Mutuo inverso non è una parolaccia
Un mito del mutuo inverso comune; molti figli di genitori che stanno valutando l'ipoteca inversa temono che la loro eredità possa ridursi se mamma o papà prendessero un tale mutuo.
In effetti, usare l'equità domestica invece di spendere più beni dell'IRA può effettivamente conservare più ricchezza per gli eredi. In alcuni casi, può anche fornire ulteriori benefici fiscali per gli eredi. Ad esempio, se i genitori dettano legalmente vogliono che la casa vada ai bambini per una futura vendita, gli eredi erediteranno la detrazione fiscale per gli interessi accumulati non pagati. Questo è uno dei tanti "pro" sconosciuti di un mutuo inverso. Più pro e contro sono sotto.
Reverse professionisti ipotecari
- Non sono richiesti pagamenti mensili
- Nessun reddito o requisito patrimoniale
- Nessun punteggio di credito minimo
- Nessuna restrizione sull'uso dei proventi
- Fornisce reddito esentasse
- Il prestito è pro-soluto: non si può mai più del valore della proprietà
- Non è richiesta alcuna garanzia personale
- Può essere intitolato nella vostra fiducia o proprietà di vita (come un trust vivibile revocabile o una fiducia irrevocabile)
- Fornisce reddito garantito per la vita.
- I programmi di mutuo inverso sono federali, quindi le spese e i termini sono coerenti tra i creditori
- Il governo assicura il tuo mutuo inverso quindi se il tuo valore del mutuo sale oltre il valore della tua casa il creditore non può prendere la tua casa e tu non devi la differenza, né la tua famiglia
- Quando vendi la tua casa, proprio come con qualsiasi mutuo, il mutuo viene pagato e qualsiasi altro capitale azionario ti appartiene
- Puoi prendere in prestito da qualche parte tra il 55% e il 70% del valore della tua casa
- I mutui inversi non influenzano il tuo punteggio di credito
- Possiedi la proprietà in ogni momento
Usi di un mutuo inverso
- Come linea di credito per fornire liquidità
- Per ridurre il rischio di sopravvivere risorse
- Per fornire denaro in modo da poter posticipare la data di inizio della Social Security
- Per finanziare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine
- Per pagare il mutuo esistente ed eliminare il pagamento del mutuo
- Per pagare le cure a domicilio più avanti nella vita
Contratto di mutuo inverso
- Se ti trasferisci entro pochi anni dalla stipula del tuo mutuo inverso, le commissioni che paghi potrebbero non valere il beneficio che ricevi
- È necessario pagare le tasse immobiliari e mantenere la casa o il prestito può essere chiamato
- Devi avere almeno 62 anni per contrarre un mutuo inverso (per le coppie, l'età è determinata dal minore dei due)
Quando un mutuo inverso non è una buona idea
- Muori domani
- Ti trasferisci la prossima settimana
- Tendi a spendere troppo, magari donando ai tuoi figli e quindi finisci per non essere in grado di continuare a pagare le tasse di proprietà un giorno
- Se sei idoneo per Medicaid, in alcuni casi i proventi di un mutuo inverso possono influire sulla tua idoneità, quindi fai prima i tuoi compiti.
Quando sarà dovuto il mutuo ipotecario inverso?
- Proprio come qualsiasi mutuo quando la proprietà viene venduta
- Quando il mutuatario muore (ultimo mutuatario rimanente), la proprietà ha fino a un anno per estinguere il prestito
- Quando il mutuatario non occupa più la casa per oltre 12 mesi, allora hai fino a un anno per estinguere il prestito vendendo la casa, il rifinanziamento o semplicemente pagando il prestito.
3 fattori determinano quanto puoi ottenere
- Età del mutuatario: più giovane sei, meno puoi ricevere
- Valore della proprietà - valore massimo di $ 625.500 utilizzato
- Il tipo di programma di mutuo inverso che scegli
Stimare quanto si può ottenere con un calcolatore di mutui inverso.
Come viene ricevuto il denaro dal mutuo inverso?
- Una tantum
- Termine pagamenti mensili
- Linea di credito
- O qualsiasi combinazione di quanto sopra
Alcune persone dicono che un mutuo ipotecario inverso è che sono costosi
Se hai sentito che un mutuo inverso è costoso, devi chiedere "costoso rispetto a cosa"?
È uno strumento per usare l'equità domestica che hai. La vendita della casa è un altro strumento che puoi utilizzare per liberare l'equità domestica. Anche vendere è costoso. Di seguito sono riportati i costi stimati per la vendita di una casa da $ 400.000:
Costi stimati per la vendita di una casa da $ 400.000:
- Agente immobiliare al 5%: $ 20.000
- Riparazioni domestiche: $ 10.000
- Spese in movimento: $ 5,000
- Totale: $ 35.000
Confrontalo con i costi stimati per un mutuo inverso su una casa da $ 400.000:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8.000 (questo è il premio assicurativo ipotecario anticipato dell'HUD)
- Punti (scala mobile): $ 6.000
- Spese di chiusura: $ 3,500
- Totale: $ 17,500
Quando si calcolano le imposte, un mutuo inverso può anche costare meno della liquidazione degli investimenti o del prelievo di fondi in eccesso da un IRA.
Ricorda, prima di fare un mutuo inverso , fai le tue ricerche e assicurati di capire come funziona. Finché capisco, non c'è motivo che dovrebbe essere considerato cattivo o pericoloso.