Se si dispone di un account di raccolta di cui si desidera occuparsi, ma non può permettersi di pagarlo interamente, è possibile negoziare un pagamento più conveniente con l'esattore. Anche se non puoi far accettare al collezionista un pagamento inferiore, potresti essere in grado di elaborare un accordo per estinguere il debito a rate. Sapere come negoziare con gli esattori di crediti ti aiuterà a trovare una soluzione di pagamento che funzioni a tuo favore e prenditi cura del conto di recupero crediti per sempre.
1. Capire come funzionano i collezionisti di debiti
Le raccolte di debiti possono accadere anche ai consumatori più finanziariamente responsabili. Una proposta di legge potrebbe farti perdere la testa, potresti avere una controversia con il creditore su quanto devi davvero, o le dichiarazioni di fatturazione possono perdersi nella posta prima che tu possa mai sapere che il debito esiste. Occasionalmente, gli esattori recuperano i debiti bonus e tentano di spaventare i consumatori nel pagarli.
Indipendentemente da quanto potresti voler ignorare la raccolta , occuparti degli account di raccolta di solito è meglio per te e per il tuo punteggio di credito a lungo termine. Una volta che paghi, interromperai le chiamate di raccolta e le lettere per sempre, migliorerai la tua storia di credito ed eliminerai il rischio di essere citato in giudizio per il debito.
Come per ogni trattativa, sapere quanto più puoi sull'altra parte ti mette in una posizione migliore per ottenere ciò che desideri dall'accordo. L'obiettivo di esattore è quello di fare più soldi possibile dalla riscossione del debito e lo fanno in due modi.
I collezionisti di debito possono aggiungere tasse sul debito come consentito dalla legge statale. Oppure, gli acquirenti di debito spazzatura guadagnano profitti sui debiti che hanno acquistato per pochi centesimi sul dollaro.
I collezionisti guadagnano solo quando i consumatori pagano il debito. Non possono sequestrare beni o prendere denaro da conti bancari di consumatori a meno che non facciano causa e ottengano un giudizio giudiziario e il permesso di decorare le retribuzioni del consumatore .
2. Conosci i tuoi diritti
Prima di parlare con un esattore, acquisisci familiarità con i tuoi diritti . Altrimenti, gli esattori più abili e esperti di te possono facilmente approfittare di te.
Ecco alcune cose che dovresti sapere:
- I collezionisti di debiti possono chiamarti solo tra le 8:00 e le 21:00.
- Non possono molestarti o usare un linguaggio profano quando ti parlano.
- Non possono minacciare di intraprendere azioni illegali o che non intendono seguire.
- I raccoglitori di debito possono contattare il tuo datore di lavoro , i familiari e gli amici solo per contattare le informazioni su di te.
I raccoglitori di crediti possono tentare di riscuotere da te chiamando, inviando lettere e elencando un debito sul tuo rapporto di credito fintanto che il debito rientra nel limite di tempo per la segnalazione del credito. Puoi interrompere le chiamate e le lettere chiedendo all'aggressore di smettere di contattarti. Tuttavia, in genere non è possibile rimuovere una raccolta dal proprio rapporto di credito a meno che non sia inaccurata o oltre il limite di tempo di segnalazione del credito .
3. Assicurati che sia il tuo debito
Non dare per scontato che un esattore che ti contatta stia perseguendo un debito legittimo. I collezionisti di crediti sono stati conosciuti per perseguire debiti fittizi o addirittura tentare di incassare debiti già pagati.
Approccio a tutte le collezioni di debito con una buona dose di scetticismo.
Hai il diritto di chiedere all'esattore di dimostrare che il debito è tuo e che sono autorizzati a riscuoterlo. Questo processo è noto come convalida del debito . Hai 30 giorni dal contatto iniziale con l'esattore per richiedere, per iscritto, che l'esattore ti mandi la prova del debito. Una volta che il collezionista riceve la richiesta di convalida del debito, non può continuare a raccogliere da te fino a quando non ha inviato la prova richiesta.
Una volta che il collezionista invia la prova e sei soddisfatto del debito, puoi procedere con il resto dei negoziati. Altrimenti, se il collezionista non invia una prova sufficiente, manda al collezionista una lettera di cessazione e sospensione che chiede di smettere di contattarti e contestare il debito con le agenzie di credito.
4. Ottieni un po 'di leva
Ci sono alcune cose che possono funzionare a tuo favore quando stai negoziando con un esattore. In primo luogo, se l'esattore ha una minore possibilità di vincere una causa contro di te, è più probabile che accetti un pagamento parziale.
Lo statuto delle limitazioni colpisce il periodo di tempo in cui un debito è giuridicamente vincolante. Una volta che lo statuto è passato, l'esattore avrà un tempo più difficile ottenere un tribunale per costringerti a pagare il debito, se si utilizza il termine scaduto come una difesa in tribunale. Basta essere sicuri di non riavviare accidentalmente lo statuto delle limitazioni accettando il debito o effettuando un pagamento parziale. Lo statuto delle limitazioni varia in base allo stato e al tipo di debito e inizia con la tua ultima attività sul conto.
Un altro periodo di tempo che può funzionare a tuo favore è il limite di tempo di segnalazione del credito. Questo periodo di tempo influisce sulla possibilità di elencare un debito nel vostro rapporto di credito. Se un debito è caduto dal tuo rapporto di credito, o è previsto che cada presto, c'è meno incentivo a pagarlo - non sta più influenzando il tuo credito. Potresti, tuttavia, sentirti motivato a estinguere il debito a causa di un obbligo morale, impedire agli esattori di contattarti in merito al debito per il bene o eliminare il rischio di essere citato in giudizio. L'utilizzo di un termine scaduto per la segnalazione dei crediti come leva può incoraggiare l'esattore ad operare con il budget.
