tua presenza in tribunale per risolvere il tuo reclamo. Sono disposti a pagare le spese per fare l'apparenza inclusa la perdita di guadagno effettiva . Il tuo datore di lavoro ti dice di non preoccuparti e di prendersi il giorno libero. Anche se il tuo tempo è prezioso, se non subisci alcuna perdita effettiva di guadagni, allora non sarai pagato. Se tuttavia il tuo datore di lavoro non ti paga per il giorno, e quindi perdi un giorno di salari, allora la perdita effettiva è in realtà un giorno di stipendi e la tua polizza assicurativa accetta di pagarti la tua perdita effettiva.