Certo che lo farai, e probabilmente prima di quanto pensi.
Alcuni istituti di credito, come la carta di credito e alcuni creditori di automobili, si prenderanno cura di te subito dopo la tua bancarotta.
Pagherete un tasso di interesse più alto e i termini potrebbero non essere favorevoli come volete, ma il credito è disponibile per la maggior parte dei precedenti debitori fallimentari.
Non è così facile quando parli di un oggetto di grandi dimensioni come una casa. I prestatori di mutui ipotecari e garanti vogliono assicurarsi che non compromettano le risorse prestando a qualcuno che non è pronto per la responsabilità della proprietà. Pertanto, di solito non approveranno i prestiti solo dopo che il mutuatario si è dimesso dal fallimento. Ci sarà un periodo di attesa che può essere di un anno o di quattro anni.
Durante questo periodo di attesa, è necessario mantenere pulito il nuovo record di credito in via di sviluppo. In caso di problemi, potrebbe essere necessario riavviare l'orologio. Ad esempio, se il tuo mutuo è precluso un anno dopo che il tuo caso di fallimento è stato scaricato, avrai un altro periodo di attesa prima che tu possa qualificarti. Oltre a ciò, ogni creditore o garante ha una propria serie di linee guida.
Controlla i tuoi rapporti di credito
Il tuo primo passo dovrebbe essere quello di controllare i tuoi rapporti di credito. Puoi ottenere una copia gratuita di ciascuno dei tuoi rapporti una volta all'anno su www.annualcreditreport.com. Utilizzare i rapporti di credito per garantire che il debito scaricato sia elencato come "incluso nel fallimento". Qualsiasi carta di credito scaricata ma non mostrata, può danneggiare ulteriormente il tuo credito.
Ottieni pre-qualificato
Una volta che sei sicuro che i tuoi rapporti di credito siano accurati, considera la possibilità di ottenere un pre-qualificato per un prestito tramite il tuo prestatore preferito. Con urti e lividi sulla cronologia dei crediti, è possibile che ti venga richiesto di fornire spiegazioni o di dimostrare che hai ripristinato un buon credito. Questo può richiedere tempo. La pre-qualifica può aiutarti a salvarti dalla frustrazione quando trovi la casa dei tuoi sogni.
Programmi di prestito popolari
Esploriamo i requisiti aggiuntivi che dovrai soddisfare per alcuni dei più popolari programmi di prestito e assicuratori.
FHA
La FHA ha linee guida separate per il capitolo 7 e il capitolo 13.
Capitolo 7: Se hai presentato istanza di fallimento di Chapter 7 e hai ricevuto uno scarico, dovrai aspettare due anni dalla data di dimissione prima di richiedere un prestito a garanzia di FHA. Ma è un minimo. FHA non fornisce prestiti direttamente ai consumatori. Garantisce prestiti concessi da banche commerciali. Spesso le banche impongono qualifiche o requisiti minimi più severi rispetto a quelli previsti da FHA o altri enti governativi. Molte banche richiedono che tu aspetti tre anni prima di fare domanda.
Capitolo 13: Buone notizie qui. In un caso del capitolo 13, effettuerai pagamenti attraverso il tribunale per 3-5 anni per pagare o saldare il debito.
Non devi aspettare fino a due anni dopo la bancarotta da applicare. In realtà, non devi aspettare che il fallimento sia finito. Finché hai effettuato i tuoi pagamenti Capitolo 13 in tempo per un anno, puoi qualificarti per un prestito FHA.
Mentre sei in un caso del capitolo 13, la tua vita finanziaria è governata dal tribunale fallimentare. Anche se sei stato approvato dalla tua banca e dalla FHA, il tribunale fallimentare e il trustee del Capitolo 13 dovranno comunque valutare se non stai assumendo un impegno più grande di quello che puoi gestire.
Ulteriori informazioni sulle regole di prestito FHA per i mutuatari dopo la bancarotta.
Amministrazione dei veterani
I requisiti di tempo per un prestito VA sono simili a quelli richiesti da FHA, ma con più cerchi da superare prima dell'approvazione.
Capitolo 7: Due anni dopo aver ricevuto il discarico del Capitolo 7, puoi richiedere un prestito VA.
Durante questi due anni, devi prendere provvedimenti per ristabilire un buon credito. Vi verrà anche chiesto di fornire una spiegazione per il fallimento del capitolo 7 e di dimostrare che il vostro reddito è stabile.
Capitolo 13: È necessario mostrare un anno di pagamenti di piani di fallimento in tempo per qualificarsi per un mutuo per la casa VA, e si deve ottenere l'approvazione del tribunale fallimentare.
Ecco una buona panoramica del processo di prestito VA: Approvazione del prestito VA dopo il fallimento o preclusione.
Fannie, Freddie e Ginnie
La maggior parte dei prestiti convenzionali negli Stati Uniti sono di proprietà o assicurati dalle imprese sponsorizzate dal governo, Fannie Mae, Freddie Mac o Ginnie Mae. Questi sostenitori hanno requisiti di ammissibilità di prestito simili per i mutuatari che hanno presentato casi di bancarotta. Queste sono linee guida. Il vostro mutuante o mediatore di ipoteca può aiutarvi con le specifiche.
Oltre a un periodo di attesa, queste organizzazioni richiedono che i mutuatari dimostrino di aver ristabilito il credito dopo il fallimento.
Capitolo 7: Il periodo di attesa è di 4 anni, o di 2 anni con circostanze attenuanti (quelle al di fuori del controllo del mutuatario). Un esempio di circostanze attenuanti sarebbe una cassa integrazione e una disoccupazione prolungata, o problemi medici.
Capitolo 13: Il periodo di attesa è di 2 anni dalla dimissione e di 4 anni dal licenziamento, o di 2 anni dal licenziamento con circostanze attenuanti.
Più bancarotta di fallimento
Se hai più di un deposito negli ultimi 7 anni, il periodo di attesa è di 5 anni dalla dimissione più recente o di 3 anni con circostanze attenuanti.
Dai un'occhiata a questa scheda informativa di Fannie Mae: Scheda informativa sull'ammissibilità del mutuatario .
E questo di Freddie Mac: Underwriting Reminders .
Altri prestiti convenzionali
Sebbene la stragrande maggioranza dei prestiti immobiliari negli Stati Uniti sia posseduta o assicurata da una delle agenzie elencate qui, è comunque possibile ottenere un prestito dalla propria banca locale senza il coinvolgimento di un'agenzia. In questi casi, il creditore stabilirà i propri criteri di prestito per le persone che hanno dovuto presentare una richiesta di fallimento o una precedente preclusione, vendita allo scoperto o atto al posto della preclusione. Avrai bisogno di verificare con le singole istituzioni finanziarie.