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Gestione dei debiti garantiti in caso di fallimento
Il debito garantito è il debito per il quale hai promesso garanzia, come un'auto o una casa. Se devi pagare i pagamenti dovuti a un'auto oa una casa quando fai un fallimento, è importante capire che il fallimento non ti dà un giro gratis sul tuo debito garantito. Se si desidera mantenere la garanzia, è necessario pagare al creditore almeno ciò che vale la garanzia, indipendentemente dal fatto che si presenti un fallimento diretto Capitolo 7 , un caso di piano di pagamento Capitolo 13 o una riorganizzazione del capitolo 11 .
In un caso del capitolo 7, a meno che tu non ceda la garanzia, riscatterai la garanzia per il suo valore o confermerai il contratto che hai firmato in origine. Per riscattare la garanzia, si paga al creditore il valore della garanzia, di solito in un'unica soluzione, anziché continuare il contratto firmato originariamente. Quando riaffermate il contratto, accettate di ritirare il contratto dal processo fallimentare e rinunciare al discarico per quel particolare debito.
Continuerai a effettuare i pagamenti secondo il contratto originale. Se non si effettuano tali pagamenti, dopo che il caso di bancarotta è scaduto, il creditore può rientrare in possesso del veicolo e potenzialmente denunciarlo per qualsiasi saldo di carenza dopo la vendita dell'auto.
In un caso del capitolo 13, continuerai a effettuare pagamenti sul tuo debito garantito sia come parte del pagamento effettuato tramite il tribunale, sia direttamente al creditore.
Muoversi nel soggiorno automatico
A volte, specialmente in un caso del capitolo 13, un debitore smetterà di effettuare pagamenti sul debito garantito. Il creditore subirebbe un'indebita difficoltà in quanto la garanzia diminuirà di valore se dovesse attendere fino alla fine del piano del capitolo 13 da tre a cinque anni prima di poter agire. Invece, il codice di fallimento dà al creditore un'opzione. Può presentare una mozione con il tribunale fallimentare chiedendo che il tribunale rimuova la sospensione automatica e consenta il suo riacquisto o la preclusione.
Non vediamo molti mozioni per sollevare la sospensione nel Capitolo 7 a causa del tempo limitato in cui un caso di capitolo 7 è aperto, in genere meno di sei mesi. In tal caso, se non stai effettuando i pagamenti, il creditore probabilmente deciderà di attendere fino alla chiusura del caso, dopodiché sarà libero di rientrare in possesso o di precludere.
In un caso del capitolo 13, il pagamento del veicolo o della casa può diventare una parte del piano di pagamento mensile o potrebbe essere pagato direttamente al creditore al di fuori del piano. Sfortunatamente, non è difficile restare indietro sui tuoi pagamenti. Poiché il piano del Capitolo 13 dura da tre a cinque anni, la garanzia perderà una quantità significativa di valore prima della fine del caso. Per proteggere il suo interesse, il creditore può chiedere al tribunale di revocare la sospensione per consentire il recupero o la preclusione.
Per vincere la mozione, il creditore dovrà dimostrare al tribunale di non avere alcuna equity nel collaterale e di non averne bisogno per avere successo nel caso di Chapter 13 o per riorganizzare il debito.
Accordi di catch-up e clausole "Drop Dead"
Anche se rimani indietro mentre sei in bancarotta, potresti comunque evitare di perdere la tua garanzia. Quasi sempre, il creditore preferirebbe avere i soldi di una garanzia e sarebbe disposto a stipulare un accordo per farti coinvolgere. In molte giurisdizioni, i tribunali permetteranno al creditore e al debitore di stipulare un accordo che contenga un piano di pagamenti progettato per portare l'account corrente. Da tre a sei mesi è un tipico intervallo di tempo. Questo tipo di accordo conterrà quasi sempre una disposizione "drop dead" che il soggiorno automatico si dissolverà automaticamente o si solleverà se non si effettuano pagamenti o altrimenti mettere in pericolo la garanzia, come lasciare scadere l'assicurazione.
In questo modo, il creditore sarà in grado di rientrare in possesso o precludere senza dover presentare un'altra mozione.
Mentre tali "ordini concordati" possono essere un salvavita se hai subito una battuta d'arresto temporanea, l'importo recuperabile includerà il costo sostenuto dal creditore per portare la mozione, comprese le spese legali e legali, che possono aggiungere fino a $ 1.000 a cosa devi
Per ulteriori informazioni su come funziona il soggiorno automatico in un caso di fallimento, vedi
Il soggiorno automatico: come ti protegge quando archivi il fallimento
Rimozione del soggiorno automatico del fallimento: Introduzione
Rimozione del soggiorno automatico del fallimento: cause legali e richieste di risarcimento
Rimozione del soggiorno automatico del fallimento: utenze e affitto
I tuoi diritti quando un creditore viola il soggiorno automatico
Aggiornato da Carron Nicks, settembre 2017