La tua decisione di archiviare potrebbe avere più a che fare con dove vivi e con quale proprietà tu e il coniuge posseggono chi deve quel debito. Ma per determinare la tua migliore linea d'azione e se depositare se il coniuge non lo desidera, devi guardare al debito complessivo e alla situazione patrimoniale per entrambi.
Mark ed Ellen
Quando guardiamo a questi problemi, i principi potrebbero essere più facili da capire se usiamo degli esempi. Considerare Mark ed Ellen, che vivono in Texas, uno stato di proprietà della comunità. Entrambi hanno carta di credito e debito medico nel proprio nome. Hanno una carta di credito congiunta con First Bank. Sono anche proprietari della loro casa ed entrambi hanno firmato il mutuo. Inoltre, ciascuno ha acquistato e finanziato separatamente un'auto durante il matrimonio.
Chi possiede la proprietà?
C'è spesso molta confusione quando una coppia si sposa su chi possiede la proprietà. Non diventi automaticamente comproprietario della proprietà che il tuo coniuge possedeva prima di sposarti. Quella proprietà rimarrà proprietà separata dei tuoi coniugi, anche se vivi in uno stato di proprietà della comunità. L'unico modo in cui è possibile condividere la proprietà della proprietà del coniuge come singola persona sarà a carico del coniuge a lei o, soprattutto nel caso di beni immobili, trasferirla o assegnarla formalmente.
Stati della proprietà comunitaria e Stati di common law
Se si vive in uno stato di proprietà della comunità può influenzare il modo in cui viene condotta la bancarotta. Se tu e il tuo coniuge vivete in uno stato di proprietà della comunità, la vostra proprietà è un'entità separata chiamata " comunità ". Potete possedere proprietà separate che avete portato nel matrimonio o che vi sono state date o ereditate durante il matrimonio, ma la maggior parte delle proprietà acquisite durante il matrimonio è considerato proprietà della comunità.
Ciò influisce sulla proprietà che diventa parte della proprietà fallimentare, indipendentemente dal fatto che il trustee possa prendere la proprietà per pagare i creditori, che i debiti saranno scaricati e chi ottiene il beneficio dello scarico.
L'elenco degli stati che riconoscono la proprietà della comunità è relativamente breve (il resto si chiama "common law"):
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- Nuovo Messico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Poiché Mark ed Ellen vivono in Texas, uno stato di proprietà della comunità, tutte le proprietà che hanno acquisito da quando si sono sposati fanno parte della comunità. Questo include la loro casa, le loro macchine (anche se devono pagare separatamente i prestiti per le auto), anche le entrate derivanti dal loro lavoro.
Come viene trattata la proprietà comunitaria in caso di fallimento?
Anche se Ellen non fa bancarotta, tutte le proprietà della comunità, incluso il suo interesse per la comunità, diventano parte della proprietà fallimentare. Se Mark ed Ellen vivessero in uno stato di diritto comune, solo la proprietà che possedeva separatamente e il suo interesse in proprietà collettiva diventerebbero parte della proprietà. Poiché sono in uno stato di proprietà della comunità, la proprietà della comunità che non è esente (protetta nel fallimento) potrebbe essere sequestrata da un fiduciario e venduta a beneficio dei creditori di Mark.
Se Ellen sceglie di archiviare il fallimento anche, a seconda dello stato, può applicare la propria serie di esenzioni (che potrebbero effettivamente raddoppiare l'ammontare delle esenzioni per la comunità).
Chi deve il debito?
C'è anche molta confusione tra le coppie sposate su chi è responsabile di quali debiti in un matrimonio. Sposare qualcuno non significa che improvvisamente hai assunto le responsabilità finanziarie del coniuge. Il debito rimane responsabilità di colui che inizialmente aveva contratto per esso. Sei solo responsabile per il debito che hai inserito in te stesso o debito che hai stipulato congiuntamente (anche se non sei sposato).
Pertanto, Mark è responsabile per la sua carta di credito e debiti medici, la carta di credito First Bank, il mutuo per la casa e il suo prestito auto. Ellen è responsabile per le sue carte di credito e debiti medici, la carta di credito First Bank, il mutuo per la casa e il suo prestito auto.
