Gli account con imposte differite mettono il tempo dalla tua parte
Utilizzare i conti di investimento con imposte differite è più sensato se si è in una fascia alta di tasse ora e si pensa che si troverà in una fascia fiscale più bassa in futuro quando si prenderanno i prelievi.
L'idea è di mettere il tempo dalla tua parte, permettendo di accumulare reddito per anni , senza dover pagare le tasse su di esso.
Puoi accumulare risparmi differiti in diversi modi:
- Imposte differite da imposte sul fondo come un'IRA o un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (come un piano 401 (k), 457 o 403 (b)). All'interno di questi account, è possibile acquistare diversi tipi di investimenti.
- Metti i soldi in una rendita differita da imposte che è un contratto assicurativo che ti consente di accumulare risparmi differiti. Possono essere fissate rendite differite con imposte, che offrono un tasso garantito, o variabile, in cui consente di scegliere tra una varietà di investimenti.
- Accumula denaro all'interno di una polizza assicurativa sulla vita intera, o finanzia gli IRA di Roth, i Conti di risparmio sanitario o utilizzando determinati tipi di titoli di stato come le Obbligazioni EE serie o I-Bonds.
Esempio di come funziona il differimento delle imposte
- Investi $ 1.000 in un conto di risparmio con imposte differite (come un piano 401 (k), o conto IRA), oppure utilizza una rendita differita.
- Guadagna il 5% del reddito da investimenti.
- Alla fine dell'anno, l'investimento vale $ 1,050.
- Non è necessario reclamare i $ 50 come reddito da investimento sulla dichiarazione dei redditi dell'anno in corso poiché è stato guadagnato all'interno di un conto differito da imposte o rendita differita.
- L'anno prossimo, i $ 1.000 originali e i $ 50 di interesse stanno entrambi guadagnando più interesse per te.
Prelievi anticipati
Quando utilizzi account che ti consentono di posticipare le tasse fino a un momento successivo, i prelievi di guadagno di investimento precedenti all'età di 59 anni sono solitamente soggetti a una penale del 10%. Questa penalità si aggiunge alle normali imposte sul reddito. Pensa in questo modo: l'IRS ti consente di far crescere i tuoi fondi fiscalmente differiti come incentivo per incoraggiarti a risparmiare per la pensione, ma ti penalizzano se usi i fondi troppo presto.
Non tutti i tipi di opzioni posticipate hanno una penalità di ritiro anticipato. Ad esempio, polizze assicurative sulla vita intera ti permettono di prendere in prestito denaro. Quando prendi in prestito i fondi, non ci sono tasse o sanzioni dovute. Con I-Bonds paghi le tasse quando incassi le obbligazioni, e questo può accadere a qualsiasi età - non c'è penalità se li incassi prima dei 59 anni e mezzo.
Quando pago le tasse?
Nel momento in cui prendi un prelievo da un conto di risparmio fiscale differito, pagherai le tasse all'aliquota ordinaria sul reddito da qualsiasi guadagno di investimento che viene ritirato. Se i tuoi contributi all'account erano anche deducibili dalle tasse , allora pagherai le tasse sull'intero importo del prelievo, non solo sulla porzione di guadagno dell'investimento.
Tipi di conti differiti dalle tasse
Di seguito è riportato un elenco dei tipi di account con stato di differimento delle imposte.
All'interno di questi account, puoi possedere praticamente qualsiasi tipo di investimento a cui puoi pensare; fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni, certificati di deposito, rendite fisse, rendite variabili, ecc.
- IRA tradizionali: gli investimenti all'interno di una IRA tradizionale sono soggetti a tassazione differita. I vostri contributi a un IRA tradizionale possono anche essere deducibili dalle tasse se rispettate i limiti di contribuzione IRA e i requisiti delle regole.
- Piani pensionistici come 401 (k) conti, 403 (b) piani e 457 piani - gli investimenti all'interno dei piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro di solito aumentano le imposte differite fino a quando non si prelevano i prelievi. I contributi possono anche essere deducibili dalle tasse.
Quando cambi i datori di lavoro, puoi evitare un prelievo tassabile utilizzando un rollover dell'IRA per trasferire fondi direttamente dal tuo piano a un conto IRA o spostando i fondi direttamente su un piano con il tuo nuovo datore di lavoro.
- IRA Roth: gli investimenti all'interno di un Roth IRA sono addirittura migliori di quelli differiti dalle tasse; crescono senza tasse finché si seguono le regole di ritiro Roth IRA.
Altre opzioni con differimento delle imposte
- Riserve di rendite differite fisse - gli interessi maturati in una rendita fissa sono soggetti a imposte differite fino a quando non si prelevano prelievi.
- Rendite variabili - i redditi da investimenti guadagnati all'interno di una rendita variabile sono soggetti a tassazione differita fino a quando non si prelevano i prelievi.
- I Obbligazioni o Obbligazioni EE - gli interessi maturati sono soggetti a differimento delle imposte fino a quando non incassano le obbligazioni.
- Assicurazione sulla vita intera - gli interessi maturati sono soggetti a differimento delle imposte fino a quando non si incassa la polizza assicurativa o si preleva un prelievo che include i guadagni accumulati nel valore in denaro.