Riduci la bolletta delle imposte creando il saldo e utilizzando le strategie di localizzazione degli asset
Imposte sulla materia dei prelievi
Quando si prelevano denaro da conti con imposte differite, questo sarà tassato come reddito ordinario nell'anno solare in cui si effettua il prelievo.
Se hai bisogno di fondi extra per una vacanza, stai acquistando una nuova auto, o aiutando un membro della famiglia, i fondi in eccesso prelevati potrebbero farti salire in una fascia più alta di tasse . Potresti trovarti a pagare 25 centesimi in tasse o più su ogni dollaro che ritiri.
I prelievi incidono sulla tassazione della sicurezza sociale
Oltre ai prelievi dai conti differiti delle tasse che sono tassati come reddito ordinario, possono anche influire sulla percentuale di reddito della tua previdenza sociale tassata. Ogni prelievo può rendere più del vostro reddito di sicurezza sociale soggetto a tassazione .
C'è una formula che determina la parte della tua previdenza sociale tassata. Uno dei componenti di questa formula è la quantità di "altri redditi" che hai. Ulteriori prelievi dell'IRA aumentano l'ammontare degli altri redditi e possono far pagare più tasse sul reddito della previdenza sociale.
Alcuni pensionati scoprono di pagare più di 40 centesimi di tasse per ogni dollaro di prelievi dall'IRA, perché i loro prelievi dell'IRA causano l'imposizione di una maggior parte della loro previdenza sociale.
Questa situazione non può sempre essere evitata, ma se si pianifica in anticipo, si potrebbe essere in grado di ridurre le conseguenze fiscali salvando in modo fiscale-intelligente.
Costruire diversi tipi di tasse può ridurre la tua bolletta fiscale a vita
Piuttosto che mettere tutti i tuoi soldi in conti differiti, costruisci sia conti post-tasse da cui attingere, sia conti con imposte differite.
Lavora con un CPA o pianificatore del reddito pensionistico per stimare la tua fascia fiscale in pensione. Se sarà circa lo stesso o superiore a quello che è ora, considera la possibilità di finanziare conti Roth invece di IRA deducibili dalle tasse e di apportare contributi Roth al tuo piano 401 (k) o 403 (b) (se il piano lo consente).
Mentre ti avvicini alla pensione, sarà importante avere un saldo di denaro al netto delle imposte e al netto delle tasse . Anche se ora stai per rinunciare a qualche detrazione, pianificando in anticipo creerai flessibilità finanziaria che potrebbe essere utile una volta che sarai in pensione.
Utilizza le strategie di localizzazione degli asset per risparmiare ancora di più
Mentre crei conti differiti e post-tasse (quelli che io definisco "conti non pensionistici" che possono essere un conto di intermediazione o fondo comune che non è designato come IRA), puoi utilizzare strategie di localizzazione delle risorse per fare il tuo piano ancora più favorevole alle tasse!
La posizione delle attività è il processo di scelta strategica per "localizzare" un alto giro d'affari, attività generatrici di reddito elevato all'interno di conti differiti e collocare investimenti a basso turnover che generano dividendi qualificati e guadagni in conto capitale a lungo termine nei conti non pensionistici in cui si ottiene un 1099 ogni anno.
Individuando le risorse con attenzione, investimenti come le obbligazioni tassabili (che generano proventi da interessi) e fondi azionari a piccola capitalizzazione (che in genere hanno un elevato fatturato e generano più guadagni a breve termine) possono dare il via a questo tipo di reddito da investimenti in conti fiscali differiti dove si paga nessuna tassa fino al ritiro dei fondi, indipendentemente dall'attività del reddito d'investimento sottostante.
Le partecipazioni fiscalmente efficienti come fondi gestiti da imposte, fondi azionari a capitalizzazione elevata e fondi di reddito da dividendi possono essere collocati nei conti non pensionistici in cui è possibile usufruire dell'aliquota fiscale più bassa applicabile ai dividendi qualificati e alle plusvalenze a lungo termine.
Se queste stesse partecipazioni sono detenute all'interno dei conti di vecchiaia, i dividendi qualificati e gli utili a lungo termine finiscono per essere tassati all'aliquota ordinaria più elevata, poiché tutti i prelievi dai conti di vecchiaia differiti sono riportati come reddito imponibile ordinario e il prelievo non mantenere il carattere sottostante del reddito come dividendo o guadagno in conto capitale.
Linea di fondo
Le tasse contano. Creando un saldo di conti di investimento con imposte differite e al netto delle imposte e individuando le posizioni di investimento all'interno di questi conti in modo efficiente sotto il profilo fiscale, è possibile salvare più migliaia di imposte nel corso della durata dell'investimento.