Generalmente, più il debito è vecchio, più è probabile che tu possa convincere l'esattore ad accettare meno del pagamento completo. Ricerca e verifica sia lo statuto delle limitazioni che il limite di tempo per la segnalazione del credito prima di iniziare a negoziare con l'esattore.
5. Scopri cosa puoi permetterti di pagare
Pagare la riscossione del debito è importante, soprattutto se ti impedisce di migliorare il tuo credito o di ottenere l'approvazione per altre carte di credito e prestiti. Prima di offrire un pagamento per l'esattore, considera i tuoi altri obblighi finanziari. Dai un'occhiata al tuo budget - le tue entrate e le tue spese - per capire cosa puoi permetterti di pagare per il debito. Valuta se puoi pagare tutto in un'unica soluzione o suddividerlo in pochi pagamenti. Tieni presente che gli esattori vorranno riscuotere il maggior numero possibile il più rapidamente possibile, quindi la distribuzione dei pagamenti per più di pochi mesi non sarà un'opzione.
Ad esempio, potresti offrire di pagare una somma forfettaria di $ 3,000 su un debito di $ 5,000. Chiederai che l'esattore rispetti il tuo pagamento come piena soddisfazione del debito, il che significa che il collezionista annulla i rimanenti $ 2.000. Oppure, potresti offrire di effettuare quattro pagamenti mensili di $ 1,250 per saldare completamente il debito. Assicurati di poterti permettere di pagare ciò che hai offerto. Una volta che l'esattore accetta, puoi avere solo una piccola finestra per effettuare il pagamento. Questo processo è noto come liquidazione del debito .
6. Sapere come il tuo pagamento ti influenzerà
Sii consapevole di ciò che la tua offerta significa per te. Il pagamento sarà segnalato alle agenzie di credito se il debito è ancora entro il limite di tempo di segnalazione del credito - che è di sette anni per la maggior parte dei debiti. Il pagamento completo sembra in genere migliore del regolamento del debito, ma un pagamento sembra migliore rispetto al mancato pagamento.
Qualsiasi pagamento sul debito ricomincerà lo statuto delle limitazioni sul debito dando all'ademulatore più tempo per farti causa. È importante che tu possa concordare ciò che soddisferà il debito ed eliminare il rischio di essere citato in giudizio in futuro.
La risoluzione del debito potrebbe avere implicazioni fiscali. Se vengono annullati più di $ 600 del tuo debito, il raccoglitore deve riportare l'importo annullato all'IRS. Ti verrà inviato un modulo 1099-C per includere il debito annullato come reddito sulla tua prossima dichiarazione dei redditi.
7. Sii preparato per una controfferta
Inizia la trattativa offrendo un pagamento un po 'inferiore a quello che vuoi veramente pagare. L'esattore probabilmente contrasterà con un importo superiore alla tua offerta o potrebbe anche insistere che tu paghi l'intero importo. L'obiettivo è quello di convincere l'esattore ad accettare un importo pari o inferiore a quello che hai deciso di permetterti di pagare.
8. Stand your Ground
I raccoglitori di crediti usano tutte le informazioni che possono ottenere su di te per riscuotere il debito da te - quindi fai attenzione a ciò che divulgi nelle tue conversazioni. Resta in controllo delle tue emozioni, non importa cosa, e parla solo della tua offerta. Evita di discutere le tue entrate o altri obblighi finanziari a meno che tu non sia sicuro che dare queste informazioni porterà benefici alle tue negoziazioni.
Siate consapevoli che gli esattori hanno accesso al vostro rapporto di credito e possono usare le informazioni in esso contenute - come nuovi prestiti o pagamenti puntuali sui vostri altri account - per spingerti a pagare di più di quello che hai offerto. Resta in controllo della conversazione e rimani fermo in quello che sei disposto e in grado di pagare. Non lasciare che un collezionista ti prepari a far scivolare gli altri tuoi obblighi finanziari.
Potrebbe essere necessario fare diversi round con l'esattore prima di raggiungere un accordo. Non sorprenderti se finisci a parlare con diverse persone all'agenzia di raccolta. Tieni note di tutte le tue comunicazioni con gli esattori, notando con chi hai parlato e dettagli sulla conversazione.
9. Ottieni l'accordo nella scrittura
Una volta che tu e l'esattore siete arrivati a un importo di pagamento che funziona per entrambi, prendete l'accordo per iscritto. Ciò è particolarmente necessario se hai elaborato un accordo di pagamento o un importo di pagamento. Non effettuare un pagamento finché non si dispone di un accordo scritto da parte dell'esattore.
Conserva una copia dell'accordo e la prova dei pagamenti effettuati nel caso in cui ci sia mai una domanda in merito alla soddisfazione del debito.
Per alcuni, è più facile scrivere un assegno per l'intero importo e farlo completamente con il debito. Ma se stai cercando di risparmiare sul debito o semplicemente non puoi permetterti di pagarlo per intero, negoziare un piccolo pagamento vale lo sforzo. Puoi farlo da solo, anche se devi scrivere una lettera per iniziare i negoziati. È meno costoso che assumere una società di sgravio del debito per negoziare a tuo nome.