Il fallimento è spesso visto come un fallimento, o soggetto a giudizio morale. Ma considera la Costituzione degli Stati Uniti, che dà al Congresso l'autorità di stabilire "leggi uniformi in materia di bancarotta in tutti gli Stati Uniti.
(Articolo 1, Sezione 8, Clausola 4). Anche i nostri padri fondatori hanno riconosciuto la necessità di un meccanismo per aiutare le persone a uscire da un debito ingestibile e ottenere un nuovo inizio per andare avanti e diventare membri contribuenti della società. In breve, la bancarotta fa bene all'economia.
Che cos'è un fallimento medico?
Una bancarotta medica non ha una definizione rigida. La maggior parte delle persone pensa a una bancarotta medica come quella che si è presentata per sbarazzarsi delle bollette dell'ospedale e del medico, che per molte persone ammontano a migliaia e migliaia di dollari. Ma può andare più in profondità di quello. Anche se le spese mediche del debitore sono coperte, egli potrebbe sperimentare un fallimento medico a causa della perdita di reddito quando deve decollare dal lavoro dopo un incidente o una malattia.
Un fattore importante nella decisione di archiviare il fallimento per molte persone è schiacciante debito medico. Certamente, alcune persone sono lasciate con uno stupefacente debito medico perché non hanno un'assicurazione sanitaria.
Ma non sono solo i non assicurati a trovarsi arretrati in un angolo finanziario. I premi dell'assicurazione medica sono incredibilmente alti. Persino le polizze disponibili attraverso il mercato Affordable Care Act sono accessibili solo perché le compagnie assicurative hanno fissato franchigie di politica così elevate . Non è insolito che la franchigia sia di $ 10.000 a persona o $ 20.000 a famiglia o più.
Questo è quanto dovrai pagare di tasca prima che la compagnia assicurativa copra altre spese mediche.
Dalla documentazione di fallimento , è difficile discernere se un caso è un fallimento medico. Da nessuna parte nella documentazione bancaria di fallimento è il debitore (la persona che archivia una causa di fallimento) richiesto di dichiarare il motivo per il deposito di fallimento. Il debitore è tenuto a elencare tutti i debiti, comprese le spese mediche. Guardando l'elenco dei creditori e i saldi sui conti ci darà un indizio se i debiti sono numerosi e grandi. Il fiduciario , all'incontro dei creditori del debitore, spesso chiede al debitore che cosa ha portato alla decisione di archiviare il fallimento.
Lo studio di Harvard
In uno studio spesso citato, condotto dalla senatrice Elizabeth Warren mentre era professore alla Harvard Law School, le spese mediche sono state un fattore in oltre il 50 per cento dei casi di bancarotta. Altri studi hanno prodotto risultati simili mentre altri studi hanno ancorato il numero più vicino al 25%. Uno studio pubblicato da Nerdwallet Health nel 2014 ha rilevato che le fatture mediche dovrebbero essere il fattore di contribuzione più importante, ancor più della carta di credito o del debito ipotecario. In entrambi i casi, la quantità di debito medico scaricata negli Stati Uniti ogni anno negli Stati Uniti è di centinaia di milioni.
Il debito medico è scaricabile in caso di fallimento
Fortunatamente, quel debito è scaricabile sia in caso di bancarotta diretta al capitolo 7 sia in un piano di rimborso del capitolo 13. Potrebbe essere necessario qualificarsi per un caso di capitolo 7 con il test dei mezzi , che è un calcolo che utilizza le entrate e le uscite per determinare se è possibile permettersi di effettuare pagamenti. Se non superi il test dei mezzi, puoi presentare un caso nel Capitolo 13 e pagare parte del tuo debito nell'arco di 3-5 anni.
Devo davvero archiviare il fallimento per eliminare il debito medico?
Se non si deve molto di più del debito medico, e non si è rimasti indietro sui pagamenti della propria casa o dell'auto, dell'assistenza ai figli o degli alimenti, potrebbe non essere necessario presentare un caso di fallimento. Ecco alcuni motivi:
- I creditori medici sono spesso più facili da lavorare rispetto ad altri creditori con altri tipi di debito.
- Gli account medici rimarranno con il reparto di fatturazione del medico o dell'ospedale il più a lungo possibile prima che vengano spediti a un collezionista.
- Molte volte il vostro medico o altro fornitore di servizi sanitari accetterà di prendere una piccola somma ogni mese, anche $ 5 o $ 10.
- In alcuni casi, specialmente se si tratta di un ospedale pubblico o di un medico per un paziente Medicare di Medicaid, i fornitori non si preoccupano nemmeno di fare molto oltre l'invio di una fattura.
- I creditori medici raramente appartengono alle agenzie di segnalazione del credito, quindi il debito non è in grado di influenzare molto il tuo punteggio di credito.
Si può essere sicuri cercando di elaborare accordi di pagamento con i creditori medici invece di presentare un caso di fallimento. Non perderete molto provando, ma se non riuscite a ottenere alcuna soddisfazione dal lavorare con i vostri creditori, il Capitolo 7 o il Capitolo 13 sarà lì per prendersene cura.