Esiste "debito comunitario"?
Anche se alcune persone si riferiscono anche ai debiti contratti durante il matrimonio come debiti comunitari, non c'è davvero nulla di simile. Il coniuge che sostiene il debito è responsabile per esso, con poche eccezioni che di solito si verificano quando il coniuge non iscritto ottiene il beneficio quando il debito è stato utilizzato per acquisire le necessità.
Quali debiti sono scaricati in un caso di fallimento?
Se Mark archivia da solo, lo scarico si applica solo alla sua responsabilità per i suoi debiti separati e i suoi debiti della comunità. La responsabilità personale di Ellen non è influenzata. I suoi creditori possono riscuotere da lei dopo la bancarotta di Mark.
Per saperne di più sull'esonero dei debiti in bancarotta, leggi Scarico dei debiti: Scarico generale vs. Dischargeability .
La "Discarica della comunità"
Anche se Ellen non si presenta, può ottenere una certa misura di protezione dalla "discarica della comunità". Dopo che Mark ha ottenuto uno scarico, i suoi creditori non possono non intraprendere alcuna azione contro la proprietà della comunità di loro proprietà quando il fallimento è stato archiviato o qualsiasi proprietà della comunità acquisita dopo il fallimento è archiviato.
Ad esempio, quando Mark ha presentato istanza di fallimento, la sua responsabilità nei confronti di First Bank sulla carta di credito è stata scaricata, ma Ellen non lo era. First Bank vuole riscuotere da Ellen. La First Bank potrebbe presentare una causa contro di lei, ma non sarà in grado di usare il giudizio per riscuotere contro qualsiasi proprietà acquisita dalla comunità dopo che è stata presentata la causa di fallimento, inclusi gli stipendi di Ellen.
Che dire degli stati di proprietà non comunitari? La discarica della comunità non è disponibile in stati di proprietà non comunitari. Se Mark ed Ellen vivessero in uno di questi stati, il creditore comune sarebbe in grado di raggiungere e forzare la vendita di proprietà che la coppia possedeva congiuntamente, a meno che lo stato non riconoscesse una forma di proprietà chiamata "affitto per intero".
Locazione da parte dell'intero
La locazione per intero è una forma di proprietà. Non tutti gli stati lo riconoscono. In quelli che lo fanno, alcuni lo applicano solo alla proprietà reale, mentre altri lo applicano anche alla proprietà personale. I proprietari devono essere sposati (o in alcuni casi, registrati partner nazionali) e devono aver acquisito la proprietà allo stesso tempo. Questa proprietà è esente da un caso di fallimento (se il depositante sceglie le esenzioni statali, piuttosto che quelle federali) e non può essere raggiunto da un curatore fallimentare se non per soddisfare i debiti collettivi. Lo stesso vale per i creditori. I creditori non possono forzare la vendita di proprietà "intere", a meno che le parti non siano entrambe responsabili del debito del creditore.
Il soggiorno del co-debitore
Ellen godrà anche di una certa protezione dall'azione dei creditori mentre Mark è in bancarotta. Quando Mark archivia il suo caso, è protetto dall'azione di raccolta dei creditori tramite la sospensione automatica . Anche se Ellen non è in bancarotta, è anche protetta da quello che chiamiamo il co-debitore, ma solo per quei debiti che condivide con Mark. Nel nostro esempio, il soggiorno del co-debitore sarebbe limitato al mutuo casa e alla carta di credito First Bank. Per la maggior parte, quei creditori non sarebbero in grado di intraprendere alcuna azione contro Ellen o contro la proprietà fino a quando Mark è in bancarotta. (Un caso del capitolo 7 di solito dura dai quattro ai sei mesi, un caso del capitolo 13 è tre per dare anni.) Non appena Mark riceve il congedo, la permanenza del co-debitore salirà e il creditore ipotecario e la First Bank saranno liberi agire contro Ellen personalmente, ma non necessariamente contro la proprietà (vedi la discarica della comunità, discussa sopra).