Rimuovere gli errori del rapporto di credito con una controversia relativa al rapporto di credito
Non è raro che i rapporti di credito contengano errori. Qualsiasi cosa, da ritardi nei pagamenti imprecisi a conti che non sono i tuoi o forse anche una bancarotta falsamente segnalata, potrebbe erroneamente finire sul tuo rapporto di credito.
Poiché così tante aziende utilizzano il tuo rapporto di credito per prendere decisioni sulla solvibilità, è importante che il tuo rapporto di credito sia accurato.
La legge federale ti dà il diritto a un rapporto di credito accurato. Agenti di credito non sono autorizzati a segnalare qualsiasi cosa che sia inaccurata, incompleta o non verificabile. Grazie a tale disposizione nella Fair Credit Reporting Act , hai il diritto di contestare gli errori per averli rimossi dal tuo rapporto di credito.
Controlla il tuo rapporto di credito per errori
Il modo migliore per trovare errori nel rapporto di credito è controllare una copia del tuo rapporto di credito. Ci sono diversi modi per farlo. È possibile ottenere un rapporto annuale di credito gratuito da ciascun ufficio una volta all'anno tramite AnnualCreditReport.com. Hai anche diritto a un rapporto di credito gratuito se sei stato recentemente rifiutato a causa del tuo rapporto di credito se sei disoccupato e hai in programma di cercare presto un lavoro, se ricevi assistenza sociale o governativa, o se hai stato vittima di un furto di identità .
Alcuni stati hanno leggi che danno diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno, oltre al rapporto di credito gratuito che ricevi da altre fonti.
Se non è possibile ottenere un rapporto di credito gratuito, è possibile ordinarne uno tramite le agenzie di credito direttamente per $ 10 a $ 20, a seconda dell'ufficio.
Dovresti rivedere tutti e tre i tuoi rapporti di credito perché non sono necessariamente identici.
Può essere opprimente farlo tutto in una volta, così potresti lavorare su un rapporto di credito al mese o trimestre.
Una volta che hai i tuoi rapporti di credito, prenditi un po 'di tempo per esaminarli e evidenziare gli elementi da includere nella controversia relativa al rapporto di credito.
Sapere quali errori di rapporto di credito puoi contestare
Tecnicamente, puoi contestare qualsiasi cosa, ma nota che l' agenzia di credito farà un'indagine e cancellerà solo gli elementi che la legge richiede loro di cancellare. È possibile contestare elementi del rapporto di credito non accurati, incompleti, non aggiornati o che si ritiene non possano essere verificati. Gli articoli negativi, ad eccezione del fallimento, dovrebbero apparire solo sul tuo rapporto di credito per sette anni; il fallimento può rimanere per 10. Se hai voci negative più vecchie di sette anni, puoi contestarle. Altre cose che puoi contestare includono:
- I pagamenti riportati in ritardo erano effettivamente in orario
- Account che non sono tuoi
- Limite di credito inesatto / importo del prestito o saldo del conto
- Creditore inesatto
- Stato dell'account impreciso, ad esempio, lo stato di un account segnalato come scaduto quando l'account è effettivamente aggiornato
Decidi come fare la tua controversia
È possibile inserire la contestazione del rapporto di credito online, per posta o per telefono. Per contestare online o per telefono, è necessario aver ordinato una copia del proprio rapporto di credito entro il mese precedente e sarà necessario fornire il proprio numero di rapporto di credito per dimostrarlo.
in linea
Mentre la contestazione degli errori relativi al rapporto di credito online è conveniente, ci sono alcuni inconvenienti. Quando contesti online, puoi solo ottenere i risultati della tua controversia online. In caso di controversia online, puoi anche verificare lo stato della tua controversia online fornendo il numero di conferma, ma puoi solo ottenere i risultati online, non per posta. Non sarai in grado di completare l'intero processo online poiché dovrai ancora spedire in qualsiasi documentazione o prova che supporti la tua contestazione.
Se decidi di contestare il tuo rapporto di credito online, puoi utilizzare questi link alle principali pagine di credit bureau per inviare una contestazione di un rapporto di credito online:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Per posta
Completare una disputa sul rapporto di credito per posta richiede più tempo, ma ti dà la scia della carta di cui avrai bisogno se l'ufficio del credito non risponde in modo tempestivo.
Le agenzie di credito hanno 30 giorni per indagare e rispondere alla controversia relativa al rapporto di credito , ovvero 45 giorni se si inviano prove aggiuntive durante il periodo dell'inchiesta. Se non rispondono entro questo lasso di tempo, hai il diritto di citare in giudizio un tribunale federale fino a $ 1.000.
Quando stai contestando un errore del rapporto di credito via mail, dovrai scrivere una lettera che spieghi le informazioni che devono essere rimosse e includere il motivo per cui i dettagli non sono accurati. Assicurati di includere una copia della prova dell'errore, se ce l'hai. Invia la lettera tramite posta certificata con ricevuta di ritorno richiesta in modo da avere la prova di quando hai fatto la controversia e quando il creditore lo ha ricevuto. Assicurati di tenere traccia del tempo trascorso.
Per telefono
Potrebbe esserci un numero elencato nel tuo rapporto di credito per poter chiamare gli errori di segnalazione delle controversie. Se non c'è, puoi raggiungere tutte e tre le agenzie di credito a questi numeri:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunione: 1-800-916-8800
Tieni un registro di quando hai chiamato, con chi hai parlato e qualsiasi informazione ti hanno dato riguardo alla tua controversia. In alcuni casi, ad esempio in caso di frode, anche se hai inviato la tua controversia via posta o online, ti potrebbe essere chiesto di chiamare l'ufficio rapporti di credito per fornire ulteriori informazioni.
