Questa è una domanda legittima. Il capitolo 13 raggiunge diversi obiettivi per gli individui rispetto a quelli che possono ottenere in una bancarotta diretta al capitolo 7. Ci sono diversi motivi per cui un Capitolo 13 sarebbe più appropriato per alcune persone rispetto a un Capitolo 7.
Ecco i motivi principali per archiviare un capitolo:
Non puoi superare il test dei mezzi
Nel 2006, il Congresso ha promulgato l'attuale versione delle leggi sulla bancarotta federale. Nella legge sulla prevenzione degli abusi dei bancarotti e sulla protezione dei consumatori, il Congresso ha tentato di progettare il processo fallimentare per incanalare più persone in un caso del capitolo 13, incoraggiando così un maggiore pagamento di più debito. In altre parole, BAPCPA ha reso più difficile per le persone qualificarsi per una liquidazione del capitolo 7 e incoraggiato coloro che approfittano di un piano di rimborso del capitolo 13 per dedicare più del loro reddito futuro a pagare giù il loro debito.
I singoli debitori si qualificano per depositare un caso di capitolo 7 passando un test di mezzi , che è una serie di calcoli che prendono in considerazione il tuo reddito e molte delle tue spese . Più alto è il tuo reddito (o minori sono le tue spese), più è probabile che tu non superi il Test dei Mezzi.
Se non si supera il test dei mezzi, è ancora possibile archiviare un capitolo 7, ma più probabilmente l'unica opzione sarà quella di presentare un caso capitolo 13 e impostare un piano per effettuare pagamenti mensili per rimborsare una parte del proprio debt.s
Puoi imparare di più su come funziona il Test dei Mezzi al Test dei Mezzi (Can I File Bankruptcy) .
Il tuo creditore sta per rientrare in possesso della tua auto o precludere la tua casa
Se sei indietro nei tuoi pagamenti in garanzia come una casa, un'auto o altra proprietà, puoi pagare l'intero valore della proprietà o solo gli importi scaduti come parte del tuo piano Capitolo 13 in un periodo da tre a cinque anni .
Si devono tasse all'IRS o ad un'altra autorità fiscale .
Un caso del capitolo 13 può consentire di impostare un piano di pagamento ragionevole che copra l'importo delle tasse dovute. Anche se potresti essere in grado di farlo al di fuori della bancarotta, se lo fai come parte di un piano di Chapter 13, il processo di bancarotta ti proteggerà da guarnizioni, prelievi e altre azioni di riscossione da parte dell'agenzia fiscale - anche dall'IRS - e ti concedo un periodo massimo di cinque anni per pagare ciò che devi.
Non vuoi rinunciare alla tua proprietà non esente .
Nel Capitolo 7, sei autorizzato a mantenere una certa quantità di proprietà in modo che quando il fallimento è finito, sarai ancora in grado di vivere la tua vita e supportare la tua famiglia. Questo è chiamato proprietà esente. Se hai una proprietà che non è esente , sei tenuto a consegnarlo a un trustee che lo vende e lo usa per pagare almeno una parte dei tuoi debiti non garantiti, come carte di credito, spese mediche e prestiti personali.
In un Capitolo 13, invece di rigirare la proprietà non esente, accetti di effettuare pagamenti per tutta la durata del piano che pagheranno i creditori non garantiti almeno quanto riceveranno in un caso di capitolo 7. Il capitolo 13 ti tiene in controllo delle tue risorse. Ad esempio, supponiamo che tu possieda delle scorte in Exxon.
Vale ora $ 2,000, ma pensi che varrà più tardi, e vuoi mantenerlo come un investimento. In un caso del capitolo 13, mantieni il titolo, ma proponi un piano di pagamento che consenta ai tuoi creditori di ricevere almeno $ 2.000. Questo è chiamato il miglior test per gli interessi dei creditori .
Per ulteriori informazioni su come salvare la tua proprietà con un capitolo 13, consulta la sezione Il migliore interesse del test dei creditori .
Vuoi proteggere un co-firmatario.
A volte quando si estrae un prestito o un account, il creditore richiederà che qualcuno firmi con te. Questo co-firmatario è obbligato sul debito come sei tu. Se non si riesce a pagare, il creditore guarderà il co-firmatario per il pagamento.
Se si inoltra un caso di capitolo 7, il creditore è libero di chiedere il pagamento al co-firmatario. Tuttavia, se si inoltra un caso di capitolo 13, il co-firmatario è protetto dalla legge fintanto che si effettuano i pagamenti in base al piano di pagamento.
Sia che scegliate un capitolo 13 o scopriate che il capitolo 13 è la vostra unica scelta fallimentare, dovete capire che un capitolo 13 richiede disciplina e talvolta sacrificio. Comprendere ciò in anticipo aumenterà le probabilità di completare con successo un piano di capitolo 13. Scopri di più su Living With a Chapter 13 Case, Part 1 e Living with a Chapter 13 Case, Part 2 .