Da un lato, le persone spesso credono che quando presentano un caso di fallimento, perderanno tutto. Questo, ovviamente, non è vero. Maggiori informazioni sulle esenzioni bancarie .
È anche convinzione comune che la presentazione di un caso di fallimento significhi che tutto il loro debito evapora e che possono mantenere le loro automobili, case e altre proprietà che servivano da garanzia senza dover rimborsare i prestiti.
Questo, allo stesso modo, non è vero.
In questa serie di articoli, stiamo parlando di come e quali debiti vengono scaricati in un tipico caso di fallimento. In questo articolo, ci concentriamo sul debito garantito: quel debito per il quale collocherai garanzie che il creditore potrebbe sequestrare e vendere se non riuscirai a pagare il tuo prestito come concordato.
Un prestito: due accordi
Un prestito garantito comporta in realtà due diversi accordi: la cambiale e l'accordo di sicurezza.
Il primo, la cambiale , contiene i termini del prestito. In esso trovi i dati finanziari sull'importo da finanziare, le tariffe aggiunte, i tassi di interesse, l'importo degli interessi, l'ammontare del pagamento, la durata del prestito, le date di pagamento, le modalità di pagamento, le condizioni e l'importo di ritardo tasse, l'importo totale che verrà pagato per tutta la durata del prestito e molte più informazioni su come si prevede di rimborsare il denaro che si prende in prestito.
L' accordo di sicurezza è un contratto separato, sebbene possa essere incluso nello stesso documento della cambiale.
L'accordo di sicurezza conferisce al finanziatore un interesse per la proprietà finanziata. L'articolo diventa garanzia per il prestito. Il prestatore accetta di alzare il prezzo di acquisto dell'articolo. L'utente accetta che se non si riesce a pagare in base ai termini della cambiale, il creditore ha il diritto di sequestrare la proprietà (riacquistare o precludere), liquidarla (venderla) e applicare i proventi della vendita per l'importo che ancora devo il prestatore.
Cosa succede a un prestito garantito in caso di fallimento?
In caso di fallimento, l'obbligo della cambiale - l'obbligo di rimborsare il prestito - è soggetto al discarico. Pertanto, se non fai nulla per cambiare il risultato, la promessa che hai fatto di rimborsare il denaro sarà scaricata quando riceverai la tua Discarica Generale.
Sembra fantastico, vero? Questo è quello che stai cercando nel Capitolo 7 - sollievo dal dover ripagare quei conti onerosi.
Ma c'è un kicker. Il contratto di sicurezza non è stato scaricato. Il creditore ha ancora un interesse nella proprietà e il diritto di rientrare in possesso o precludere la proprietà se non si paga. Alcune persone possono trovarsi con un prestito in esubero e nessun obbligo di pagare, ma ancora trattenendo la garanzia.
Probabilmente non manterranno quella garanzia a lungo, comunque. Questo perché il creditore vuole quasi sempre che la proprietà paghi almeno una parte di ciò che devi.
Inoltre, il creditore non dovrà attendere fino alla fine di un caso di capitolo 7 per avviare tale processo. Quando si inoltra un caso di capitolo 7, uno dei documenti inclusi nel documento viene chiamato Dichiarazione di intenti . Nella Dichiarazione di Intenzione, elencherai tutti i tuoi debiti garantiti e dichiarerai se intendi mantenere la proprietà o cederla al creditore.
Se non si desidera mantenere la proprietà, è necessario metterla a disposizione del creditore garantito entro e non oltre 45 giorni dalla riunione dei creditori. Se non hai ceduto la proprietà entro tale data, il creditore garantito può avviare la preclusione o il riacquisto senza dover ottenere il permesso dal tribunale fallimentare.
Riaffermare o riscattare?
Nel Capitolo 7, hai altre due opzioni dichiarate nel codice del fallimento: riscattare la proprietà e riaffermare la nota.
La redenzione è particolarmente utile se devi qualcosa di più della proprietà. È usato quasi esclusivamente per la proprietà personale come veicoli o elettrodomestici. Ti permette di pagare il valore della proprietà al creditore, di solito in una somma forfettaria. Ciò soddisferà sia la cambiale che l'accordo di sicurezza. Per fare ciò, alcuni mutuatari rifinanziano la proprietà attraverso altri istituti di credito, come le società specializzate nell'aiutare i debitori a riscattare proprietà.
Poiché molti mutuatari non sono in grado di raccogliere i soldi per riscattare la proprietà o non vogliono pagare i tassi di interesse più elevati, una società di finanziamento di rimborso addebiterà, molti mutuatari opteranno per riaffermare il debito che già hanno. Una riaffermazione è un processo che prende il prestito al di fuori della bancarotta. Il discarico non si applica a un prestito confermato e il debitore rimane responsabile nei confronti del mutuante sia della cambiale che dell'accordo di sicurezza fino al pagamento del prestito.
I debitori possono solo riaffermare i prestiti se possono effettivamente permettersi i pagamenti. La maggior parte delle volte, i piani di fallimento, incluso l'elenco delle entrate e delle uscite, mostreranno che c'è spazio nel budget per il pagamento. In caso contrario, potrebbe essere necessario fare un'audizione dinanzi al giudice fallimentare prima che l'accordo di riaffermazione venga approvato.
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