La pianificazione fiscale intelligente ti farà risparmiare denaro in pensione.
Come funzionano le staffe fiscali
Ecco un breve resoconto su come funzionano le aliquote fiscali. Questo è un esempio per le coppie sposate che presentano congiuntamente (tariffe 2017):
- Ogni dollaro del reddito imponibile compreso tra 0 e $ 18,650 è tassato con un'aliquota del 10%.
- Ogni dollaro tra $ 18,651 e $ 75,900 è tassato al 15%.
- Ogni dollaro di reddito imponibile superiore a $ 75,901 e fino a $ 153,100 è tassato al 25%.
Quindi, Metti insieme una proiezione fiscale
Una volta compreso come funzionano le fasce fiscali, devi fare una proiezione fiscale prima della fine di ogni anno. Questa proiezione è una stima di ciò che pensi che sarà il tuo reddito imponibile. Questa stima è necessaria per determinare quali strategie funzioneranno meglio per te.
Se il tuo reddito imponibile sarà di $ 75.000 o superiore, continua a leggere per trovare i modi per drenare il reddito dalle parentesi superiori. Se il tuo reddito imponibile sarà di $ 75.000 o inferiore, leggi di seguito per sapere perché vuoi essere sicuro di riempire le staffe di fondo.
Reddito imponibile superiore a $ 75k Sposato / $ 38k Singolo
I filer ad alto reddito devono trovare il modo di drenare i redditi dalle migliori staffe fiscali.
Esempio: utilizzando le parentesi tonde nella parte superiore di questo articolo, per una coppia sposata, se avessi $ 82.500 di reddito imponibile, i migliori $ 6,600 di quel reddito saranno tassati al 25%. Pagherete $ 1,650 di tasse su quei $ 6,600 di reddito.
Usa le seguenti idee per spostare le entrate in una fascia più bassa:
- Riorganizza i tuoi investimenti per ridurre il reddito imponibile. Desiderate investimenti che generino proventi da interessi da detenere all'interno di conti pensionistici e investimenti che generano plusvalenze e dividendi qualificati da detenere al di fuori dei conti pensionistici.
- Prendi meno denaro dai conti di vecchiaia in anni in cui altre fonti di reddito sono più alte.
- Realizzare le minusvalenze per compensare le plusvalenze .
- Per i percettori di reddito elevato, concedere contributi deducibili ai piani pensionistici. Questo ha molto senso se cadi nel 33% o 35% della fascia di tasse. Perché? Molto probabilmente quando si va in pensione e si inizia a prendere prelievi, la fascia fiscale sarà inferiore, nell'intervallo tra il 15% e il 28%. Se è possibile detrarre i soldi oggi al 35% e pagare l'imposta più tardi al 15%, ciò si traduce in grandi risparmi.
- Aumentare i contributi del piano previdenziale all'aumentare dei limiti. Ogni ottobre l'IRS annuncia i nuovi limiti di contribuzione per 401 (k) s, IRA e altri piani pensionistici. Ogni anno, assicurati di adattare i tuoi contributi del libro paga per inserire l'importo massimo nei tuoi piani. Nel 2016 e 2017, ad esempio, il limite di contribuzione 401 (k) per coloro che hanno compiuto i 50 anni di età è di $ 24.000, inclusa la clausola di recupero da $ 6.000.
Reddito imponibile inferiore a $ 75k Sposato / $ 38k Singolo
I contribuenti a reddito inferiore dovrebbero fare scelte diverse per massimizzare il risparmio fiscale. Alcune opzioni:
- Forse non dovresti contribuire a un conto pensionistico deducibile. Invece, finanziare un Roth IRA, o fare contributi Roth al tuo piano 401 (k).
- Usa anni a basso reddito per prendere i prelievi dell'IRA e pagare poco o niente. Vedi i dettagli su questa strategia di pianificazione fiscale di seguito.
- Valuta la possibilità di convertire il tuo account IRA, o parte di esso, in un Roth IRA.
1. Usa anni a basso reddito per finanziare conti Roth esentasse
Negli anni in cui il tuo reddito imponibile sarà basso, i contributi di Roth IRA o Roth 401 (k) hanno un senso.
Esempio: un agente immobiliare che conosco regolarmente ha donato contributi annui deducibili dalle tasse al suo piano 401 (k). Alla fine di un anno lento, abbiamo esaminato la sua situazione fiscale e ci siamo resi conto che sarebbe stata in una fascia bassa di tasse quell'anno.
Non aveva senso per lei concedere un contributo deducibile al fine di risparmiare il 10% in tasse ora, solo per effettuare prelievi tra dieci anni e pagare l'imposta con un tasso del 15% previsto. Così ha contribuito a un Roth IRA invece di dare contributi deducibili al suo piano 401 (k).
2. Prendi i prelievi dell'IRA
Per chi ha 59 anni e mezzo o più, potresti prendere in considerazione l'ipotesi di prelevare IRA durante gli anni a basso reddito, anche se non sei obbligato a farlo.
Ecco perché questo può funzionare. Dopo aver aggiunto detrazioni dettagliate, come le spese per interessi ipotecari e assistenza sanitaria, alcuni pensionati hanno più detrazioni del reddito. Negli anni in cui ciò si verifica, questa può essere una grande opportunità per prelevare fondi dai conti di vecchiaia e pagare le tasse solo al tasso del 10% o del 15%.
Invece, molti pensionati seguono la saggezza convenzionale e lasciano crescere i conti con imposte differite fino a quando non sono obbligati a prendere le distribuzioni minime richieste a 70 anni e mezzo. Se aspetti fino all'età di 70 anni, la distribuzione minima richiesta potrebbe essere abbastanza grande da far sì che il reddito extra ti trasferisca nella fascia di contribuzione del 25%.
Prendendo i prelievi negli anni in cui il reddito imponibile è basso, è potenzialmente possibile evitare di pagare una tassa aggiuntiva del 10% - 15% sui prelievi successivi lungo la strada.