Quando hai archiviato il tuo caso di fallimento, hai avuto un potente strumento nel tuo arsenale. Il " soggiorno automatico " è entrato in vigore nel momento in cui hai archiviato il tuo caso. Era un'ingiunzione che proibiva ai creditori di intraprendere qualsiasi azione per riscuotere i debiti mentre eri in bancarotta. Non potevano:
- chiamata
- inviarti lettere, testi o e-mail
- riacquistare la vostra garanzia
- precludere a casa tua
- continuare o presentare una causa
- metti un pegno sulla tua proprietà
- e altre attività
Avresti dovuto notare un calo quasi immediato e sostanziale in queste attività quasi non appena hai presentato la tua richiesta. Alcuni creditori, in particolare piccoli negozi "mamma e pop" e, al contrario, grandi organizzazioni burocratiche, hanno difficoltà ad integrare le comunicazioni bancarie e il fatto che avete depositato nei loro sistemi. Può richiedere tempo, e talvolta, azioni da parte del proprio legale fallimentare o addirittura sanzioni da parte del tribunale fallimentare per impressionare il creditore sulla serietà del procedimento e sulla necessità di porre fine alle molestie.
A volte i clienti trascurano l'attività di raccolta continua durante il caso, supponendo che si fermerà o che non ha alcun significato e non vale la pena di correggere. Sfortunatamente, quei creditori sono spesso quelli che non ricevono affatto il messaggio e, quando viene inserito lo scarico, tenteranno comunque di indurti a pagare il debito scaricato.
L'ingiunzione di scarica
Quando il tribunale entra nell'ordine generale di dimissione , il soggiorno automatico viene convertito in ingiunzione di dimissione permanente ai sensi dell'11 USC § 524. Ciò significa che il creditore il cui debito è stato dimesso non può più intraprendere un'azione per riscuotere tale debito. Ma ci sono circostanze in cui il creditore può continuare a contattarti e persino tentare di riscuotere il debito.
Ecco alcune delle azioni che un creditore potrebbe intraprendere dopo la presentazione della tua richiesta di fallimento o dopo la tua dimissione:
- suggerendoti o facendoti pressione per entrare in un nuovo debito per sostituire quello vecchio.
- incorporando il vecchio debito in un nuovo prestito (ebwhen rifinanziamento di un prestito auto)
- tentando di riscuotere i debiti che hai verbalmente accettato di pagare (senza alcun accordo di riaffermazione)
- chiamare o fare richieste scritte
- rifiutando di mostrare il debito come scaricato sul vostro rapporto di credito a meno che non si paga il debito
- inviando avvisi di azione sui debiti congedati
- recupero o preclusione
- presentare una causa
Per sapere quando il creditore è legalmente giustificato e quando il debitore sta effettivamente violando l'ingiunzione di dimissione, devi rispondere alle seguenti domande:
Il caso è stato respinto (piuttosto che scaricato)? Se il caso è stato respinto piuttosto che congedato, il creditore ha il diritto di continuare a riscuotere il debito.
I casi di fallimento generalmente finiscono in uno scarico o in un licenziamento. Lo scarico è di solito il risultato previsto, sollevando il debitore dalla responsabilità di rimborsare debiti scaricabili come carte di credito, spese mediche e prestiti personali (e anche prestiti auto e casa - vedi sotto). Ma alcuni casi non lo fanno per scaricare e sono invece respinti.
Ci può essere un numero qualsiasi di ragioni per cui un caso è stato respinto. Se il debitore non riesce a completare la sua documentazione ufficiale, non riesce a fornire al trustee dichiarazioni dei redditi, non partecipa alla riunione dei creditori della sezione 341, o altrimenti fallisce o rifiuta di collaborare con il trustee. Un caso di piano di rimborso del capitolo 13 può essere respinto per tutti questi motivi, ma anche quando il debitore non riesce a ottenere la conferma del piano di rimborso del capitolo 13 o non riesce a effettuare i pagamenti o ad adottare altre azioni richieste nel piano di rimborso.
Quando il caso viene respinto, in molti modi è come se il caso non fosse mai archiviato in primo luogo. I debitori perdono la protezione del soggiorno automatico e i creditori che sono rimasti possono riprendere i loro sforzi di raccolta.
Il debito era non ricaricabile? Alcuni debiti non saranno scaricati in caso di fallimento. Alcuni sono automaticamente non scaricati, e altri sopravviveranno solo se una delle parti chiede al tribunale di dichiarare che il debito non è scaricabile. Il tuo ordine di dimissione emesso dal tribunale non elenca i debiti che vengono scaricati, ma il tuo avvocato sarà in grado di chiarire questo per voi. Se il debito non viene appurato, il creditore può riprendere gli sforzi di raccolta quando il tribunale entra nell'ordine di dimissione.
In generale, questi debiti non saranno scaricati:
- imposte sul reddito per i tre anni fiscali più recenti
- pastiglie per bambini e alimenti scaduti
- debiti causati a causa della guida in stato di ebbrezza
- prestiti studenteschi
- multe e restituzione in un procedimento penale
Questi debiti non saranno scaricati se un creditore si oppone al loro scarico:
- debiti da atti intenzionali e malevoli
- alcune recenti spese di credito per anticipi in contanti o beni o servizi di lusso
- debiti dovuti a appropriazione indebita, furto, violazione del dovere fiduciario
- debiti che non si elencano sui documenti di fallimento
Il debito è stato sostenuto dopo la presentazione della petizione sul fallimento? Se hai aperto un conto di credito o hai contratto un debito dopo aver archiviato il tuo caso di fallimento, è probabile che non venga scaricato e che il creditore possa tentare di riscuoterlo. Se hai sottoscritto tale debito in relazione a un caso del Capitolo 13 (per acquistare una nuova auto, ad esempio), ti verrà richiesto di includere tale debito nel tuo piano Capitolo 13. Molto probabilmente lo pagherai mentre sei ancora nel caso e non avrai nulla da scaricare alla fine.
Hai riaffermato il debito? Anche la tua auto ei tuoi mutui saranno scaricati in un caso di capitolo 7, ma il tuo creditore avrà comunque il diritto di prendere e vendere la tua garanzia. Se si desidera mantenere la proprietà che assicura un prestito, si dovrà continuare a pagarlo fino a quando il prestito non viene pagato per intero, anche dopo la fine del procedimento di bancarotta. Probabilmente sottoscriverete un accordo di riaffermazione in cui voi e il creditore concordate che il prestito non sarà congedato e continuerete ad essere responsabili del debito. In caso di insolvenza, il creditore avrà a sua disposizione l'intera gamma di azioni di riscossione, proprio come se il debito non fosse mai una parte del caso di fallimento.
Rimedi
Se un creditore ti chiede dei soldi dopo che il tuo caso di fallimento è stato dimesso, contatta immediatamente il tuo avvocato di fallimento. Il tuo avvocato ti aiuterà a determinare se il debito è stato scaricato. Se è stato dimesso e il creditore agisce in violazione dell'ingiunzione di dimissione, il suo avvocato contatterà il creditore, formalmente o informalmente, per chiedere che il creditore interrompa l'attività di riscossione. Se il creditore fallisce o rifiuta di fermarsi, il suo avvocato può chiedere al tribunale di riaprire la sua causa di fallimento e di sanzionare il creditore per la sua violazione. Puoi anche chiedere al tribunale di ordinare al creditore di pagare eventuali danni che potresti aver subito a causa dell'attività di raccolta.