Un ufficio di credito è una società che raccoglie e mantiene informazioni di credito individuali e le vende a istituti di credito, creditori e consumatori sotto forma di un rapporto di credito. Mentre ci sono dozzine di agenzie di credito negli Stati Uniti, la maggior parte dei consumatori ha familiarità con i tre grandi: Equifax, Experian e TransUnion. Le più grandi agenzie di credito fanno molto di più che compilare e riportare informazioni sul credito al consumo.
Forniscono anche decine di soluzioni che aiutano le aziende a prendere decisioni migliori.
Tipi di informazioni raccolte dalle agenzie di credito
Le agenzie di credito mantengono una serie di dettagli relativi a te e alla storia del credito, a partire dal momento in cui apri il tuo primo conto di credito. Ad esempio, l'ufficio del credito raccoglie informazioni sui conti di credito: la cronologia dei rimborsi, l'ammontare del credito disponibile, l'ammontare del credito che stai utilizzando, le insolite somme di debito, i dettagli su documenti pubblici come fallimento, gravami fiscali, pignoramento e recupero.
Le agenzie di credito mantengono anche informazioni non di credito su di te, tra cui il tuo indirizzo, i datori di lavoro attuali e precedenti e le informazioni sul salario. Sebbene queste informazioni non vengano utilizzate per calcolare il punteggio di credito, le aziende potrebbero prenderlo in considerazione quando stanno valutando se fare affari con te.
Dove le agenzie di credito ottengono le informazioni?
Le agenzie di credito dipendono dalle banche e da altre imprese per fornire loro informazioni sui consumatori.
Molte delle aziende con cui intrattengono rapporti commerciali inviano aggiornamenti regolari sui tuoi account aperti. Le agenzie di credito ottengono anche informazioni su di te dalle registrazioni dei tribunali pubblici.
Le agenzie di credito utilizzano diverse fonti per ottenere informazioni in modo che il tuo rapporto di credito possa variare leggermente da un ufficio all'altro. Nel tuo rapporto di credito potrebbero mancare interi account.
Chi usa i dati del Credit Bureau?
Le banche e gli emittenti delle carte di credito sono gli utenti più ovvi delle informazioni fornite dalle agenzie di credito. Una serie di altre società si rivolgono alle agenzie di credito per prendere decisioni su di te. I datori di lavoro, le compagnie di assicurazione, i proprietari terrieri e gli esattori richiedono tutte le informazioni dalle agenzie di credito.
Le agenzie di credito forniscono liste di prescreening alle banche e alle compagnie assicurative per aiutare queste aziende a decidere quali consumatori possono trarre vantaggio dai loro prodotti. Gli emittenti di carte di credito, ad esempio, possono richiedere un elenco di consumatori con saldi elevati della carta di credito per inviare a questi consumatori offerte di carte di credito per il trasferimento del saldo. Se vi siete mai chiesti come vanno le offerte di carte di credito pre-approvate nel vostro conto bancario o come le banche sanno offrire un rifinanziamento non richiesto sul vostro mutuo, questo è il modo. (A proposito, è possibile disattivare l'prescreening andando su OptOutPrescreen.com).
Legge riguardante gli uffici di credito
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che definisce come dovrebbero funzionare le agenzie di credito. L'FCRA offre ai consumatori il diritto a un rapporto di credito accurato. Se trovi errori nel tuo rapporto di credito, sei autorizzato a contestare questi errori con le agenzie di credito.
L'ufficio crediti è quindi tenuto a svolgere un'indagine ea correggere gli errori quando necessario.
Agenzie di credito che forniscono rapporti di credito gratuiti
Hai anche il diritto di ordinare il tuo rapporto di credito dalle tre agenzie di credito. La legge sulle transazioni di credito corrette ed accurate ti dà diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle tre principali agenzie di credito. È possibile ordinare questo rapporto annuale di credito attraverso AnnualCreditReport.com.
Le agenzie di credito sono inoltre tenuti a darti un rapporto di credito gratuito se:
- hai avuto una domanda negata a causa di informazioni sul tuo rapporto di credito
- sei disoccupato e hai in programma di iniziare una ricerca di lavoro entro 60 giorni
- sei sul benessere
- sei una vittima del furto di identità.
Le tue informazioni di credito potrebbero avere errori
Uno su 20 consumatori ha un errore di rapporto di credito che abbasserà il loro punteggio di credito al punto che rende più costoso il credito, secondo uno studio del 2013 dalla Federal Trade Commission.
Le informazioni di un'altra persona possono essere erroneamente riportate nel tuo rapporto di credito, soprattutto se il loro nome o altre informazioni personali sono simili alle tue. La legge federale ti dà il diritto di contestare errori sul tuo rapporto di credito, ma il processo non sempre funziona con la stessa facilità con cui dovrebbe. Nel 2013, una donna dell'Oregon ha vinto una causa da 18 milioni di dollari contro Equifax, uno dei tre grandi uffici di credito, dopo aver omesso di correggere un errore di credito che è stata contestata 13 volte nel corso di due anni.
Questi errori sono talvolta forniti e confermati da creditori e finanziatori che si affidano alle informazioni (a volte errate) nei loro sistemi informatici piuttosto che alla documentazione fornita dai consumatori.
Gli uffici di credito forniscono solo informazioni
Mentre le agenzie di credito forniscono alcune o tutte le informazioni di credito utilizzate dai creditori e dai finanziatori per negare o approvare le vostre richieste, lo stesso ufficio non prende una decisione di credito.