Indirizzi di controversia per le principali agenzie di credito
Equifax
Casella postale 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion LLC
Centro per le controversie sui consumatori
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Attendi la risposta del Credit Bureau alla tua denuncia di credito
L'ufficio crediti può rispondere alla tua contestazione eliminando immediatamente le informazioni che hai contestato. Tuttavia, hanno il diritto di reinserire gli elementi eliminati in precedenza se tali elementi vengono successivamente verificati. Se ciò accade, l'ufficio di credito deve avvisarti, per iscritto, che l'articolo è stato ricollocato sul tuo rapporto di credito.
Tutti i dati da te forniti in merito all'inesattezza delle informazioni verranno inoltrati al fornitore di informazioni originale. Il fornitore di informazioni è quindi tenuto a indagare e rispondere al credit bureau.
Una volta completata l'indagine, l'ufficio crediti ti fornirà i risultati, insieme a una copia gratuita del tuo rapporto di credito se la controversia ha portato a una modifica. È quindi possibile richiedere che l'ufficio crediti invii un avviso di correzione a qualsiasi azienda che abbia effettuato l'accesso al proprio rapporto di credito negli ultimi sei mesi.
Se ci sono informazioni inesatte nella versione di un credit bureau del vostro rapporto di credito, è probabile che le informazioni siano imprecise anche sulle altre due agenzie. Dovresti controllare tutti e tre i rapporti di credito per assicurarti che le informazioni siano complete e accurate.
A volte l'ufficio di credito risponde che l'errore che hai contestato è stato verificato dal creditore. Questo può accadere quando c'è un errore nei sistemi del creditore e non è stato scoperto nelle indagini. Se ciò accade, puoi bypassare l'ufficio del credito e contestare l'errore direttamente con il creditore .
Tipi di prova da inviare con la tua denuncia di credito
Dovrai presentare una prova se c'è qualcosa di sbagliato nel tuo indirizzo, nome, data di nascita o numero di previdenza sociale. Puoi inviare una copia della tua patente di guida, della recente dichiarazione di fatturazione o della tua scheda di previdenza sociale per risolvere questi problemi. La prova potrebbe anche essere un assegno annullato che mostra che hai pagato la bolletta in tempo o una dichiarazione di fatturazione recente che mostra il limite o il saldo della tua carta di credito . Assicurati di inviare una copia della prova e di conservare i documenti originali per i tuoi file.
Se invii la prova aggiuntiva dopo che hai già inviato la contestazione, l'ufficio crediti ha 45 giorni, anziché 30, per rispondere alla tua contestazione.
Elementi più difficili da rimuovere dal rapporto di credito
Alcune cose sono più facili da rimuovere dal tuo rapporto di credito rispetto ad altri perché questi elementi sono più facili da verificare e meno probabilità di essere errati. Gli articoli che sono una questione di registrazione pubblica sono più difficili da rimuovere. Ciò include bancarotta, pignoramento, recupero, sentenze giudiziarie e inadempienza del prestito, in particolare l'insolvenza del prestito studentesco. A volte è difficile rimuoverli anche se sono legittimamente imprecisi.
Se si dispone di record pubblici inaccurati sul proprio rapporto di credito, provare a lavorare direttamente con il tribunale o l'agenzia che ha l'articolo elencato nel proprio rapporto di credito. Una volta che hanno aggiornato i loro record per mostrare ciò che è accurato, sarà molto più facile lavorare con l'ufficio del credito per chiarire il vostro rapporto di credito. I creditori e le altre aziende che segnalano alle agenzie di credito hanno lo stesso obbligo di indagare e chiarire gli errori di segnalazione di credito. Quindi se l'ufficio crediti è ostinato, puoi andare direttamente alla fonte e contestare l'inesattezza con il creditore.
Assicurati che le tue controversie siano legittime
Assicurati di non fare nulla per fare in modo che gli uffici di credito credano che le controversie sul rapporto di credito siano frivole. Non contestare tutto sul rapporto di credito e assolutamente non inviare tutte le controversie in una volta. Se contesti lo stesso articolo più di una volta, dovresti dare una ragione diversa per ogni controversia, quindi l'ufficio di credito non pensa che tu stia inviando duplicati. L'ufficio di credito ha il diritto di ritenere le tue controversie frivole e se ciò accade, l'ufficio ha anche il diritto di respingere la tua controversia.
Esempio di Phrasing per una lettera di contestazione
Ci sono diversi modi per esprimere la tua lettera di disputa. Assicurati di adattare la controversia per adattarla alle tue circostanze.
Esempio 1
> Ho esaminato una copia del mio rapporto di credito e ho riscontrato un errore con l'account GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. L'account è elencato come 30 giorni in ritardo. Tuttavia, non sono mai stato in ritardo su questo account. Si prega di rimuovere queste informazioni inaccurate.
Campione 2
> Ho esaminato una copia del mio rapporto di credito e ho trovato un numero di account negativi di età superiore ai sette anni. Ecco gli account che dovrebbero essere rimossi:
- > WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
- > Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Esempio 3
> Ho esaminato una copia del mio rapporto di credito e ho trovato un errore. L'account con Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 non è il mio account. Non ho mai avuto un account con Chase Bank . Si prega di rimuovere questo account dal mio rapporto di credito.