A volte, il debitore ha debiti che non possono essere eliminati così facilmente, o deve indietro i pagamenti sui mutui casa o auto. In un caso del Capitolo 13, invece di cedere la proprietà che sarà venduta per pagare i debiti, il debitore paga ogni mese da tre a cinque anni a un fiduciario che lo distribuisce ai creditori del debitore. Ciò conferisce al debitore un meccanismo per farsi coinvolgere su quei pagamenti scaduti della casa o dell'auto o per pagare il debito non ricaricabile per tutta la durata del piano.
Calcolare tali pagamenti non è solo una questione di sommare le bollette e dividendo per 60 mesi. Il calcolo è molto più complicato e sofisticato. Prende in considerazione le entrate e le spese, l'ammontare dei debiti, i tipi di debiti e persino il valore della proprietà. Ecco come funziona:
Il tuo reddito e spese
Per supportare un piano di capitolo 13, è necessario disporre di una fonte di reddito regolare e affidabile. Questo reddito deriva solitamente da salari guadagnati dall'impiego, ma può anche provenire da altre fonti come un business, alimenti, pensione, previdenza sociale o pagamenti di invalidità, anche indennità di disoccupazione.
Un piano deve anche tenere conto di eventuali premi regolari o altri aumenti di retribuzione dovuti a aumenti o riduzioni di retribuzione, come quelli derivanti dal lavoro stagionale. Infatti, potrebbe essere possibile costruire un piano in cui l'importo del pagamento cambierà ogni anno, ogni sei mesi o anche ogni mese se si prevede un aumento o una diminuzione delle entrate.
Per questo motivo, il debitore deve fornire al tribunale una prova di reddito per i sei mesi interi prima che il caso sia archiviato.
Inoltre, è necessario fornire al tribunale un elenco delle spese mensili effettive. Per alcune spese, usiamo le tue spese effettive. Ma per gli altri, il Congresso ha deciso che possiamo usare solo un certo tipo o una certa quantità di spesa. Ad esempio, prendiamo in considerazione l'importo effettivo che si paga per il mutuo o l'affitto. Ma le tue utilità sono raggruppate in un importo fisso dettato dai grafici pubblicati dall'Internal Revenue Service.
Reddito disponibile
Quando sottraiamo le tue spese ragionevoli e necessarie dal tuo reddito, ci rimane il tuo " reddito disponibile ". Per molte persone, il reddito disponibile diventa il loro pagamento mensile. Per gli altri con particolari tipi di debito o con attività non esenti , il calcolo del pagamento è un po 'più impegnativo.
Tipi di debito
Ogni creditore deve presentare un modulo al tribunale chiamato Prova di reclamo . In esso, il creditore dirà alla corte quanto il creditore pensa che tu debba. Il creditore allegherà copie di documenti per dimostrare che sei responsabile per il debito e le dichiarazioni contabili per mostrare quanto devi.
Alcuni creditori hanno quelli che sono chiamati debiti prioritari . Tali debiti devono essere pagati per intero da un piano di capitolo 13. Includono alcune imposte sul reddito, alimenti scaduti e assegni familiari, gli stipendi dovuti a qualcuno che ha lavorato per te e altri tipi di debito.
Se sei in ritardo nei pagamenti della tua casa o dell'auto (chiamati anche debiti garantiti ) e vuoi mantenere la casa o l'auto, il pagamento del capitolo 13 deve essere sufficiente per pagare gli importi scaduti durante il tuo piano.
Attività non esenti
Se disponi di più risorse di quelle che ti è consentito conservare in un caso di capitolo 7, devi tenere conto di quelle attività non esenti nel tuo piano di capitolo 13. In un caso del capitolo 13, i creditori non garantiti, come i debiti come carte di credito, spese mediche e prestiti personali, devono essere pagati almeno quanto avrebbero ricevuto se avessi depositato un caso di capitolo 7.
Pertanto, l'importo corrisposto ai creditori non garantiti deve corrispondere almeno al valore delle attività non esenti. Questo è chiamato il miglior test per gli interessi dei creditori .
Cosa rimane alla fine del piano
Dopo i debiti prioritari e i debiti garantiti vengono pagati, tutto ciò che rimane è diviso tra le richieste presentate per i debiti non garantiti.
Ecco la bellezza del Capitolo 13: Quando arrivi alla fine del tuo piano, che sia 36 o 60 mesi, se non hai pagato abbastanza con il tuo piano per pagare quei debiti non garantiti al 100%, non importa. Il resto sarà perdonato. Diciamo che i debiti sono scaricati .
Mettere tutto insieme
Ecco un esempio delle basi del calcolo di un pagamento di un piano Capitolo 13:
| Iniziare con | Reddito annuo | $ 40.000 |
| sottrarre | Spese annuali | $ 30.000 |
| Inserisci | Debito prioritario | $ 5.000 |
| Inserisci | Valore delle attività inesistenti | $ 2.000 |
| Totale da pagare durante il piano del capitolo 13 | $ 17.000 | |
| dividi per | 60 mesi per determinare il pagamento mensile | $ 284 |
Calcolare un piano di pagamento del capitolo 13 non è per i deboli di cuore. Anche se può essere fatto a mano, i più esperti avvocati di fallimento dei consumatori si affidano a software per computer. Questo è uno dei motivi per cui la presentazione di un caso per un capitolo 13 (senza un avvocato) può essere molto difficile.
Aggiornato marzo 2017 da Carron Nicks