Il secondo tipo più comune di fallimento per le persone è un caso del capitolo 13 *. Il capitolo 13 riguarda meno l'eliminazione del debito e più la riorganizzazione delle finanze di un individuo. Il processo del Capitolo 13 richiede che il debitore (che è ciò che chiamiamo la persona che archivia il caso di fallimento) effettui un pagamento mensile a un Trustee del Capitolo 13 per un periodo compreso tra 36 e 60 mesi. Il fiduciario distribuisce poi quel denaro ai creditori del debitore che hanno presentato i reclami adeguati.
* Il codice fallimentare è la legge federale che regola il nostro sistema di tribunali fallimentari. Il codice è suddiviso in capitoli e sezioni numerate. Quindi ci riferiamo a ciascun tipo di fallimento per il numero del capitolo del codice fallimentare che lo copre.
| Capitolo 7 | Scarico del debito in cambio di una proprietà non esente (non essenziale). |
| Capitolo 11 | Riorganizzazione del debito, di solito più efficace per individui con alto debito / alto patrimonio e interessi commerciali |
| Capitolo 12 | Riorganizzazione riservata agli agricoltori familiari, alle piccole aziende agricole e ai pescatori, che richiama elementi dal capitolo 11 e dal capitolo 13 |
| Capitolo 13 | Un piano di pagamento mensile per la gestione del debito che dura da tre a cinque anni e di solito si traduce in un discarico. |
In entrambi i casi, il capitolo 13 e il capitolo 7, il debitore finisce con uno sgravio di debiti - cioè, il debitore è sollevato dall'obbligo di pagare determinati debiti come carte di credito e spese mediche. La differenza sta nel modo in cui un debitore arriva alla dimissione. In un caso del capitolo 7, gli viene richiesto di consegnare qualsiasi proprietà non esente .
La proprietà esente è definita dalla legge federale o statale e di solito è ritenuta necessaria dal debitore per ottenere un nuovo inizio dopo la fine del fallimento. In un caso del capitolo 7, il debitore consegnerebbe tutte le proprietà non esenti a un trustee , che lo venderà a beneficio dei creditori del debitore. In un caso del Capitolo 13, invece di consegnare la proprietà di un trustee alla vendita, il debitore effettua pagamenti per 36-60 mesi a un trustee del Capitolo 13 che distribuisce i fondi ai creditori che hanno presentato richieste che il tribunale è d'accordo.
Quindi, perché qualcuno dovrebbe presentare un caso di capitolo 13 che può durare fino a cinque anni quando un caso di capitolo 7 dura in genere circa sei (6) mesi? Ci sono una serie di fattori che entrano in questa decisione. Esaminiamo alcune considerazioni nel decidere quando un capitolo 13 è migliore di un caso di capitolo 7.
Una parola sul test dei mezzi
The Means Test è un calcolo applicato a quasi tutti i casi di fallimento del capitolo 7 del consumatore ed è concepito per determinare se il debitore ha abbastanza reddito disponibile per finanziare un piano significativo del capitolo 13. Se così fosse, il debitore avrebbe depositato il caso del capitolo 7 sotto una " presunzione di abuso ", cioè le leggi sulla bancarotta preferirebbero che il debitore effettuasse pagamenti per un periodo di tempo e restituisse almeno una parte del debito, piuttosto che ottenere uno scarico definitivo del debito.
Sebbene sia possibile superare la "presunzione di abuso" mostrando circostanze particolari, la maggior parte dei debitori che "falliscono" nel Test dei Mezzi scelgono di presentare un caso nel Capitolo 13 piuttosto che subire l'esame necessario per superare la presunzione.
Ci sono molte ragioni per cui un debitore dovrebbe scegliere di presentare un capitolo 13 nonostante il test dei mezzi.
Che capitolo 13 può fare che un capitolo 7 non può fare:
- Il capitolo 13 può fornire al debitore una protezione in caso di fallimento anche se fa troppi soldi per qualificarsi per un caso del capitolo 7 o se ha ricevuto uno scarico in un caso precedente del capitolo 7.
- Il capitolo 13 consente a un debitore la durata del piano di rimborsare gli importi scaduti dovuti a case, automobili e altri prestiti che hanno garanzie.
- Il capitolo 13 consente al debitore di pagare le imposte sul reddito passate e gli obblighi di sostegno interno come il mantenimento dei figli e gli alimenti nel piano di pagamento del capitolo 13 da tre a cinque anni.
- Il capitolo 13 può consentire al debitore di stabilire nuovi termini per il pagamento di un prestito auto superiore a 2,5 anni.
- Il capitolo 13 protegge il co-firmatario del debitore su un prestito personale dal dover pagare.
- Il capitolo 13 può consentire al debitore di gestire meglio i pagamenti elevati di prestiti agli studenti.
- Il capitolo 13 consente al debitore di proteggere la proprietà che potrebbe dover rinunciare in un caso del capitolo 7.
- Il capitolo 13 può consentire al debitore di pagare la sua parcella dell'avvocato fallimentare come parte del pagamento del piano del capitolo 13 invece di tutti i pagamenti anticipati.
Per ulteriori informazioni su quando il capitolo 13 è il migliore, visitare: Quando prendere in considerazione Archiviazione nel capitolo 13 anziché nel capitolo 7 .
Il capitolo 13 non è un processo facile. Richiede impegno, perseveranza, stabilità e sacrificio. Entriamo più in profondità in Living With Chapter 13, Part 1 e Living With Chapter 13, Part 2 .
Il piano di pagamento del capitolo 13
Il segno distintivo di un caso del capitolo 13 è il suo piano di pagamento. I pagamenti durano da 36 a 60 mesi e possono includere un importo che andrà a creditori non garantiti, imposte scadute, sostegno per i figli e importi dei mutui ipotecari scaduti. Può anche includere pagamenti per auto o casa e parte delle spese legali degli avvocati. È progettato per
Aiutare a pagare i debiti non garantiti come le spese mediche e le carte di credito più accessibili e gestibili.
Fornire un modo per pagare nel tempo le rate scadute della casa, dell'auto, dell'imposta sul reddito, dell'assistenza ai figli e degli alimenti.
Sostituire la necessità di vendere o consegnare la proprietà non esente.
L'ammontare del pagamento è determinato dall'importo e dai tipi di debito dovuti, dal reddito del debitore e dalle spese ragionevoli e necessarie del debitore. Per saperne di più su come vengono determinati i pagamenti Capitolo 13, visita Quanto sarà il mio capitolo 13 Pianificare il pagamento ?
È inoltre possibile trovare ulteriori informazioni sugli eventi importanti in un caso di capitolo 13 nella timeline di un caso tipico "Capitolo 13" .
Aggiornato a febbraio 2017 da Carron Nicks