In uno dei nostri distretti giudiziari federali, il nostro trustee del Capitolo 13 tiene le sue riunioni dei creditori una mattina alla settimana. Tutti i debitori che hanno depositato durante un certo periodo sono programmati per quel tempo. Prima che i debitori si incontrino con un auditor, si riuniscono in una grande e grande aula. Il trustee li accoglie con il seguente esercizio:
Signore e signori: Si prega di guardare alla vostra destra. Ora guarda a sinistra. Solo uno di voi completerà il caso del capitolo 13. Sarai tu o uno dei tuoi vicini?
La realtà è che i casi del Capitolo 13 richiedono molta motivazione per portare avanti da tre a cinque anni di austerità volontaria.
Emozioni, forza d'animo e motivazione
Il capitolo 13 è difficile. Non ci possono essere dubbi a riguardo. A prescindere dai dolori che ho provato a spiegare ai miei clienti su cosa stavano affrontando, non sembrava mai affondare.
Il processo di preparazione pre-petizione è probabilmente il periodo più emozionante della vita di fallimento di un cliente. I clienti si stanno chiedendo:
- Questo capitolo 13 salverà la mia casa (o macchina o sanità mentale)?
- Posso permettermi i pagamenti?
- Perché devo raccogliere tutte queste informazioni?
- La corte approverà il mio piano?
- Sto facendo la cosa giusta?
- Cosa succede se (il mio capo, i miei vicini, la PTA) lo scopre?
Poiché le emozioni stanno salendo, mi aspetterei che i clienti sentano solo il 50% di ciò che dico loro; e di questo, comprendono solo il 50%. Come faccio a saperlo? È confermato dal numero di volte in cui un cliente mi chiede "Come faccio a pagare il mio Capitolo 13?" Questo, nonostante il fatto che forniamo istruzioni dettagliate in un modulo che consegniamo al cliente e in una e-mail, inviamo al cliente le informazioni di archiviazione.
Sentiamo questa domanda e molte altre volte ripetutamente, anche se discutiamo di queste questioni in vari momenti e in varie forme dalla consultazione iniziale attraverso l'incontro dei creditori e oltre.
Il capitolo 13 non è facile da apprendere e non è facile da eseguire. Un sacco di cose accadono lungo il percorso che potrebbe far deragliare un caso.
E a volte, i casi vengono archiviati anche quando sappiamo che non arriveranno mai alla scarica. Ecco perché:
Non ci sono abbastanza risorse per iniziare
Molti Capitolo 13 sono archiviati per fermare una preclusione o qualche altro evento indesiderato come un recupero o un processo di auto su una causa per un debito. Spesso i clienti non vengono da noi fino all'ultimo minuto quando non hanno più opzioni. Sfortunatamente, non abbiamo tutto il tempo che vorremmo per dare una revisione approfondita dei dati finanziari del cliente prima che il caso venga archiviato. Questo deve aspettare fino a tardi quando raccogliamo tutte le informazioni necessarie per i piani di fallimento . A volte, non è fino a quando non abbiamo accesso ai dettagli sulle entrate e sulle spese che vediamo che i clienti non possono permettersi di mantenere la casa o l'auto modello successiva. Questo non è mai stato più vero che con i clienti coinvolti nella crisi immobiliare, a partire dal 2008. Molti erano stati approvati per mutui esotici, tassi e pagamenti variabili che facevano sembrare il resto del loro reddito disponibile. Nonostante le probabilità, tuttavia, quasi sempre volevano andare avanti. "Dopotutto" dicevano "la banca mi ha approvato, dovrei essere in grado di effettuare questi pagamenti, ho solo bisogno di tempo per recuperare".
Interruzione del flusso di reddito
Qualsiasi interruzione del flusso di reddito, come la malattia o la perdita del posto di lavoro, renderà molto difficile mantenere o tornare in pista. I bambini nascono o le loro esigenze cambiano (puoi passare dalla gravidanza alla scuola in cinque anni). I matrimoni iniziano e finiscono. È difficile andare per cinque anni senza credito, grandi riparazioni auto, sostituzione di un apparecchio, franchigie assicurative, viaggi di emergenza o persino una vacanza. Molti di questi articoli possono essere inseriti in un budget Capitolo 13, ma non c'è davvero spazio per risparmi. Ai creditori non piace quando trattieni i soldi che potresti pagare a loro.
Come sottogruppo, dovrei aggiungere quel sapore di cliente che si stanca e vuole uscire. Di nuovo, questa è la funzione del tempo tanto quanto qualsiasi altra cosa. Cinque anni di combattimenti anche la buona battaglia è estenuante.
Molti clienti decidono che non ne vale la pena, specialmente se hanno archiviato il Capitolo 13 per salvare una risorsa come una casa.
Deposito senza un avvocato
Secondo l'ufficio amministrativo dei tribunali statunitensi, circa il 9% dei casi di fallimento sono archiviati dai debitori pro (cioè da soli, senza l'assistenza legale). Vedi le richieste di fallimento di Pro Se Cresce più velocemente di altre forme di fallimento.
È possibile passare attraverso un caso di capitolo 7 senza un avvocato - possibile ma non consigliabile. D'altra parte, non ho mai sentito di un successo
capitolo 13. La maggior parte non va oltre la fase di conferma del piano. I piani del capitolo 13 sono soggetti a tali disposizioni esoteriche come " Miglior interesse del test dei creditori " e "Test di buona fede" e " fattibilità ". Gli avvocati, i fiduciari ei giudici esperti in materia fallimentare sostengono continuamente queste disposizioni. Ecco perché abbiamo tribunali. Se un pro laico supera la fase di conferma, dovrei pensare che sia stata solo una stupida fortuna. (Nessuna offesa intesa).
Ciò è confermato in un recente studio condotto dalla Bankruptcy Court per il distretto centrale della California. Il Distretto Centrale ha un particolare interesse per questo problema perché ha più filer pro-te di qualsiasi altro distretto del paese. Lo studio del 2011 ha rilevato che circa il 60,9% dei ricercatori del Capitolo 7 ha ottenuto una dimissione (rispetto al 94,5% di quelli rappresentati da un avvocato), ma meno della metà dell'uno percento (rispetto al 55% di quelli rappresentati da un avvocato ) di pro se i piani del capitolo 13 sono stati effettivamente confermati.
Solo tempo di acquisto
In tutta onestà, forse questo articolo dovrebbe essere intitolato "Perché tanti Chapter 13 vengono licenziati?" Perché ci sono motivi strategici legittimi per lasciare il capitolo 13 prima che i pagamenti siano completati.
Capitolo 13 file debitori per qualsiasi numero di motivi. Molti file capitolo 13 solo per approfittare del soggiorno automatico senza alcuna intenzione di completare effettivamente un caso. Ho archiviato casi per ritardare la preclusione, per dare al cliente la possibilità di vendere proprietà, per rallentare una causa e negoziare un accordo, per distribuire le spese legali attraverso i pagamenti del piano quando un cliente non poteva pagarli in anticipo, per guadagnare protezione del tribunale fallimentare quando il debitore aveva ricevuto un discarico capitolo 7 pochi anni prima, per gestire i prestiti agli studenti. Non tutti i debitori in quei casi trarrebbero necessariamente beneficio da un discarico del capitolo 13. Quello di cui avevano bisogno era il tempo, e il deposito del Capitolo 13 lo aveva fornito.
Per ulteriori informazioni sulla vita durante un caso del capitolo 13, vedi
Vivere con un caso capitolo 13, parte 1
Vivere con un caso capitolo 13, parte 2
Aggiornato a febbraio 2017 da Carron Armstrong